Пластиковая карта банка — это уже привычный инструмент для безналичного расчета с продавцами товаров и поставщиками услуг. Стремясь завоевать расположение клиентов, банки наделяют свои привычные продукты дополнительными опциями. Одно из таких выгодных условий по пластиковой карте — это выплата ее держателю денежного дохода в виде процентов на остаток денег на счету.
В этой статье мы рассмотрим, на какие аспекты следует обратить внимание при выборе пластика с начислением процентов на остаток. В чем заключаются преимущества и недостатки:
- доходной пластиковой карты и традиционного банковского депозита;
- предложений различных банков по данному продукту.
Что лучше: дебетовая карта с процентом на остаток или банковский вклад?
Для начала мы сравним по избранным параметрам карты с начислением процентов и депозитные вклады.
Возможность получения дохода
Карта с процентами на остаток и доходный депозит в банке имеют одну главную общую черту — это выплата владельцу денег дополнительного дохода. Клиент банка размещает на счете (карточном или депозитном) свои денежные средства. Финансовое учреждение получает возможность пользоваться деньгами клиента. В обмен на это кредитная организация регулярно начисляет человеку определенный процент на размещенную им сумму.
Процентные ставки, которые предлагают банки на остаток на карточных счетах и по депозитным вкладам, по своей величине сопоставимы между собой. Типичные условия для 2019 года — 5-7 % годовых.
Страхование денежных вкладов
Еще одна общая чета, которая роднит доходные карты и депозиты, заключается в том, что внесенные клиентами денежные средства застрахованы. В случае банкротства банка Агентство по страхованию вкладов вернет человеку размещенные им денежные средства и начисленные проценты. Максимальная сумма возврата, согласно действующему на данный момент законодательству — 1 400 тысяч рублей.
Удобство снятие денег и пополнения счета
Держатель доходной карты может в любой момент легко ее пополнить наличным или безналичным способом, как и иной банковский пластик. При необходимости человек имеет возможность снять нужную ему сумму без визита в офис банка и без потери начисленных процентов.
Далеко не все срочные депозитные вклады предполагают пополнение счета и снятие с него денег без потери дохода. Для вкладов с возможностью изменения суммы банки, как правило, предлагают менее выгодные условия. При снятии денег с депозита часто действует ограничение в виде неснижаемого остатка по вкладу. При досрочном расторжении депозитного договора и выводе денег вознаграждение клиента становится чисто символическим (0,1-0,01% от суммы вклада). Даже для того, чтобы просто пополнить банковский счет, в большинстве случаев необходимо посетить офис организации.
Минимальная сумма вклада
Банковские депозиты с наиболее выгодными условиями предполагают размещение денежных средств в размере не менее определенной суммы. На доходную карту человек может зачислить любое количество денег (без ограничений). Проценты банк будет начислять на фактически размещенную сумму, какой бы небольшой она не была.
Возможность изменения условий
Условия заключенного депозитного договора будут действовать до момента его окончания. Банк не сможет изменить их в одностороннем порядке.
Условия и тарифы по пластиковым карточкам кредитные организации могут поменять в любое время, ориентируясь только на собственную выгоду. Для того, чтобы по выпущенной карте начали действовать новые условия, их необходимо всего лишь опубликовать на официальном сайте банка. О вступлении в силу новых правил оповещают своих клиентов не все кредитные организации.
Взимание комиссии
При открытии доходного вклада клиент не платит банку никаких комиссий. За обслуживание пластиковой карточки финансовое учреждение зачастую взимает оплату, что уменьшает доход от ее использования. Иногда бесплатное пользование продуктом предоставляется как вознаграждение за выполнение дополнительных условий банка.
Условия начисления дохода
Процентная ставка по депозиту неизменна. Она зафиксирована в договоре на открытие вклада. Начисление (или не начисление) процентов на остаток денежных средств на карточном счете может зависеть от выполнения клиентом определенных условий кредитной организации.
Соблазн потратить хранящиеся на счету деньги
Держатели доходных пластиковых карт рискуют спонтанно потратить со счета часть накопленных средств. Ведь с помощью пластиковой карты легко совершить привлекательную, но не обязательную покупку (а потом жалеть об этом).
Если деньги у человека хранятся на депозите, то ему, чтобы получить определенную сумму на руки, придется сначала подъехать в офис. И у любителей импульсивных покупок появляется время, чтобы взвесить все плюсы и минусы намеченного ими приобретения.
Итого
Подводя итог всему вышесказанному, можно сделать следующие выводы. Банковские карты с начисление процента на остаток выгодны, если человек желает получить дополнительный доход от размещения денежных средств, но при этом предполагает возможность частого пополнения вклада либо быстрого снятия денег. Сумма, размещенная на карточном счете, не должна превышать нескольких сот тысяч рублей (в противном случае банк ухудшает условия).
Более надежным решением будет заключение с банком обычного депозитного договора, если:
- человек желает разместить на счету более крупную сумму;
- есть основания предполагать, что в ближайшие 6-12 месяцев деньги ему не потребуются.
Как выбрать выгодную карту с процентом на остаток?
Предположим, что вы остановили свой выбор на доходной пластиковой карте. Подобный продукт сегодня предлагают различные банки. Давайте посмотрим, на какие условия карточки следует обратить внимание, чтобы не ошибиться с выбором.
Для примера мы предлагаем рассмотреть условия популярных дебетовых карт с начислением процента на остаток банков Home Credit (карта «Польза») и Альфа-Банк (Альфа-Карта с преимуществами). Более полный перечень доходных карт, выпускаемых российскими финансовыми учреждениями, вы сможете найти здесь.
Размер процентной ставки
Естественно, что самый важный параметр для пластиковых карт с начислением процента на остаток — это величина процентной ставки. Заявленная ставка пластика «Польза» Home Credit Bank — «до 10%». Однако 10 % на остаток держатели этой карточки получают только в период действия акций. Стандартное начисление —7%. Условия для получения выгоды — траты по карте не менее 5 тысяч рублей в месяц, остаток денежных средств на карте не более 300 тысяч рублей. При превышении остатка процент вознаграждения падает до 3. Если расходы по карте меньше, чем этого требуют условия, вознаграждение не начисляется.
Сравним вышеприведенные условия с предложениями Альфа-Банка. В рекламных буклетах по Альфа-Карте с преимуществами размер процентной ставки обозначен как «до 6%». Причем 6% на остаток начисляется только тем пользователям, которые тратят по пластику более 70 тысяч рублей в месяц. Если месячные расходы человека составляют от 10 до 70 тысяч рублей, то им вознаграждение начисляется, исходя из скромного 1% годовых. Если траты еще меньше, доход держатель карты не получает.
Очевидно, что предложение Альфа-Банка ориентировано только на людей с повышенным уровнем доходов. «Польза» Хоум Кредит Банка — это продукт для массового потребителя.
Принцип начисления процентов
«Возможность выплаты процентов на остаток денег по карте» — это лишь общая рекламная формулировка маркетологов, которые продвигают свой продукт. Размер дохода потребителя будет зависеть от того, как именно банкиры начисляют проценты на остаток на счете.
Для держателей карт самой выгодной является схема с ежедневным начислением процентов. В этом случае при выплате вознаграждения будут учтены все средства, находящиеся на пластике. Однако некоторые банки хитрят, и считают «остатком» минимальную сумму, которая зафиксирована на счете в течение месяца.
Банк Home Credit по условиям продукта «Польза» начисляет проценты каждый день, и выплачивает их в конце месяца. Альфа-Банк в документах, размещенных на официальном сайте, не раскрывает технологию начисления процентов по своим доходным картам.
Дополнительные преимущества
Получение процентов на остаток денежных средств может быть не единственной выгодой, которую банк предлагает держателю пластика.
Так, Home Credit за расчеты по «Пользе» платит держателям пластика кэшбэк (до 10% за покупки в партнерских магазинах, 10 % в категории «Развлечения», 3% в категориях «Кафе», «АЗС», «Путешествия», в других дополнительных категориях, избранных пользователями, 1% на все остальные траты).
Кэшбэк начисляется и держателям Альфа-Карты с преимуществами. Его размер — 1,5 %. При тратах по пластику свыше 70 тысяч рублей в месяц кэшбэк увеличивается до 2%.
Стоимость обслуживания
Хоум Кредит банк взимает с держателей карты «Польза» 99 рублей в месяц. Однако обслуживание пластика может стать бесплатным, если:
- расходы по нему превышают 5 тысяч рублей в месяц;
- ежедневный остаток денег больше, чем 10 тысяч рублей;
- карта выпущена в рамках зарплатного проекта.
Стоимость обслуживания Альфа-карты — 100 рублей в месяц. Если держатель пластика тратит по нему более 10 тысяч рублей в месяц (или остаток денег превышает 30 тысяч рублей), то комиссия не взимается.
Комиссия за снятие наличных
Зачастую карты с дополнительными преимуществами выпускают банки, не занимающие лидирующие позиции на рынке и не имеющие развитой сети банкоматов. Поэтому не лишним будет изучить условия снятия наличных с заинтересовавших вас доходных карт.
Так, держатель с карточки «Польза» освобождается от комиссии при первых пяти снятиях наличными в месяц в банкоматах сторонних банков. При последующих снятиях комиссия составит 100 рублей за каждое обналичивание. Если клиент Хоум Кредит Банка получает на свою дебетовую карту зарплату в размере не менее 20 тысяч рублей в месяц, то он вообще не платит за снятие наличных в «чужих» банкоматах.
Когда наличные в сторонних банкоматах снимают владельцы Альфа-Карты, то с их счетов списывается комиссия в размере 1,5% от суммы (минимум — 200 рублей). Однако если расходы по карте за текущий месяц превысили 10 тысяч рублей (или если остаток денег на пластике более 30 тысяч рублей), то в следующем расчетном периоде удержанная комиссия возвращается.
Внимательно проанализировав все вышеперечисленные условия по заинтересовавшей вас карте, вы сможете подобрать самый выгодный продукт в соответствии со своими целями и положением.
На нашем сайте вы также сможете ознакомиться с обзором преимуществ всех дебетовых карт, выпускаемых Альфа-Банком.
moneyzz.ru
Комментарии