В 2023 году банк Ренессанс предложил своим клиентам кредитную карту с рекордным беспроцентным периодом — целых 2 года! Такого продукта больше нет ни у кого. Давайте посмотрим на особенности этой карты более подробно:
- как работает беспроцентный период кредитки банка Ренессанс;
- сколько придется платить за обслуживание счета карты (спойлер — нисколько);
- нужно ли клиенту вносить ежемесячные платежи;
- по какой ставке придет платить вознаграждение после окончания грейс-периода;
- выгодно ли снимать с кредитного пластика наличные (еще один спойлер — очень разорительно).
Также мы представим пошаговый план, как занять у банка деньги на 24 месяца и не платить ему вознаграждение. А еще проведем мысленный эксперимент — «одолжим» у Ренессанса 240 000 рублей на 2 года, сэкономим на уплате процентов и подсчитаем полученную выгоду.
Итак…
Как работает льготный период кредитки «2 года без %»
Для начала обратим внимание наших читателей: у кредитки банка Ренессанс не один, а целых два льготных периода!
Приветственный грейс-период
Первый беспроцентный период длится 2 года. Он предоставляется на покупки, совершенные в первый месяц после получения карты. Как он работает? Предположим, человек оформил кредитку Ренессанса 1 июля 2023 года, и до 1 августа оплатил ей покупки на сумму 240 000 рублей. Через 2 года, 1 июля 2025 года (!) банк сделает по карте выписку, и даст клиенту 25 дней на погашение остатка задолженности. Если человек вернет весь долг до 25 июля 2025 года, то проценты за пользование деньгами ему платить не придется.
Регулярный грейс-период
Второй бесплатный период по карте «2 года без %» длится 200 дней. Он предоставляется на покупки, совершенные со второго месяца после ее получения. Длительность этого грейса также является рекордной. Обычно банки по своим кредиткам дают льготный период протяженностью 120-180 дней. Как будет работать грейс в этом случае?
Давайте продолжим наш пример. Допустим, тот же самый человек 1 августа 2023 года рассчитался кредиткой за покупки на сумму еще 15 000 рублей. Чтобы не платить банку проценты, эту сумму (15 000) он должен вернуть до 17 февраля 2024 года.
Если в январе 2024 года (за месяц до окончания регулярного грейса) клиент банка Ренессанс оплатит по кредитке еще 15 000 рублей, то до 17 февраля 2024 года ему нужно будет вернуть всю задолженность — 30 000 рублей. Чем ближе конец грейса, тем короче срок бесплатного пользования позаимствованными деньгами.
После того, как человек вернет все позаимствованные средства, банк ему предоставит новый 200-дневный грейс-период.
Сравнение кредитки Ренессанса с картой Альфа-Банка «Целый год без %»
Отметим, что эти два длинных грейс-периода по кредитке Ренессанса работают независимо друг от друга. Это важно, потому что есть и противоположные примеры.
Беспроцентный период у кредитки Альфа-Банка длится тоже долго — целый год (365 дней). Он также предоставляется на покупки, совершенные только в первый месяц. Льготный беспроцентный период на покупки, совершенные начиная с 31 дня, длится значительно меньше — всего 100 дней.
Но если клиент Альфа-банка решит рассчитаться кредиткой через 2 месяца после ее получения, то ему в течение 100-дневного периода нужно будет внести полностью всю задолженность. В том числе вернуть и те деньги, которые он потратил в первый месяц. В этом случае льготный срок «365 дней без %» будет аннулирован. А если клиент не вернет всю задолженность до конца 100-дневного периода, то Альфа-Банк насчитает ему проценты.
Для наглядности проиллюстрируем эту схему на нашем примере. Допустим, человек получил кредитку Альфы «Целый год без %» 1 июля 2023 года и в первый месяц потратил с нее 240 000 рублей. Чтобы не платить банку вознаграждение, эту задолженность ему нужно вернуть до 1 июля 2024 года. Напомним, что в случае с банком Ренессанс срок погашения долга будет 25 июля 2025 года (это на целый год больше).
Затем 1 августа 2023 года клиент Альфы с той же самой кредитки потратил еще 15 000 рублей. Банк предоставил ему новый 100-дневный льготный период. Чтобы не платить кредитору проценты, полностью всю задолженность (а это 255 000 рублей) теперь нужно вернуть до 9 ноября 2023 года.
Для сравнения: клиенту банка Ренессанс нужно будет вернуть 15 000 рублей до 17 февраля 2024 года (на 3 месяца позже) и 240 000 до 25 июля 2025 года (на 1 год и 8 месяцев позже). Какой вариант более выгодный, считайте сами.
Апдейт от 05.07.23: Альфа-банк вчера изменил срок беспроцентного периода на покупки, совершенные начиная с 31 дня, теперь он длится 60 дней.
На какие операции распространяется беспроцентный период
Льготные периоды по кредитке Ренессанса длительностью 2 года и 200 дней распространяются только на покупки, оплаченные безналичным способом.
Если держатель карты снимет с нее наличные, то проценты начнут начисляться с 1-го дня после совершения операции.
Комиссия за обслуживание счета
Ренессанс Банк выпускает и обслуживает кредитные карты «2 года без %» бесплатно (всегда и без выполнения каких-либо условий). Это делает кредитку еще более выгодной.
Обязательные ежемесячные платежи
Даже во время грейс-периода владельцы кредитного пластика должны вносить в банк обязательные ежемесячные платежи. Размер такого платежа составляет 3% от суммы задолженности, но не менее 300 рублей (и не более остатка долга). Сумма предстоящего платежа рассчитывается каждый месяц в то число, в которое была оформлена карта. А затем клиенту дается 25 дней на его внесение.
Важно: если человек не внесет обязательный платеж в установленный срок, то льготный период прекратит свое действие. И клиенту будут начислены проценты за пользование деньгами, начиная с 1-го дня после совершения операции.
Обращаем ваше внимание, что ежемесячный платеж — это не дополнительное вознаграждение банку. После внесения такого платежа сумма задолженности будет уменьшена, а размер доступного лимита, наоборот, увеличен.
Процентные ставки
Если владелец карточки не вернет банку всю задолженность до окончания льготного периода, то кредитор начислит ему проценты. Ставки по карте «2 года без %» следующие:
- за покупки на маркетплейсе Ozon и в сети супермаркетов «Перекресток» — 9,9% (это низкие партнерские ставки, которые мотивируют совершать покупки в этих организациях);
- за безналичную оплату товаров и услуг в других компаниях — 33,9% (это выше, чем у большинства других кредиток. И тем более выше, чем у обычных потребительских займов);
- за пользование наличными — 69,9% (это сверхвысокая заградительная ставка, чтобы клиенты не обналичивали с карты деньги).
Отметим, что проценты по таким высоким ставкам будут начислены с первого дня после совершения операции и на всю позаимствованную сумму. Так работают кредитки у всех банков.
Чтобы показать эту схему наглядно, давайте вернемся к нашему примеру. Допустим, в первый месяц пользования кредиткой человек оплатил покупки на сумму 240 000 рублей. Затем за 2 года он вернул банку 230 000. Остаток задолженности (10 000 рублей) он смог внести только через 5 дней после окончания 2-летнего грейса. Как банк теперь начислит проценты? За пользование суммой 10 000 рублей в течение 5 дней? Нет! За все время фактического пользования деньгами, то есть за два года. С учетом того, что сумма задолженности постепенно уменьшалась. Но ставка при этом буде повышенная — почти 40% годовых!
Так что выходить за пределы грейса по кредитной карте банка Ренессанс мы категорически не рекомендуем.
Снятие наличных
Мы уже знаем, что обналичивание денег не входит в число льготных операций. За пользование наличными средствами банк взимает вознаграждение по повышенной ставке почти 70%. Но и это еще не все!
За саму операцию снятия наличных с карты «2 года без %» кредитору придется заплатить комиссию: 5,9% от суммы плюс 590 рублей. Например, если владелец пластика снимет с него 15 000 рублей, то со счета дополнительно будет списано 1 475 рублей. Это еще около 10% от позаимствованной суммы.
Карта «2 года без %» банка Ренессанс не предназначена для снятия наличных! Такие операции для клиента будут разорительными.
Уведомления об операциях
За смс-оповещения об операциях по карте владельцы пластика должны платить комиссию 199 рублей в месяц.
Однако эту функцию можно отключить. Напоминания о сумме и дате предстоящего платежа клиентам приходят бесплатно. Коды подтверждения операций тоже. А за балансом по счету, расходами и пополнениями можно следить через мобильное приложение, в разделе «История».
А теперь — итоговая пошаговая инструкция
Как взять в долг деньги на 24 месяца и не платить вознаграждение банку
- Оформляем в банке Ренессанс бесплатную кредитную карту «2 года без %».
- Отключаем платные смс-уведомления.
- В первый месяц пользования пластиком совершаем покупки и оплачиваем их безналичным способом.
- Каждый месяц в течение 2 лет вносим на счет сумму не менее размера обязательного платежа.
- В конце льготного периода (через 2 года) вносим на счет остаток долга.
А теперь давайте проведем мысленный эксперимент и
Подсчитаем полученную выгоду
Еще раз вернемся к нашему примеру, когда клиента банка в первый месяц пользования кредиткой совершил покупки на 240 000 рублей. Такую большую сумму можно потратить, например, во время ремонта — приобрести в строительных магазинах необходимые материалы. Либо эти деньги можно потратить на отдых — оплатить безналичным способом туристическую поездку.
Что нужно сделать, чтобы не платить банку проценты, мы уже разобрали. Рассчитываться с кредитором мы предлагаем постепенно равными суммами — вносить по 10 000 рублей в течение предстоящих 24 месяцев.
Обязательный платеж в первый месяц составит около 7 200 рублей. 2 800 рублей к нему можно добавить по своей инициативе. Для того, чтобы быстрее рассчитаться с долгом и уложиться в рамки грейса. Во второй месяц сумма обязательного платежа станет еще меньше (около 6 900 рублей). К ней можно добавить еще 3 100 рублей, чтобы общий платеж опять стал 10 000. И внести по этой схеме еще 22 платежа до окончательного расчета с банком. Таким образом, к концу грейса мы постепенно погасим всю задолженность.
Можно, конечно, поступить иначе, и вносить только обязательные платежи. Но тогда к моменту окончания льготного периода у нас останется достаточно большая сумма долга (около 100 000 рублей). Внести такую сумму за один раз будет проблематично. Так человек рискует выйти за пределы грейса и «попасть» на проценты по ставке без малого 40%.
Но если мы все сделаем правильно, то вернем банку долг 240 000 рублей за 2 года, и не заплатим за это ни копейки вознаграждения. Для сравнения: если взять потребительский кредит на такую же сумму и такой же срок по ставке 15%, то итоговая переплата банку составит 39 283 рубля. Возвращать кредитору в общей сложности придется около 280 000.
Так интересный кредитный продукт, точный расчет и железная дисциплина позволят нам получить неплохую выгоду.
А здесь вы можете ознакомиться с условиями кредитных карт других российских банков.
Комментарии