Банковские продукты с условиями «мелким шрифтом»: что скрываем?

Если посмотреть на телевизионную или уличную рекламу банковских услуг, то может возникнуть впечатление: финансовые организации только то и делают, что бесплатно заботятся о благополучии своих клиентов. То беспроцентную рассрочку им предоставят, то не возьмут деньги за обслуживание карты. Однако здравый смысл подсказывает нам, что серьезная коммерческая организация не станет оказывать услуги безвозмездно. Какая-то плата с потребителя взиматься должна, иначе компания не получит прибыль.

Закон обязывает банки предоставлять заемщикам полную и достоверную информацию об оказываемых ими услугах. Где банки информируют потенциальных клиентов о всех нюансах своих предложений? Зачастую — внизу рекламных буклетов, под «звездочкой» и мелким шрифтом. В этой статье мы расскажем вам, какие данные пытаются не предавать огласке банки. Чаще всего скрывается стоимость дополнительных услуг и реальная конечная стоимость получения продукта.

Скрытые дополнительные услуги

Данный прием чаще всего применяется при оформлении рассрочки типа «0-0-24» для покупки бытовой техники в крупных сетевых магазинах. Потребителей привлекает рекламная компания о предоставлении на товар «уникальной рассрочки на 2 года без первоначального взноса и переплат». И действительно: в период проведения акции техника в рассрочку покупателям предлагается по той же самой цене, которая указана на витрине.

Однако при оформлении рассрочки девушки-консультанты банка постараются незаметно включить в договор оплату дополнительных услуг. Чаще всего это — страхование приобретаемого товара или здоровья покупателя, либо платное смс-информирование о приближении даты очередного платежа. Стоимость страховки бытовой техники на 2 года составляет от 2,5 тысяч рублей и выше. Стоимость смс-оповещения доходит до 90-99 рублей в месяц.

Если покупатель во время оформления сделки торопится, то он не заметит: сумма 24-х ежемесячных платежей превышает цену товара. Переплату, которая в среднем составляет от 4 до 10 000 рублей в зависимости от цены приобретенной вещи, он увидит уже дома.

Менеджер банка при оформлении кредита также не будет спешить оповестить своего клиента о всех нюансах сделки. Если покупатель заметит переплату, он, скорее всего, потребует ее убрать. В таком случае девушка-консультант не получит премию от руководства банка.

Финансовая организация в этом случае формально не обманывает своего клиента. Сам по себе телевизор продается по той же самой цене, что указана на витрине. Платит же покупатель за страховку и смс-рассылки.

Понятно, что банк, предоставляя клиенту деньги для покупки нужной ему техники, должен зарабатывать и сам. Но банков много, и они вынуждены конкурировать между собой за каждого потребителя. Привлекательные акции вроде рассрочки с нулевой переплатой — это один из методов привлечь клиента к себе. В рекламе перед глазами потенциального покупателя рисуются заманчивые условия. Но информация о выгодах для потребителя — это лишь часть правды. Вторую часть – о выгодах банка - кредитные организации стараются не афишировать.

Недоговоренность о реальной стоимости обслуживания

Часто банки не показывают покупателям реальную стоимость своих услуг. В качестве примера мы приведем условия по популярной в России карте беспроцентной рассрочки. Наименования карт и банков, о которых пойдет речь, приводить не станем. Назвать по имени одних и промолчать о других было бы не совсем честно. Цель статьи: не раскритиковать отдельные банковские продукты, а показать, что сокрытие важных для потребителей условий — широко распространенная практика.

Карта рассрочки

Но вернемся к фактам о карте рассрочки. Когда заходишь на официальный сайт карточки, то среди всех ее «невероятных условий» можно прочитать и такое: «0 р. бесплатное оформление и обслуживание». И сама рассрочка на товары, само собой, предоставляется бесплатно. На чем же тогда зарабатывает банк? Попытаемся разобраться в ситуации.

Нажимаем на клавишу «заказать карту» и попадаем на следующую страницу. Там ниже перечня «невероятных условий», привлекательных для клиента, увидим текст пресловутым «мелким шрифтом». Если напрячь зрение, то можно будет прочитать условия по начислению штрафов и неустойки за просрочку платежа. Теперь понятно: банк зарабатывает на неаккуратных клиентах.

Но даже в этом тексте, написанном мелким шрифтом, ничего не сказано о комиссиях за обслуживание карты. Зато есть ссылка «Подробнее». Нажимаем на нее и попадаем уже на другой сайт — сайт банка. Там еще раз подробно читаем о «Преимуществах продукта». И только ниже этого текста видим ссылку «Тарифы». После клика по этой ссылке откроется новый документ (набранный, естественно, «мелким шрифтом»). Текст можно будет прочитать, увеличив масштаб изображения до 150 %.

И только на этом этапе выясняется, что пользование картой рассрочки не абсолютно бесплатное, а условно бесплатное. За «невыполнение условий обязательного информирования» кредитная организация будет взимать с держателей карты 99 рублей в месяц. Чтобы не платить комиссию, необходимо как минимум 3 раза в течение месяца заходить в мобильное приложение или на сайт продукта. Если выполнил условие — обслуживание бесплатно, не выполнил — начислят комиссию.

Кажется, что условие совсем простое: чтобы избежать дополнительных трат, необходимо всего лишь раз в неделю открывать одно из приложений на своем смартфоне. Но почему при перечислении всех условий карты банк об этом нюансе умалчивает? Почему, чтобы докопаться до истины, необходимо прочитать столько много документов мелким шрифтом? Не для того ли, чтобы как можно большее количество людей не узнали об этом условии и не оплатили комиссию? Получить по 100 рублей с каждого забывчивого клиента, не зашедшего вовремя на сайт — это неплохая идея.

В рекламе крупными буквами этого не напишешь (лишишься дополнительного заработка). Не давать клиентам информацию о взимаемых комиссиях вообще не позволяет закон. Вот и приходится банкам прятать кое-какие «подводные камни» под сноской «Подробнее» в тексте, набранном мелкими буквами.

Премиальная банковская карта

Или возьмем еще одну карту — премиальную. В рекламе анонсируется бесплатный проход для держателей пластика в бизнес-залы аэропортов, бесплатная же страховка на период путешествий, безлимитный интернет за границей и даже консьерж-сервис.

При этом на рекламном баннере большими красивыми буквами написано, что карта эта — «без привычных комиссий». Правда, о том, что не все так радужно, сообщает нижеследующий текст с буквами помельче. Он описывает условия бесплатного пользования пластиком: «При поддержании среднемесячного баланса на счетах в банке от 1 500 000 рублей или тратах по карте от 75 000 рублей в месяц».

Сколько будет стоить пользование картой, если вы потратите по ней, например, 70 000 рублей в месяц? Об этом говорит текст с мелкими буквами, помещенный ниже баннера. Чтобы его прочитать, человеку со 100-процентным зрением достаточно увеличить масштаб странички до 110 % (при нормальном масштабе прочитать условия очень сложно). Так вот, если увеличить размер текста, то можно узнать, что пользование премиальным пакетом обойдется такому клиенту в 1 500 рублей в месяц (или 18 000 в год).

Борясь за потребителей, банки в рекламе своих продуктов вынуждены представлять услуги как можно более выгодными для клиентов. Часто в рекламных роликах фигурируют слова «бесплатно», «без комиссий», «переплата 0 рублей». Однако здравый смысл подсказывает нам, что бесплатное оказание услуг невозможно. Где то в описании условий банковских кредитов и карт должны быть пункты, приносящие прибыль финансистам.

Чтобы заключить выгодную сделку, не спешите. Не ориентируйтесь только на рекламную информацию. Тщательно прочитайте текст, набранный мелким шрифтом. Там вы, скорее всего, и найдете реальную стоимость услуг, которые так настойчиво предлагает вам банк.