Покупка собственной квартиры — радостное событие в жизни человека. Но вот приобрести дорогостоящее жилье на накопленные средства под силу далеко не каждой семье. Поэтому более половины покупателей недвижимости вынуждены обращаться в банки за оформлением ипотечного кредита.
Купить квартиру в ипотеку, по большому счету, выгодно. Рано или поздно выплаты банку прекратятся, и обременение с жилья будет снято. Однако семья, взявшая кредит на покупку недвижимости, в течение ближайших 10-15 лет будет вынуждена ежемесячно отдавать значительную часть своего бюджета банку-кредитору в счет погашения долга. Такая нагрузка потребует серьезной дисциплины и строго накажет за ошибки. В этой статье мы постараемся дать советы, которые, надеемся, помогут вам рассчитаться с банком без больших проблем.
Реально оценивайте свои возможности
Оформление ипотечного кредита доступно только тем людям, которые имеют стабильный доход. Причем размер этого дохода должен быть выше среднестатистического. Представьте себе, что, начиная уже со следующего месяца, вы будете отдавать банку из своего бюджета от 20 до 50 тысяч рублей. Хватит ли вам оставшихся денег на все необходимые траты — покупку продуктов, одежды, оплату коммунальных услуг? Уверены ли вы, что ваше положение останется таким же стабильным через 5-10 лет?
Заглянуть в свое будущее не может никто из нас. Однако понять, что в данный конкретный момент человек не готов к выплате большого кредита, вполне реально.
У вас не получается накопить на первоначальный взнос для покупки квартиры? Значит, ситуация такова: вы не можете откладывать из своего заработка по 20 000 рублей каждый месяц. Даже если вы умудритесь оформить ипотеку, в самое ближайшее время у вас появятся проблемы с выплатами по кредиту. Сначала измените свою жизнь. Найдите стабильный источник дохода. Сделайте первоначальные накопления. И только поле этого обращайтесь в банк за кредитом.
Выплатить большой займ в течение 5-7 лет с минимальной переплатой способен только тот, кто заранее подготовился к этому. Для финансово необеспеченного человека ипотечный кредит обернется катастрофой. Если у заемщика не хватит денег для регулярного внесения платежей по займу, то банк закроет его кредит путем продажи квартиры (ведь она находится у него в залоге). Недвижимость будет реализована по ликвидационной стоимости, которая намного ниже рыночной. С проблемного заемщика будут списаны все судебные издержки и расходы по организации торгов. Он потеряет часть своего первоначального взноса и тех денег, которые уже успел выплатить по займу. В результате человек, не рассчитавший свои силы, окажется еще более бедным, чем был до оформления ипотеки.
В группе риска неплательщиков находятся люди, которые:
- пока не сумели выйти на достаточно высокий уровень заработка;
- трудятся на нестабильно работающих предприятиях с риском попасть под сокращение;
- имеют серьезные проблемы со здоровьем.
Этим категориям граждан брать долгосрочные кредиты на большие суммы не рекомендуется.
Уравновесьте соотношение доходов и расходов
После того как вы осознали, что готовы взять большой кредит на длительный срок, можете приступить к более детальным подсчетам. Согласно общепринятой практике, объем платежей по займам не должен быть больше 50 % от общих доходов семьи. Оптимальный вариант, это когда платежи по обслуживанию кредитов не превышают 30 % семейного дохода.
Подсчитайте, какой суммы вам не хватает для покупки квартиры. Проконсультируйтесь со специалистом в банке и уточните, какой ежемесячный платеж будет у вас, если оформите кредит на недостающую сумму на определенный срок. Убедитесь, что платеж составит не более 50 % вашего семейного дохода (на этой странице вы можете ознакомиться с наиболее выгодными предложениями по ипотеке).
Оптимальная стратегия при оформлении ипотеки — взять кредит с минимально возможным ежемесячным платежом на достаточно длительное время. Но при этом каждый месяц платить банку не минимальную, а как можно большую сумму. Так будет быстрее сокращаться долг по кредиту, уменьшаться его срок и, соответственно, переплата банку.
Если, к примеру, взять в банке 1 500 000 рублей под 10 % годовых на 5 лет, то величина ежемесячного платежа составит 31 870 рублей. Переплата по займу в этом случае составит 412 000 рублей. Если ту же самую сумму под тот же самый процент взять на 15 лет, то ежемесячный платеж будет всего 16 120 рублей. Однако переплата по займу возрастет многократно — до 1 400 000 рублей.
И даже если у вас есть возможность вносить в банк по 32 000 рублей ежемесячно, оформите ипотеку на 15 лет с платежом в 16 000. Но ежемесячные платежи делайте такие, какие только можете. Если ваше финансовое положение в ближайшее время не ухудшится, вы закроете кредит за 5 лет с минимальной переплатой. Но в случае непредвиденного падения доходов вам легче будет выполнять взятые на себя обязательства. Не придется каждый месяц разыскивать непосильные суммы.
Учитесь экономить
Взносы по ипотеке всегда составляют значительную часть расходов семьи. После оформления кредита на необходимые траты у вас останется чуть более половины привычного для вас дохода. Начинайте откладывать ползарплаты на счет и жить на остаток уже за несколько месяцев до планируемого оформления ипотеки. Так вы сможете прочувствовать, как изменится ваша жизнь после покупки квартиры.
Научитесь ранжировать свои расходы. Напишите на листе бумаги все планируемые траты за месяц в формате «статья расходов — планируемая сумма». Подсчитайте итог. Если полученная цифра окажется больше, чем остаток от вашей зарплаты после вычета платежа по ипотеке, проранжируйте свои расходы по степени важности. Напротив строки с самой важной, на ваш взгляд, статьей расходов поставьте цифру «1». Напротив следующей по важности траты — цифру «2». И так далее до конца списка. В конечном варианте оставьте только те траты, на которые хватает денег (в порядке приоритета их важности). От расходов, занявших в «хит-параде» нижние строки, откажитесь.
Создайте неприкосновенный запас
Закрывая ипотеку быстрее графика (или просто внося регулярные платежи), не забудьте запланировать такие расходы, как накопление денег «на черный день». Вы не можете предвидеть все мелочи на 5-10 лет вперед. Экономический кризис, потеря работы, заболевание, незапланированные финансовые траты могут помешать вам вносить платежи по ипотеке своевременно.
Чтобы не оказаться в должниках у банка, создайте собственный резервный фонд. На случай возникновения непредвиденных обстоятельств у вас должно лежать на отдельном счету от 3 до 6 месячных взносов по ипотеке. Такая «подушка безопасности» позволит вам безболезненно пройти сложный период в вашей жизни, не испортить отношения с банком и избежать неприятностей в виде пени, штрафов и тяжелых бесед с сотрудниками по взысканию задолженности.
Заключите договор с надежной страховой компанией
При оформлении ипотеки страхование квартиры как предмета залога является обязательным. Банки также заинтересованы, чтобы ипотечные заемщики страховали свою жизнь и здоровье. Следует страховать свою жизнь или нет, решает сам заемщик. Однако тем, кто отказывается оформлять страховку, кредитное учреждение зачастую повышается процент по ипотеке.
Мы советуем вам в обязательном порядке застраховать и приобретенное имущество, и свою жизнь, и трудоспособность. Выплата ипотечного кредита растягивается на годы. Никто из нас не знает, какие испытания готовит ему жизнь. Пожары, взрывы газа, несчастные случаи на производстве или дорогах никто отменял. Некоторые граждане, оформившие ипотеку, уже столкнулись с трагическими ситуациями. Выплаты, полученные от страховых компаний, смягчили им потери (по крайней мере, в финансовом плане).
В процессе заключения договора ипотечного займа банк предлагает заемщикам страховые компании из своего списка на выбор. Если вы считаете более выгодными условия другого страховщика, по истечении года вы можете расторгнуть договор со старой компанией и заключить с новой. При этом нужно будет уведомить об этом кредитора.
Однако полностью отказываться от страхования жизни и здоровья в случае оформления долгосрочного ипотечного кредита — это не разумная финансовая экономия, а безалаберность (которая может обойтись очень дорого).
moneyzz.ru
Комментарии