В 2021 году индекс кредитного здоровья россиян вырос (но незначительно)

«Кредитное здоровье» отдельного человека или жителей какой-либо страны в целом — это способность исполнять свои долговые обязательства в соответствии с заключенным договором. Как показывает реальная жизнь, даже в экономически развитых странах с высоким уровнем дохода живет большое количество людей, которые не в силах оплачивать взятые кредиты или другие долги. Например, в Германии в 2021 году просроченную задолженность перед кредиторами имели 8,86% граждан (6,16 миллиона человек).

Давайте изучим, как обстоят дела с кредитным здоровьем населения в нашей стране. В этой статье мы посмотрим:

• что такое индекс кредитного здоровья, и как он высчитывается;
• как изменилось «кредитное здоровье» россиян за последние 10 лет;
• в каких регионах нашей страны просроченных кредитов больше, а в каких — меньше.

Индекс кредитного здоровья

Изучением «кредитного здоровья» жителей нашей страны занимается Национальное бюро кредитных историй. Исследователи из этой организации разработали специальный инструмент под названием «Индекс кредитного здоровья». Значение этого индекса они замеряют 1 раз в квартал (4 раза в год).

Начальное значение индекса было установлено на уровне 100 процентных пунктов. По итогу каждого прошедшего квартала исследователи смотрят, насколько увеличилось (или уменьшилось) количество «плохих кредитов» по сравнению с исходным значением (которое было зафиксировано на момент начала исследований). Если количество просроченных займов удваивается по сравнению с исходными данными, то индекс кредитного здоровья снижается на 20 пп. Если количество «плохих кредитов», напротив, сокращается в 2 раза, то показатель кредитного здоровья населения вырастает на 20 пунктов.

При расчете индекса в качестве «плохих кредитов» учитываются займы, которые были просрочены более чем на 60 дней в течение последних 6 месяцев.

Динамика изменения индекса кредитного здоровья заемщиков России

НБКИ публикует на своем сайте данные об индексе кредитного здоровья наших сограждан, начиная с 2008 года. Как мы уже сказали, показатель замеряется один раз в квартал. В нашей статье мы будем учитывать данные за 3-й квартал каждого года, потому что за 2021 год сведения имеются пока только за 3-й квартал.

Диаграмма 1. Изменение уровня кредитного здоровья населения России (2008-2021 гг.).

Исследование сотрудников НБКИ наглядно показывает: наиболее благополучными годами для заемщиков нашей страны за все последнее время оказались 2008-й и 2011-й. Тогда индекс кредитного здоровья населения России составлял 114 процентных пунктов.

В дальнейшем данный показатель начал снижаться. Минимального значения индекс кредитного здоровья достиг в 3-м квартале 2015 года — 89 пп. Тогда, как мы помним, после введения санкций западных государств против нашей страны рубль обесценился по отношению к доллару в 2 раза. Вследствие этого выросла инфляции, а реальные доходы россиян, напротив, заметно снизились. Поэтому у многих заемщиков возникли проблемы с выплатой кредитов.

В 2020-м (кстати, ковидном и кризисном) году индекс кредитного здоровья россиян заметно повысился — с 92 до 97 пп. В 3-м квартале минувшего (2021-го) года он достиг значения 98 пп. А в июле 2021 года (во 2-м квартале) его значение поднималось до 99 пп.

Если говорить о конкретных цифрах, то в 3-м квартале 2021 года по сравнению с аналогичным периодом предшествующего года доля кредитов с просроченной задолженностью снизилась с 12,43% до 12%.

Мнение эксперта

Тенденцию постепенного «укрепления кредитного здоровья» россиян отметил генеральный директор НБКИ Александр Викулин: «Незначительное снижение Индекса кредитного здоровья российских заемщиков последовало за 1,5 года его роста. Однако это по-прежнему достаточно неплохой показатель, свидетельствующий о том, что банки тщательно контролируют ситуацию с кредитными рисками своих клиентов, несмотря на не самую простую экономическую ситуацию в стране и мире».

По мнению этого специалиста: «В целом, в 2020-2021 гг. банки реализовывают достаточно консервативную политику, выдавая кредиты, в основном, тем гражданам, чьи показатели долговой нагрузки находятся на приемлемом уровне».

Однако, как мы видим, уровень кредитного здоровья россиян все еще далек от своего максимума (114 пп), которого он достиг в 2011 году. Он пока еще не достиг даже значения 100 пп. А это значит, что в 2021 году «плохих кредитов» было больше, чем на момент начала исследований (много лет тому назад).

Индекс кредитного здоровья жителей различных регионов России

Согласно исследованию НБКИ, в 3-м квартале 2021 года меньше всего «плохих кредитов» было у жителей Центрального федерального округа. Индекс кредитного здоровья в этом регионе составлял 104 пп. Лучше, чем в целом по стране, обстоят дела также у заемщиков, проживающих в Северо-Западном и Приволжском федеральных округах.

Диаграмма 2. Уровень кредитного здоровья по регионам России (октябрь 2021 года).

В Дальневосточном, Уральском и Южном федеральных округах уровень кредитного здоровья населения примерно такой же, как в среднем по России — 97 пп.

Наименее благополучная ситуация с количеством просроченных кредитов складывается в Сибирском и Северо-Кавказском федеральных округах. В этих регионах индекс кредитного здоровья составляет 90-93 пп (как в целом по России в 2015-19 гг).

Вероятнее всего, количество просроченных кредитов у граждан напрямую зависит от уровня зарплаты в том или ином регионе.

Чтобы при выплате кредита у заемщика не возникли проблемы, размер ежемесячного платежа не должен превышать 35-40% заработной платы. Если ваша долговая нагрузка еще не достигла этого значения, то вы (при необходимости) можете оформить себе еще один кредит.

Познакомиться с условиями кредитных продуктов ведущих российских банков и выбрать наиболее выгодные из них вы можете на этой странице.