В массовом сознании россиян Германия однозначно является преуспевающим государством с высоким уровнем жизни. Однако в этой стране, как, впрочем, и в любой другой, имеются свои серьезные проблемы. В частности, почти 10% населения этой богатой страны имеет долги, с которыми не в состоянии рассчитаться.
В нашей статье мы посмотрим:
- сколько немцев обременены чрезмерной задолженностью;
- кому граждане Германии задолжали больше всего;
- какие суммы требуют с неплательщиков кредиторы;
- по каким причинам возникают долги у немцев;
- какие факторы увеличивают риск стать должником.
Статистические данные мы позаимствовали на аналитическом портале немецкой компании Creditreform(она занимается оценкой кредитоспособности бизнеса и взысканием дебиторской задолженности), а также из доклада «Чрезмерная задолженность в Германии» за 2021 год, который составила компания institut für finanzdienstleistungen e.V. (институт финансовых услуг).
Сколько немцев в 2021 году не могут рассчитаться со своими долгами
В текущем году проблемы с выплатой задолженности испытывали 6,16 миллиона граждан Германии (это 8,86% от всего населения страны). Удивительно, но в год коронакризиса количество проблемных должников в этой стране первые за всю историю наблюдений опустилось ниже 9%.
Статистические исследования в данной сфере эксперты ведут с 2012 года. С этого момента ежегодно фиксировалось лишь увеличение количества граждан, которые не в силах рассчитаться со своими долгами. Пик проблемы пришелся на 2016-2019 годы, когда с трудностями по выплате задолженности сталкивался каждый десятый немец. Ситуация начала выправляться лишь в 2020-21 годах.
Самые большие проблемы с оплатой счетов возникают у граждан Германии среднего возраста — с 30 до 50 лет. Так, среди немцев в возрасте 30-39 лет просроченные долги имеет более 15% (это каждый седьмой человек). С проблемой чрезмерной задолженности сталкивается также 12,72% немцев в возрасте 40-49 лет.
Какие суммы должны немцы
Средний размер финансовых претензий к гражданину, имеющему непосильную для него задолженность, составляет 14 167 евро. Это — медианное значение показателя. Одна половина должников имеет общую задолженность меньше этой суммы, вторая — больше.
Самая значительная часть граждан с финансовыми проблемами (а именно — 38%) имеет общую задолженность менее 10 000 евро. В то же время финансовые претензии к каждому пятому должнику в Германии превышают 40 000 евро.
Средняя зарплата в этой стране после выплаты всех налогов — 2 450 евро. Получается, что люди с чрезмерной задолженностью должны выплатить своим кредиторам почти по 6 средних зарплат. К каждому пятому должнику предъявляются финансовые требования, превышающие 16 средних месячных заработков.
Кому чаще всего должны граждане Германии
Самую большую сумму немцы задолжали своему государству (19,75% от всех предъявляемых требований). Прежде всего — налоговым органам этой страны, а также государственным страховым компаниям и центрам занятости. Сюда же включена задолженность по административным штрафам.
Большая часть должников, которые не могут расплатиться с государством — это граждане, которые потерпели неудачу при открытии собственного бизнеса или самозанятости. При этом задолженность частных лиц перед госорганами Германии в последнее время только растет. Для сравнения: в 2008 году доля задолженности перед государством составляла лишь 7,6% от всех требований к проблемным должникам.
Сопоставимую по размеру сумму немцы должны банкам — 19,42% от всей предъявленной задолженности. Основная проблема, возникающая в данном сегменте: люди не рассчитали свои силы при оформлении потребительского кредита. Однако проблемная задолженность немцев перед банками с течением времени сокращается. В 2009 году она составляла 33,9% от требований кредиторов.
Также немцы должны значительные суммы коллекторским агентствам, выкупающим у банков проблемные долги, операторам сотовой связи, собственникам арендуемой недвижимости, поставщикам коммунальных услуг. Объем задолженности в этих сферах колеблется от 6 до 11% от общей суммы требований.
Помимо основной суммы долга, кредиторы требуют с граждан Германии выплатить проценты за весь срок, в течение которого не вносились платежи. Наиболее жесткие штрафные санкции применяют к своим должникам частные страховые компании и магазины типа «Товары почтой». В случае отсутствия своевременной оплаты клиентам таких компаний приходится выплачивать неустойку в пределах 25% годовых. Для страны, граждане которой привыкли жить в условиях околонулевой инфляции, это очень ощутимые меры воздействия.
Коллекторы, телекоммуникационные компании, арендодатели и поставщики коммунальных услуг начисляют неплательщикам пеню в размере 18-20% годовых.
А вот неустойка в случае неуплаты банковского кредита значительно ниже — 8,57% годовых. Государственные и судебные органы Германии начисляют неплательщикам пеню по еще более низким ставкам — от 4 до 8%.
Причины возникновения чрезмерной задолженности
Почему практически каждый десятый немец попадает в ситуацию, в которой испытывает проблемы с оплатой своих счетов? Эксперты выделяют так называемую «большую шестерку» причин. На них приходится 72,5% всех проблемных случаев.
На первом месте среди возможных факторов стоит потеря работы или перевод сотрудника на неполную занятость. По этой причине в разряд должников попадает 23% от их общего числа.
На втором месте стоит занятость на низкооплачиваемой работе (это 11% от всех возможных случаев). Пока такие люди не повысят свою квалификацию и не перейдут в другую сферу, у них не перестанут появляться проблемы с долгами.
Третья распространенная причина — это болезнь. Заболевшему человеку требуются дополнительные деньги на лечение, а получать доход на прежнем уровне он временно не может. Людей с заболеваниями — 11% от общего числа должников.
Четвертая популярная причина, по которой люди в Германии становятся должниками — это развод или смерть супруга. После расставания со второй половинкой доходы домохозяйства уменьшаются примерно в 2 раза. Все расходы (аренда жилья, оплата коммунальных услуг, содержание несовершеннолетних детей) ложатся на плечи одного из бывших супругов. Развод назвали основной причиной чрезмерной задолженности 10% всех должников.
9% людей с непосильными долгами стали таковыми в результате неудач своего бизнеса или самозанятости.
Еще столько же людей не могут платить по счетам по причине неэкономного ведения хозяйства. Большая часть из них в свое время перебрала с кредитами. Германия (как и большинство стран на планете) наводнена рекламой банковских займов с низкими процентами. Невысокие ставки привлекают граждан оформлять кредиты, в том числе на необязательные траты (допустим, на отпуск). В дальнейшем клиента банка могут уволить с работы. У него возникают трудности с внесением регулярных платежей, и человек попадает в разряд должников.
Факторы, повышающие риск возникновения чрезмерной задолженности
Низкий уровень образования
Столкнуться с проблемой чрезмерной задолженности в Германии рискуют, прежде всего, люди с недостаточным уровнем образования. Так, большая часть должников (46%) окончила лишь основную школу (Hauptschule, 9 классов). Это — аналог российского неполного среднего образования (9 классов общеобразовательной школы). Имея такой уровень образования, можно рассчитывать лишь на низкооплачиваемую неквалифицированную работу.
19% немцев, имеющих финансовые проблемы, вообще не смогли закончить школу.
У 26% должников есть аттестат об окончании реальной школы (Realschule, 10 классов). На этой ступени образования ученикам, помимо общеобразовательных предметов, даются некоторые практические навыки. Далее выпускник реальной школы может продолжить образование в техникуме и получить какую-нибудь рабочую профессию.
И лишь 9% проблемных должников в свое время окончили гимназию (12 классов). Диплом об окончании гимназии позволяет в дальнейшем поступить в университет, получить высококвалифицированную специальность и устроиться на должность с высоким уровнем оплаты труда.
Рождение и воспитание детей
Эксперты из Германии также изучили, как затрагивает проблема чрезмерной задолженности разные типы домашних хозяйств. «Индекс затронутости» показывает соотношение доли определенной социальной группы среди проблемных должников и среди общества в целом. Базовый показатель этого индекса — «1». Он означает, что доля, например, одиноких родителей с совершеннолетними детьми и среди должников, и в реальной жизни, скажем, 5%. А если индекс затронутости поднимается до 2-х, это значит, среди должников эта социальная группа встречается в 2 раза чаще, чем в реальности.
Выяснилось, что лучше всего в плане чрезмерной задолженности чувствуют себя семейные пары без детей или с детьми, которые уже достигли совершеннолетия. Их индекс затронутости — 0,2. Это означает, что среди должников семейных пар без детей в 5 раз меньше, чем в реальной жизни. Почему? Каждый член такой семьи получает доход. Часть расходов (на аренду жилья, оплату коммунальных услуг) они оплачивают совместно. На детей таким людям тратиться еще (или уже) не надо.
Не очень рискуют оказаться среди должников и семейные пары с 1-2 несовершеннолетними детьми. Ситуация становится тревожной только тогда, когда у родителей появляется 3-й ребенок. Индекс затронутости семей с 3 детьми — 1,49. Семей с 3 детьми среди должников в 1,5 раза больше, чем в обществе целом.
Хуже чувствуют себя в финансовом плане одинокие люди, даже если у них нет детей. Их индекс затронутости — 1,6. Объясняется это просто. Человек, живущий отдельно, получает одну зарплату. А размер крупных трат (на аренду жилья, оплату коммунальных услуг) у него такой же, как и у семейной пары.
Любопытно, что незамужние женщины реже сталкиваются с финансовыми трудностями, чем неженатые мужчины. Индекс затронутости в данных категориях — 1,19 и 2,04 соответственно.
Но чаще всего с проблемами при оплате долгов сталкиваются родители-одиночки с несовершеннолетними детьми. Причем очевидна тенденция: чем больше детей в неполной семье, тем острее стоит проблема с задолженностью. Так, одинокие родители с 3 несовершеннолетними детьми среди должников встречаются почти в 7 раз чаще, чем в обществе в целом.
Проблемы у одиноких людей исчезают лишь тогда, когда их дети становятся совершеннолетними и начинают обеспечивать себя сами.
Большие расходы на аренду жилья
Исследование экспертов показывает, что риск оказаться среди должников в Германии связан также с высокой стоимостью аренды жилья. Так, 46% людей, которые столкнулись с трудностями, от 30 до 50%своего дохода тратят на оплату съемной квартиры. А 27% граждан Германии, имеющих чрезмерную задолженность, платят за аренду жилья более половины своего дохода.
Итого
Уровень жизни в Германии и уровень финансовой грамотности населения в этой стране выше, чем в России. Однако это не избавляет многих немцев от проблемы чрезмерной задолженности. В данный момент почти каждый 10-й гражданин ФРГ не имеет возможности рассчитаться со своими долгами.
К такой ситуации часто приводят причины, которые можно устранить (или можно было устранить ранее). Это недостаточный уровень образования, профессиональной квалификации, чрезмерная потребительская активность, ошибки при ведении бизнеса, разлад с супругом.
Однако есть и такие факторы, которые практически не зависят от человека. Это экономический кризис с увольнением или переводом на неполную занятость, высокая стоимость медицинских услуг, аренды жилья, смерть супруга или уход его из семьи.
moneyzz.ru
Комментарии