Осенью 2024 года в связи с ростом ключевой ставки российские банки предлагают клиентам максимально выгодные условия по размещению накоплений. Человек может положить деньги на вклад или накопительный счет. В этой статье мы:
- напомним, чем накопительный счет отличается от вклада;
- рассмотрим условия, которые предлагает Альфа-Банк по своему Альфа-Вкладу и Альфа-Счету;
- на конкретном примере подсчитаем, какой из этих инструментов и в каком случае более выгоден.
Немного теории
Для начала кратко напомним, чем вклад похож на накопительный счет, и чем они отличаются друг от друга.
Оба этих банковских инструмента предназначены для размещения накоплений. Клиенты кладут на депозиты свои средства, а финансисты ими пользуются в своих интересах. В качестве вознаграждения банкиры выплачивают владельцам вкладов и накопительных счетов проценты. Чем крупнее сумма на счете и чем выше процентная ставка, тем более весомую выгоду получит клиент.
Чем отличается вклад от накопительного счета? Договор вклада с банком заключается на определенный срок — от 3 месяцев до 3 лет. Деньги с вклада можно снять и раньше оговоренного срока, но в этом случае банк начислит клиенту вознаграждение по символической ставке (например — 0,01%). Можно сказать, что человек останется без вознаграждения.
Накопительный счет открывается бессрочно. Закрыть его можно хоть на следующий день. А можно держать свои деньги на таком счете 10 лет и более. Проценты по этому продукту начисляются ежемесячно. И если клиент банка внезапно выведет со счета все свои средства, то вознаграждение за предыдущие месяцы он не потеряет.
Чтобы открыть вклад, как правило, в банке нужно разместить сумму не ниже определенного минимума. На накопительный счет можно внести любую сумму, начиная от 1 рубля.
Таким образом, владелец накопительного счета может распоряжаться своими деньгами более свободно, не боясь потерять вознаграждение. Однако такие счета имеют и свои недостатки.
Ставка вознаграждения по вкладу фиксирована, и она определяется на весь срок договора. Банк не может по своему усмотрению уменьшить эту ставку.
Чтобы изменить условия по накопительному счету, банку достаточно уведомить об этом своих клиентов. Ставку по такому счету банкиры могут поменять в любой момент, в том числе и понизить ее.
А теперь давайте посмотрим, какой из этих продуктов выгоднее открыть вкладчику. Делать мы это будем на примере Альфа-Вклада и Альфа-Счета (продуктов одноименного банка). Оговоримся, что описанные условия актуальны на момент выхода статьи — ноябрь 2024 года. В настоящее время ставки по ним находятся на максимумах, но в дальнейшем они могут измениться. Рассматривать мы будем условия размещения денег в рублях. Изучаем только те условия, которые банк дает обычным непривилегированным клиентам.
Альфа-Банк. Вклад Максимальный
Альфа-Вклад. Максимальный
Максимальную ставку можно получить при максимальном сроке, без пополнения и снятия, при подключении опции капитализация процентов. До 22% в ₽ и до 6,5% в ¥.
На этот вклад можно положить свои накопления на срок от 3 месяцев до 3 лет. Минимальная сумма для открытия — 10 000 рублей. Однако, если разместить на депозите маленькую сумму (менее 50 000 рублей) на незначительный срок (до 9 месяцев), то ставки по нынешним временам будут невыгодными — от 13,4% до 14,4%.
Максимально привлекательные условия Альфа-Банк дает при размещении суммы от 50 000 рублей. В этом случае минимальная ставка будет 19% (если заключить договор на 3 месяца либо на 2 года). Максимально возможный размер вознаграждения — 22% (если разместить накопления на полгода). Наибольшую выгоду можно получить, если подключить опцию «Без вывода процентов (капитализация)». В этом случае банк будет начислять проценты каждый месяц и прибавлять их к телу вклада. Таким образом, в следующий месяц проценты уже будут начисляться на большую сумму.
Если не подключать капитализацию и выводить начисленные проценты каждый месяц, то максимальная ставка по продукту уменьшится до 20,05% (это при заключении договора на полгода).
Альфа-Вклад можно открыть удаленно без визита в офис. Для этого человеку нужно оформить дебетовую Альфа-Карту.
Обслуживание этой карты осуществляется бесплатно без выполнения условий. Если совершать по Альфа-Карте покупки, то банк будет начислять кэшбэк (до 100% в одной категории и до 5% еще в четырех).
Альфа-Счет
Альфа-Счёт
До 20% годовых в рублях — для тех, кто откроет Альфа-Счёт впервые. В юанях — 3%.
Выплата процентов в последний день месяца. Проценты начисляются на минимальный остаток, который оставался в текущем месяце, либо на ежедневный остаток (на выбор клиента).
В Альфа-Банке можно открыть накопительный счет с начислением процентов на минимальный остаток в течение месяца. Первые 2 месяца ставка по такому счету будет 20%. Это условие актуально для новых клиентов, у которых не было Альфа-Счета в рублях в последние 90 дней.
В дальнейшем ставка по счету будет зависеть от того, сколько человек тратит по картам банка. Если расходы меньше 20 000 рублей в месяц, то ставка по счету будет всего 4%, если больше этой суммы — ставка увеличивается до 11%.
В Альфа-Банке также можно выбрать накопительный Альфа-Счет с начислением процентов на ежедневный остаток. В конце месяца вознаграждение по нему будет начислено, даже если некоторое время на счете было ноль рублей. Ставка по этому продукту варьируется от 3 до 12,5%, в зависимости от суммы покупок по картам.
Для открытия Альфа-Счета в удаленном режиме человеку также потребуется дебетовая Альфа-Карта. Она же будет нужна, чтобы совершать покупки и таким образом повысить ставку по накопительному счету.
Какой продукт выгоднее
На первый взгляд, условия по Альфа-Вкладу привлекательнее. Ставки здесь варьируются в пределах от 19 до 22%. К тому же, ставка по вкладу фиксируется и не может быть уменьшена. В то же время базовая ставка по Альфа-Счету составляет всего 11%, и только для новых клиентов в первые 2 месяца повышается до 20%. Но и эти условия банк может изменить, в том числе в худшую сторону.
Однако давайте проверим потенциальную выгоду каждого продукта на конкретной жизненной ситуации. Предположим, что молодой человек по имени Вадим решил разместить в банке свои накопления — 150 000 рублей. Деньги на депозите он планирует хранить в течение года.
У друга Вадима — Павла — есть точно такие же накопления (150 000 рублей). Молодой человек тоже решил положить эти деньги в банк. Первоначально он рассчитывал хранить сбережения на банковском счете в течение года. Но через полгода Павел был вынужден снять со счета всю сумму. Какое вознаграждение получат от банка эти молодые люди?
Давайте сначала предположим, что Вадим и Павел положили свои сбережения на Альфа-Вклад. Договор с банком они заключили на 1 год. При этом молодые люди выбрали самый выгодный вариант — без снятия и пополнения, с капитализацией процентов. Ставку им банк назначил на уровне 19,22%.
Доход Вадима за полный год составит 28 830 рублей. А вот Павел расторгнет свой договор досрочно — через полгода. Вознаграждение ему банк начислит по ставке 0,005%. В итоге вознаграждение Павла составит чуть более… 3 рублей.
Давайте просчитаем и другой вариант: молодые люди разместили свои накопления на накопительный Альфа-Счет. До этого в течение трех месяцев Альфа-Счетов с положительными остатками у них не было. Поэтому на два первых месяца банк установил для них приветственную ставку в 20%. В дальнейшем, чтобы улучшить условия по Альфа-Счету, молодые люди совершали по дебетовой Альфа-Карте покупки на 20 000 рублей ежемесячно. И банк начислял им вознаграждение по ставке 11%.
За 2 месяца оба молодых человека заработали процентами по 5 000 рублей. Предположим, что в дальнейшем ставка по накопительному счету не изменится (хотя в реальности это может быть и не так). Вадим в таком случае за оставшиеся 10 месяцев заработает еще 14 200 рублей. Итого за полный год процентами по Альфа-Счету он получит 19 200 рублей. И это на 9 630 рублей меньше, чем по Альфа-Вкладу.
Павел же держал на накопительном счете деньги еще 4 месяца. За это время он получил еще 5 600 рублей. Общий доход Павла за полгода составил 10 600 рублей. За хранение денег на вкладе и досрочное их снятие, как мы помним, банк ему вознаграждение не начислил.
Вывод
Какой из инструментов будет наиболее выгоден в данном конкретном случае, зависит от множества нюансов. Чтобы это понять, сначала нужно:
- Изучить особенности продукта (как начисляются проценты, фиксируется ли ставка).
- Прикинуть вероятный сценарий пользования деньгами (могут потребоваться средства в течение срока договора или нет).
- Просчитать на калькуляторе несколько самых вероятных вариантов с учетом актуальных ставок.
Но одно можно сказать точно: если в ближайшее время накопления могут пригодиться, то их лучше разместить на накопительном счете. В этом случае при выводе денег проценты человек не потеряет.
👉 А в данной статье вы можете прочитать, про дебетовые карты с кешбэком на оплату жилищно-коммунальных услуг.
Комментарии