Сколько кредитов может оформить россиянин в одном или нескольких банках

Предположим, что человек уже выплачивает один или даже два займа. Сколько кредитов он еще может оформить? В этой статье мы посмотрим:

  • есть ли в России ограничения по количеству взятых кредитов;
  • что такое показатель долговой нагрузки;
  • как Центральный банк сдерживает чрезмерную закредитованность населения;
  • почему людям отказывают в заявке на займ даже при низкой долговой нагрузке.

Закон и правила банков не ограничивают количество кредитов

Российское законодательство не устанавливает предельное количество займов, которое может оформить один и тот же человек. Технологии оценки платежеспособности заемщика, которыми пользуются банки, также не предусматривают таких ограничений. Тем не менее очевидно: если человек уже обслуживает три займа, оформить четвертый ему будет сложно. Вместо того, чтобы оценивать количество полученных кредитов, банкиры изучают так называемый «показатель долговой нагрузки (ПДН)» человека. Что это такое?

Закон и правила банков не ограничивают количество кредитов

ПДН заемщика рассчитывается как соотношение его месячного дохода и совокупного платежа по всем имеющимся ссудам. Возьмем пример, когда гражданин получает зарплату 40 000 рублей. При этом он выплачивает 2 займа с платежами 7 и 8 тысяч рублей в месяц. Показатель долговой нагрузки этого заемщика будет равен:

(7 000 + 8 000) : 40 000 * 100% = 37,5%

Какое значение ПДН банки считают предельно высоким? Кредиторы не раскрывают точные методики анализа платежеспособности клиентов. Финансовые эксперты рекомендуют людям ориентироваться на ПНД в пределах 50%. Если человек тратит на выплаты по кредитам больше половины своей зарплаты, то он вряд ли сможет рассчитывать на получение еще одной ссуды. И наоборот: если ПДН клиента ниже 50%, то банкиры могут дать ему еще один заем.

В нашем примере ПДН человека равен 37%. К такому заемщику финансисты, скорее всего, отнесутся с осторожностью. Солидную сумму в долг ему дадут вряд ли. Кроме того, риск невозврата денег у человека с такой долговой нагрузкой повышен. Поэтому индивидуальная ставка для него, вероятнее всего, будет высокой.

Новые ограничения на кредиты со стороны Центробанка

Новые ограничения на кредиты со стороны Центробанка

ЦБ России также не устанавливает предельное количество кредитов, которые может оформить один человек. Однако для коммерческих банков, выдающих займы физическим лицам, с 1 января 2023 года вводятся определенные ограничения.

Согласно новому распоряжению ЦБ, количество займов, которые банк выдает гражданам с ПДН выше 80%, не должно превышать 25% от их общего числа. Для справки: в III квартале 2022 года доля подобных рискованных кредитов в российских банках составляла 32%. Получается, что ЦБ ужесточает правила выдачи займов закредитованным гражданам. Чтобы вписаться в новый лимит, банкиры будут вынуждены отказывать новым заемщикам с высокой долговой нагрузкой. Поэтому можно предположить: в 2023 году россиянам, имеющим несколько кредитов, будет сложнее получать новые займы.

Почему банки отказывают в кредите

Бывают такие ситуации, когда ПДН человека ниже критического уровня, однако банки все равно отказывают ему в очередном займе. Почему? На решение финансистов могут повлиять и другие факторы. В первую очередь это — кредитная история человека.

Почему банки отказывают в кредите

В КИ можно посмотреть займы, которые гражданин оформил за последние 7 лет. В ней есть информация по платежам, которые он вносил за последние 3 года. Если человек допускал просрочки по взносам (даже на 1 день), то это сразу станет видно.

В КИ фиксируется, в какие банки человек подавал заявки на займ, какие кредитные организации отказали ему в такой заявке, кто вообще интересовался историей заемщика. Таким образом можно отследить, соблюдает ли человек платежную дисциплину, готовы ли его кредитовать финансовые организации. Если гражданин ранее зарекомендовал себя как неблагонадежный плательщик, то в новом займе ему может быть отказано.

На отказ в выдаче кредита могут повлиять и совсем неочевидные факторы. Например, наличие у заемщика кредитной карты с большим лимитом, даже если он ей не пользуется. Банки знают: в любой момент владелец такой карточки может получить доступ к заемным средствам, и тогда его долговая нагрузка резко возрастет. Поэтому лимит по кредитной карточке финансисты также включают в долговую нагрузку.

Отказать в займе человеку могут, если у него будут обнаружены некредитные долги (по услугам ЖКХ, налогам, штрафам ГИБДД и т. д.). Либо у заемщика может остаться символическая задолженность по давно закрытому займу (допустим, 50 рублей). Такая «задолженность» может расцениваться банками как «длительная просрочка платежа».

В этой статье вы можете более подробно прочитать о неочевидных причинах, понижающих кредитный рейтинг.

На этой странице вы можете узнать, как проверить свою кредитную историю.

Если ваша долговая нагрузка не превышена, здесь вы можете подобрать потребительский кредит с наиболее выгодными условиями.

moneyzz.ru
Рубрика: 
Финансовая грамотность: инструкции, правила и руководства к действию

Комментарии

Ограниченный HTML

  • Допустимые HTML-теги: <a href hreflang> <em> <strong> <cite> <blockquote cite> <code> <ul type> <ol start type> <li> <dl> <dt> <dd> <h2 id> <h3 id> <h4 id> <h5 id> <h6 id>
  • Строки и абзацы переносятся автоматически.
  • Адреса веб-страниц и email-адреса преобразовываются в ссылки автоматически.