Семейная ипотека по ставке 6%: полные условия и где оформить в 2022 году

Российские семьи, в которых воспитываются малолетние дети (3-4 года и младше), могут оформить кредит на покупку жилья на льготных условиях. В этой статье мы расскажем:

• в чем заключается основное преимущество «Семейной ипотеки»;
• какие требования программа предъявляет к заемщикам;
• на что можно потратить полученные деньги;
• как выглядит процедура оформления кредита;
• какие российские банки выдают льготные ипотечные займы семьям с маленькими детьми.

Основное преимущество семейной ипотеки — сниженная процентная ставка

Семейная ипотека — это специальная госпрограмма по кредитованию семей с малолетними детьми на льготных условиях. Максимальная ставка по данной программе — 6%. Для сравнения: средневзвешенная ставка по ипотеке на новостройки в России составляет 10,72% (данные Дом.РФ на 1 июля 2022 года). Это в 1,7 раза выше, чем предусматривает льготная программа для семейных заемщиков.

Отметим, что 6% — это максимальная ставка по «Семейной ипотеке», выше которой ее поднимать нельзя. Отдельные банки по данной программе предлагают своим клиентам еще более низкую ставку: Сбер — от 5,3%, Газпромбанк — от 5,4%, Альфа-Банк — от 5,7%.

Для россиян, проживающих на территории Дальневосточного федерального округа или покупающих жилье в этом регионе, ставка по семейной ипотеке еще ниже — максимум 5%.

Чем можно объяснить, что коммерческие банки выдают семьям с детьми кредиты на условиях ниже рыночных? Оформление таких займов банкирам субсидирует государство. Перед тем, как выдать деньги клиенту, финансисты сами занимают их в ЦБ. Ключевая ставка Центробанка РФ на 1 июля 2022 года — 9,5% (по ней коммерческие банки и берут кредиты). Выходит: выдавая ипотеки под 6%, банки не только не получают прибыль, но и теряют деньги. Однако государство выплачивает банкам-участникам программы дополнительные субсидии. Эти субсидии покрывают их убытки и даже приносят прибыль на уровне 2,5% годовых от суммы выданного займа.

Кто может взять ипотеку на льготных условиях

Самое главное условие для получения семейной ипотеки по ставке 6% — это наличие в семье ребенка, который родился после 1 января 2018 года. То есть на момент оформления кредита самому младшему члену семьи должно быть не больше 3-4 лет.

Если ребенок, который воспитывается в семье, имеет инвалидность, то для таких семей предусмотрены особые условия. Чтобы родители имели право на получение льготного жилищного кредита, ребенку с ограниченными физическими возможностями должно быть не больше 17 лет. Еще одно обязательное условие — молодой человек должен иметь гражданство Российской Федерации.

При этом неважно, каким по счету является ребенок, появившийся на свет после 01.01.2018 г. — первым, вторым, третьим и т. д. Приемные дети, возраст которых подходит для участия в госпрограмме, также дают своим родителям право на получение льготного кредита.

Согласно действующим условиям программы, ребенок в семье «льготных ипотечников» должен появиться не позднее 31 декабря 2022 г. Будет ли продлена «Семейная ипотека», пока неизвестно. Отметим только, что специальные государственные программы ипотечного кредитования часто продолжают действовать и дальше.

Все остальные требования к заемщикам, претендующим на получение семейной ипотеки, устанавливает не государство, а коммерческие банки. Как правило, они совпадают со стандартными требованиями по другим ипотечным программам.

Доход заемщика должен быть достаточным для того, чтобы обслуживать полученный кредит. Если официальная зарплата у человека небольшая, то можно предоставить справку не 2-НДФЛ, а по форме банка. В ней будет указан реальный доход заемщика.

Клиент банка должен иметь не менее 1 года общего трудового стажа и не менее 3 месяцев стажа на последнем месте работы (такие условия прописаны в программе Газпромбанка).

Альфа-Банк готов выдавать семейную ипотеку не только наемным работникам, но и индивидуальным предпринимателям. В Сбере кредит по данной программе могут получить самозанятые граждане. Правда, им придется внести в качестве первоначального взноса не менее 30% от стоимости жилья.

Минимальный возраст заемщиков по данной программе — 18-20 лет (в зависимости от банка). Максимальный возраст клиентов— 70-75 лет на момент полного погашения кредита согласно договору.

На что можно потратить полученные деньги

Кредит, взятый на выгодных условиях, можно потратить на покупку строящейся квартиры, готового жилья, возведение собственного индивидуального дома или на рефинансирование уже имеющегося займа. Главное условие — продавцом недвижимости должно выступать юридическое лицо.

Рассмотрим различные варианты использования семейной ипотеки более подробно. Подобный кредит можно использовать на покупку квартиры в строящемся доме. Стороной договора долевого участия в данном случае должна быть компания-застройщик. Приобрести право требования на строящуюся квартиру у частного лица по этой программе не получится.

Получив кредит с субсидируемой ставкой, можно купить уже готовое жилье (в него заемщики заселяются сразу). Однако продавцом объекта недвижимости все равно должно являться юридическое лицо, а не частный владелец. Такая схема возможна, если застройщик не сумел реализовать квартиру во время ее строительства. После сдачи дома в эксплуатацию собственником построенных квартир становится компания. И такую недвижимость можно приобретать по льготным государственным программам.

Семейную ипотеку можно получить для строительства собственного частного дома. Однако заемщику необходимо будет заключить договор подряда с юридическим лицом (организацией или ИП).

Участники программы могут использовать полученный кредит и для рефинансирования имеющегося ипотечного займа. Это будет выгодно, если несколько лет назад семья брала ипотеку по ставке 9-11% (или выше). Но есть одно условие — объект недвижимости, на покупку которого оформлялся предыдущий ипотечный заем, должен удовлетворять условиям программы. То есть квартира должна быть куплена напрямую у застройщика.

Какую сумму реально получить

Жители Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области могут получить на льготных условиях до 12 миллионов рублей. Максимальная сумма для россиян, проживающих в других регионах — 6 миллионов.

Необходимый пакет документов

Перечень документов, который нужен для оформления «Семейной ипотеки», устанавливают непосредственно банки, выдающие кредиты. Единственное обязательное условие госпрограммы — заемщики должны предоставить свидетельство о рождении ребенка, который подходит под установленные условия.

Из прочих документов необходимо будет предъявить паспорт, СНИЛС, а также справки, подтверждающие занятость и уровень дохода. Более подробные консультации по перечню документов дадут сотрудники банков, которые занимаются оформлением льготных ипотечных кредитов.

Нужен ли первоначальный взнос

Участники программы «Семейная ипотека» должны иметь собственные средства в размере как минимум 15% от стоимости покупаемого жилья.

Если квартира в новом доме стоит, допустим, 3,5 миллиона рублей, то в качестве первоначального взноса нужно иметь 525 тысяч рублей. Для этих целей можно использовать в том числе и материнский капитал.

Размер материнского капитала после рождения первого ребенка в России в 2022 году составляет 524 тысячи рублей. После рождения второго ребенка к начисленной сумме государство прибавляет еще 168 тысяч.

Если после рождения первого ребенка семья не получала материнский капитал, то после появления на свет второго малыша матери начисляется капитал размером 693 тысячи рублей.

Нужно ли при заключении договора оформлять страховку

Страховать приобретаемый объект недвижимости необходимо в обязательном порядке. Это требование действует при оформлении любой ипотеки, а не только льготной.

Застраховать свою жизнь и трудоспособность заемщик может по собственному желанию. Отметим, что при оформлении страховки клиенты банка будут более защищены. Если случится несчастье (заемщик уйдет из жизни или получит инвалидность), то компания сама погасит за него огромный кредит.

Отказ от страхования жизни и здоровья банки расценивают как фактор повышенного риска. Поэтому многие финансовые учреждения для таких заемщиков увеличивают процентную ставку. В частности, в Газпромбанке при отказе от страховки ставка по «Семейной ипотеке» вырастает на 0,5%.

На какой срок можно взять кредит

Этот параметр в условиях программы специально не оговаривается. Коммерческие банки выдают кредиты на льготных условиях на срок до 30 лет.

Насколько выгодна «Семейная ипотека»

Давайте подсчитаем. Предположим, семья с малолетними детьми собирается приобрести в кредит квартиру за 4 миллиона рублей. 600 тысяч рублей заемщики готовы внести в качестве первоначального взноса. 3,4 миллиона им надо занять в банке.

Если оформлять ипотеку на стандартных условиях (под 10,7%) на 20 лет, то ежемесячный платеж составит 34 400 рублей. А в качестве процентов за все время пользования кредитом придется отдать банку 4,85 миллиона.

Если точно такой же кредит удастся получить по ставке 6%, то ежемесячный платеж составит 24 350 рублей (на 10 тысяч меньше!). А общая переплата по займу сократится до 2,44 миллиона рублей.

В каком банке можно взять «Семейную ипотеку»

Оператором государственных ипотечных программ в России является «Дом.РФ» — «единый институт развития в жилищной сфере». Список банков, которые выдают займы по программе «Семейная ипотека», опубликован на сайте этой организации. На момент написания статьи в нем находилось 57 кредитных организаций. Все самые крупные банки страны в этом перечне есть.

Подать заявку на оформление ипотечного кредита с субсидируемой государством ставкой можно удаленно.

На этой странице вы можете отправить заявку на «Семейную ипотеку» в Альфа-Банк.

Здесь вы можете подать заявку на льготный ипотечный кредит в Газпромбанке.

Прочитайте также, как оформить льготную ипотеку со ставкой 7%, если у вас нет малолетних детей.

А здесь мы собрали для вас самые интересные ипотечные программы, которые предлагают россиянам крупные банки.