Кредитные карты, как правило, предназначены для безналичной оплаты товаров. За снятие наличных банки взимают высокие «заградительные» комиссии. А за пользование наличными деньгами кредиторы начисляют клиентам проценты по завышенным ставкам.
Однако есть такие кредитные карточки, с которых снимать наличные можно бесплатно. По некоторым из них выгодные условия действую на постоянной основе, по некоторым — только в определенное время (в течение льготного периода или во время акции). Есть даже такие банки, которые включают снятие наличных в перечень льготных операций. И если внести позаимствованные деньги до конца грейс-периода (а он может длиться до 120 дней), то не придется платить проценты.
В нашей статье мы посмотрим:
- сколько нужно платить банку, если снять наличные с «обычной» кредитки;
- с каких кредитных карточек обналичивать средства выгоднее всего.
Заметим, что российские банки очень часто меняют условия по своим продуктам. Поэтому информация, приведенная в статье, актуальна лишь на момент ее выхода (ноябрь-декабрь 2022 года).
Сколько стоит пользование заемными средствами в наличном виде
В тарифах всех кредитных карт можно найти комиссию за снятие денег. В среднем она равна 4% от обналиченной суммы плюс фиксированная плата в районе 400 рублей. Сколько придется заплатить банку за сам факт обналичивания? Допустим, человек снимает с кредитки 20 000 рублей. Комиссия за эту операцию составит около 1 200 рублей.
Большинство современных кредитных карт имеют период бесплатного пользования деньгами. Если у заемщика получится вернуть средства до окончания грейса (а он может длиться до 4-х месяцев), то платить проценты банку не нужно. Однако снятие наличных редко включается в перечень льготных операций. Проценты за пользования наличными деньгами начисляются уже с первого дня.
При этом ставка за пользование средствами в наличном виде зачастую повышенная. По данным портала banki.ru, в среднем ее значение составляет 36% (сведения на 25 сентября 2022 года). В некоторых кредитных организациях ставка вообще может доходить до 50-60%. Сколько придется заплатить банку, если снять 20 000 рублей и вернуть их через 2 месяца? Если исходить из среднерыночной ставки 36%, то это еще 1 200 рублей.
Однако есть и такие банки, которые предлагают клиентам льготные условия при снятии наличных с кредитки. Перечислим некоторые из них.
Альфа-Банк. Карта «Целый год без %»
С кредитной карточки Альфа-Банка «Целый год без %» можно снимать наличку бесплатно в пределах до 50 000 рублей каждый месяц. При превышении лимита с клиентов будет взиматься комиссия 3,9% от обналиченной суммы + 390 рублей.
У кредитки Альфа-Банка есть льготный период пользования заемными средствами, однако на снятие наличных он не распространяется. За пользование наличными деньгами банк начисляет проценты с 1-го дня. Максимально возможная ставка за пользование наличными — 59,9%. Определяется она индивидуально для каждого человека.
Чем еще выделяется кредитка Альфа-Банка? Держатель этого уникального пластика может не платить проценты банку целый год (365 дней). Такие условия распространяются на операции, совершенные в течение 30 суток со дня первой покупки по карте. Под льготы попадают собственно покупки, оплата услуг ЖКХ и погашение кредитов в других банках.
На операции, совершенные после такого 30-дневного срока, предоставляется еще один беспроцентный период длительностью 100 дней. Однако, чтобы не платить проценты, к концу второго периода нужно будет внести в банк всю задолженность. В том числе и за те операции, которые были совершены в первые 30 дней пользования картой. Чтобы получить «целый год без %», никаких покупок впоследствии лучше не совершать.
Если не вернуть деньги до окончания грейса, организация начислит клиенту проценты. Ставка по кредитке Альфа-Банка — от 11,9%. Максимально возможное вознаграждение — 69,9%. Реальная ставка будет находиться между этими крайними значениями. В среднем за безналичные операции по кредиткам в России начисляется 26% годовых (данные banki.ru на 25 сентября 2022 года).
Важное преимущество кредитной карточки Альфа-Банка заключается в том, что ее обслуживание является бесплатным без соблюдения условий в первый год.
Держатели пластика должны вносить в банк обязательные ежемесячные платежи (до 10% от суммы задолженности). Такие платежи нужно делать в том числе и во время льготного периода.
За покупки у партнеров банк платит владельцам кредитки кэшбэк до 30%.
В ноябре 2022 года Альфа-Банк проводит для клиентов акцию с выплатой подарков в размере 1 000 рублей. Для получения вознаграждения нужно заказать «Карту с целым годом без %» до конца ноября. И еще одно условие — до 8 января 2023 года по этому пластику нужно совершить покупку на сумму не меньше 1 000 рублей.
Уралсиб. «120 дней на максимум»
За снятие наличных с кредитки «120 дней на максимум» банка Уралсиб комиссия также не взимается. Такое условие действует на постоянной основе и не ограничено никакими лимитами. Не берет банк комиссию и за переводы с этой карточки.
Однако за пользование наличными деньгами организация взимает с клиентов проценты по очень высокой ставке 59,9%. В число льготных операций обналичивание денег не входит. Проценты начисляются с первого дня пользования заемными средствами.
Назовем другие особенности кредитки Уралсиба. Льготный беспроцентный период по пластику длится 120 дней (4 месяца). Распространяется он на безналичные покупки. В случае выхода из грейса нужно будет платить банку проценты. Ставка за пользование безналичными деньгами варьируется от 19,9 до 42,9% и определяется индивидуально для каждого клиента.
Пользование карточкой «120 дней на максимум» условно бесплатное. Плата за обслуживание счета не взимается, если человек тратит по пластику больше 10 000 рублей в месяц. При невыполнении условия комиссия составит 149 рублей ежемесячно.
Минимальные ежемесячные платежи по пластику — 3% от суммы долга, но не меньше 300 рублей.
Банк «Открытие». «120 дней без % и платежей»
По кредитке банка «Открытие» можно снимать наличные без комиссии в пределах до 50 000 рублей в месяц, но только в течение льготного периода. Грейс-период по пластику длится 120 дней со времени первой покупки. Такие условия действуют в рамках проводимой акции для карт, выпущенных с 17 октября по 31 декабря 2022 года. В остальных случаях за подобную операцию взимается плата 5,9% от суммы обналичивания плюс 590 рублей.
Снятие наличных денег в число льготных операций не входит. Начисление процентов пойдет с первого дня пользования наличными. Ставка по кредитной карте «120 дней без % и платежей», которая указанна в тарифах — «от 11,9%». Однако клиенту лучше ориентироваться на среднерыночную ставку (25-35%). Она более реальна.
Льготный период бесплатного пользования деньгами 120 дней распространяется только на безналичную оплату покупок в обычных и интернет-магазинах.
Обслуживание кредитки банка «Открытие» будет бесплатным, если клиент успеет ее оформить до 31 декабря 2022 года.
Минимальные платежи составляют 3% от суммы задолженности плюс начисленные проценты за прошлый месяц. В течение льготного периода ежемесячные платежи вносить не надо.
Росбанк. Карта «#120наВсеПлюс»
С кредитки Росбанка «#120наВсеПлюс» наличные можно снимать бесплатно только во время грейс-периода. Льготный период по этой карточке длится 120 дней. После выхода из грейса за данную операцию будет взиматься плата 4,9% от суммы + 290 рублей. На таких же условиях можно без комиссии делать переводы.
Карта «#120наВсеПлюс» — это один из немногих продуктов на рынке, который включает обналичивание денег в число льготных операций. Если клиент Росбанка вернет снятую сумму до окончания грейса, то проценты за пользование деньгами ему не начислят. Но если человек выйдет за пределы беспроцентного периода, то ему придется платить банку вознаграждение по ставке 49,9%.
120-дневный беспроцентный период распространяется также на безналичные покупки и переводы. При выходе за пределы грейса ставка на безналичные операции будет варьироваться от 20 до 49,9%. Она устанавливается в индивидуальном порядке в зависимости от платежеспособности заемщика.
Еще одна привлекательная особенность кредитки Росбанка — за покупки держателям пластика начисляется кэшбэк. Банк возвращает клиентам 3% за траты в одной выбранной категории и 1% за прочие расходы.
Впрочем, карточка «#120наВсеПлюс» имеет не только преимущества, но и недостатки. За выпуск такой кредитки Росбанк взимает единоразовую комиссию 900 рублей с зарплатных клиентов и 1 800 рублей с прочих граждан. Дальнейшее обслуживание пластика осуществляется безвозмездно.
ВТБ. «Карта возможностей»
По кредитке ВТБ «Карта возможностей» можно без комиссии обналичить до 50 000 рублей, но только в первые 7 дней пользования карточкой. В дальнейшем за подобную операцию банк станет удерживать 5,5% от суммы плюс 300 рублей сверху.
Снятие наличных в число льготных операций не входит. За пользование обналиченными средствами банк начисляет проценты с 1-го дня по ставке 49,9%.
Чем еще примечателен этот пластик? По «Карте возможностей» предоставляется льготный период до 200 дней (на безналичные покупки). Грейс-период начинается с 1 числа того месяца, в котором совершена 1-я операция. При этом 200 дней длится только первый беспроцентный период. Последующие льготные периоды будут продолжаться по 110 дней.
При выходе за пределы грейса банк начислит владельцу кредитки проценты по ставке от 19,9 до 39,9% (это ставка для безналичных операций).
Владельцы «Карты возможностей» получают от банка кэшбэк за траты в популярных категориях («Супермаркеты», «Кафе и рестораны», «Транспорт и такси»). Обычным клиентам возвращается 2% от расходов, зарплатным — 2,5%. Cashback за покупки у партнеров достигает 50%.
За выпуск и обслуживание пластика плата не взимается.
МТС. Деньги Zero
За снятие наличных денег с кредитной карты «МТС Деньги Zero» одноименного банка комиссия клиентам не начисляется. Такое условие действует на постоянной основе и независимо от суммы операции.
Беспроцентный период по этой кредитке длится больше 3 лет (36 месяцев + 20 дней). Однако за пользование деньгами владельцы карточки должны платить банку фиксированную сумму 59 рублей в день (в том числе и в течение грейс-периода).
Насколько выгодны для клиентов такие нестандартные условия? Расчеты показывают: если снимать с кредитки небольшую сумму (до 50 000 рублей), то фиксированное вознаграждение будет менее интересным, чем выплата процентов по среднерыночной ставке. Давайте проверим.
Допустим, человек снимает с обычной кредитки 30 000 рублей и возвращает их через 2 месяца. Процентами банку он заплатит 1 800 рублей (исходя из ставки 36%). Если такую же сумму на такой же срок снять с карточки «МТС Деньги Zero», то в качестве вознаграждения придется заплатить банку 3 600 рублей.
Кроме того, за оформление своей оригинальной кредитки банк МТС берет с клиентов 299 рублей. Правда, дальнейшее обслуживание пластика осуществляется бесплатно.
Держателю карточки придется вносить в банк обязательные ежемесячные платежи (5% от задолженности, но не менее 500 рублей).
- Здесь вы можете посмотреть условия по другим кредитным картам, которые выпускают крупные российские банки.
Комментарии