Почему беспроцентный период по кредитной карте почти всегда меньше, чем указано в рекламе

У всех кредитных карт есть льготный период бесплатного пользования деньгами. Если вернуть позаимствованные средства до его окончания, то не придется платить проценты банку. В этом случае клиент получает бесплатный кредит на небольшой срок (от 3 до 6 месяцев).

Реклама банковских кредитов пестрит слоганами типа «Целый год без %», «Даем до 200 дней без процентов на покупки, снятие наличных и переводы». Однако на самом деле здесь указана максимальная длительность льготного периода. В реальной жизни он может быть намного короче. Почему? Например, если:

  • в перечень льготных операций не включено снятие наличных;
  • клиент не внес обязательный ежемесячный платеж;
  • у банковской карты «нечестный» льготный период;
  • человек совершил покупку в конце месяца, а не в начале;
  • у банковского пластика два грейс-периода: один длиннее, а другой короче.

Разберем эти ситуации более подробно.

снятие наличных

В перечень льготных операций не включено снятие наличных

В рекламе кредитной карты может быть заявлен длительный беспроцентный период, скажем, до 4-х месяцев. Однако по факту его может не быть вовсе. Например, если период бесплатного пользования деньгами распространяется только за безналичные покупки, а держатель кредитного пластика снимет с него наличные. В этом случае проценты ему начнут начисляться сразу с 1-го дня.

Так работает, например, кредитная карта «120 дней на максимум» банка Уралсиб. В рекламе этого продукта красиво представлены «по-настоящему выгодные условия». Среди них — «120 дней — бесплатный льготный период на покупки». Но здесь имеются в виду только покупки, оплаченные безналичным способом.

Клиенту банка следует внимательно прочитать раздел «Часто задаваемые вопросы». Там перечислены операции, на которые не распространяется льготный период кредитования. Среди них — «снятие наличных и комиссия за снятие наличных».

Рассмотрим пример. Допустим, молодой человек по имени Павел не любит вникать в условия финансовых продуктов. Он оформил себе кредитку Уралсиба «120 дней на максимум». И теперь Павел надеется, что банк предоставит ему 120-дневный бесплатный период на его покупки. Молодой человек снял с карты 3 000 рублей и на эти деньги купил себе обувь. Однако в данном случае бесплатного периода пользования деньгами он не получит. По условиям этой банковской карты он не положен.

  • Кредитный лимит: до 1 500 000 Р
  • Стоимость обслуживания: 0 Р
  • Льготный период: до 120 дней на покупки
  • Снятие средств: без комиссии
Реклама ПАО «Банк Уралсиб» лиц. ЦБ РФ №30

Клиент не внес обязательный платеж

Некоторые владельцы кредитных карт думают, что в течение льготного периода у них нет обязательств перед банками. На самом деле это не так. В этот период пользователи кредиток должны вносить ежемесячные платежи. Как правило, их размер составляет 2-5% от суммы задолженности по карте. В одних банках размер минимального платежа фиксирован и сразу указан в тарифах. В других кредитных организациях он устанавливается индивидуально для каждого клиента и прописывается в договоре.

Если человек по каким-либо причинам не внес ежемесячный платеж, то льготный беспроцентный период по его кредитной карте аннулируется. И проценты за пользование деньгами будут начислены с 1-го дня по ставке, указанной в договоре.

Например, Павел оформил себе кредитную карту со 120-дневным льготным периодом. Пластиком он рассчитался за крупную покупку, и отложил его в сторону. Павел рассчитывал вернуть банку деньги через 3-4 месяца, и не платить финансистам проценты. Но об обязательных ежемесячных платежах молодой человек забыл. Через 3 месяца он узнал, что 120-дневный бесплатный период уже не действует. А проценты по кредиту начисляются с самого первого дня после совершения операции.

«Нечестный» льготный период

В рекламе кредитной карты может быть написано, что беспроцентный период длится до 120 дней. А по факту на одну конкретную операцию он длится всего лишь… 5 дней или даже меньше. Почему так получается?

обязательный платеж

Все зависит от того, с какой даты, по условиям карты, начинается грейс-период. В большинстве случаев он отсчитывается со дня первой покупки. Вот на эту покупку человек и получит максимальный грейс (те самые 120-180 дней). Если владелец карточки оплатит ей вторую покупку через месяц после первой, то грейс-период для нее будет уже на 30 дней короче. А если покупка будет совершена за неделю до окончания льготного периода, то бесплатно пользоваться этими деньгами получится только 7 дней.

Что будет, если человек не сможет вернуть деньги до окончания «нечестного» грейса? Банк насчитает ему проценты на всю позаимствованную сумму за весь период пользования деньгами. А что произойдет, если человек успеет вернуть банку задолженность? Тогда финансисты предоставят ему новый беспроцентный период длительностью 120-180 дней. И начнется он опять в день совершения первой покупки (первой после расчета с задолженностью).

Так работает, например, кредитная карта Хоум Банка «120 дней без %». Длительность ее льготного периода понятна уже из названия. Однако 120 дней бесплатного пользования деньгами банк дает не на все покупки, а только на первую. Как указывает Хоум Банк: «Если совершить покупку в начале беспроцентного периода - то его срок будет максимально длинным». Это работает и наоборот.

Впрочем, некоторые банки хитрят еще больше. Льготный период по их кредитным картам начинается не со дня совершения 1-й операции. А с 1-го числа того месяца, в котором был заключен кредитный договор или проведена 1-я операция. Так работает, например, кредитная «Карта возможностей» банка ВТБ.

В рекламе «Карты возможностей» указано, что беспроцентный период по ней длится «до 200 дней». Предположим, что герой нашей статьи Павел оформил себе такую кредитку. Если 1-ю покупку по ней от совершит 1 февраля, то грейс-период для нее будет длиться 200 дней, до 19 мая.

Если 1-ю покупку Павел совершит 21 февраля, то грейс станет на 20 дней короче. Ведь начнется он все равно 1 февраля, а завершится 19 мая. Но на расчет с банком у Павла останется только 180 дней, а не 200. А если одну из покупок Павел оплатит кредиткой 10 мая, то на расчет с банком у него останется лишь 9 дней.

Более того, последующие грейс-периоды по «Карте возможностей» будут длиться не 200 дней, как указано в рекламе, а максимум 110. Таким образом, ВТБ не обманывает клиентов, когда говорит, что льготный период по его продукту длится «до 200 дней». Это означает, что больше 200 дней никто не получит. А вот меньше — может.

«Нечестный» льготный период

Человек совершил покупку в конце месяца

А теперь посмотрим, как работают кредитные карты с «честным» грейс-периодом. По ним не бывает символических 3-5-дневных грейсов. Тем не менее, разница между максимальным и минимальным льготным периодом все же есть. Пример такого продукта — СберКарта СберБанка.

Беспроцентный период по кредитной СберКарте длится 120 дней, и начинается он 1-го числа каждого месяца. В течение календарного месяца клиент Сбера может совершать покупки. А чтобы не платить проценты, человек должен вернуть образовавшуюся задолженность в течение следующих 3-х месяцев (90 дней). И так каждый месяц. Таким образом, чем ближе покупка к началу месяца, тем длиннее будет беспроцентный период.

Сбербанк
  • Кредитный лимит: до 1 000 000 Р
  • Стоимость обслуживания: 0 Р
  • Льготный период: 120 дней
  • Cashback: до 5% бонусами и до 1% на все покупки
  • Баллы: 1 бонус Спасибо = 1 ₽
Реклама. ПАО Сбербанк лиц. ЦБ РФ №1481

Вернемся к нашим примерам. Представим, что Павел оформил себе СберКарту. Если он оплатит этим пластиком покупку 1-го числа, то получит беспроцентный период 120 дней. А если совершит покупку в конце месяца (30-го числа), то длительность грейса сократится до 90 дней. Однако ниже этой планки она уже не опустится.

Что будет, если клиент Сбера не вернет позаимствованные средства до конца грейса? Банк начислит ему проценты, но только за один «просроченный» месяц. Беспроцентный период на покупки, совершенные в последующие месяцы, пока сохранится. И у клиента еще будет время, чтобы рассчитаться с банком.

У карты может быть два льготных периода

Сразу два грейса может быть у тех кредиток, по которым заявлен рекордный беспроцентный период. Например, целый год или даже два. Первый из этих периодов — приветственный. Он дается на покупки, совершенный в первый месяц после оформления карты. Именно он длится 1-2 года. На покупки, совершенные позже, предоставляется стандартный грейс — от 60 до 200 дней.

У карты может быть два льготных периода

Так работает, например «Кредитная карта с целым годом без %» Альфа-Банка. 365 дней бесплатного пользования деньгами предоставляются на покупки, совершенные в первые 30 дней. На покупки, совершенные с 31-го дня, дается значительно более скромный 60-дневный грейс.

Как будут списываться деньги, внесенные в счет погашения долга? В первую очередь будет закрываться задолженность за регулярные покупки с 60-дневным грейсом. Если у клиента нет текущей задолженности, то поступившие деньги будут списываться в счет погашения покупок с 365-дневным грейсом.

Как правильно пользоваться такой картой? Предположим, герой нашей статьи Павел оформил «Карту с целым годом без %» Альфа-Банка. Этим пластиком он хотел оплатить дорогостоящую покупку. А затем в течение года постепенно рассчитаться с долгом, и не платить финансистам проценты.

Однако Павел не стал вникать в условия пользования карточкой. Он просто положил пластик в кошелек. А через 45 дней после получения карточки купил телефон, и оплатил покупку кредиткой. Однако теперь грейс-период у Павла будет длиться не 365 дней, как он прочитал в рекламе. А всего 60 дней, то есть в 6 раз короче.

365 дней без %

С доставкой
Иконка "пользуется спросом" Хиты месяца
Альфа-Банк
  • Кредитный лимит: до 1 000 000 Р
  • Стоимость обслуживания: 0 первый год, далее 990 Р
  • Льготный период: до 365 дней
  • Снятие средств: до 50000 в мес. без комиссии
  • Cashback: 1% на все покупки, 5% в категориях, до 100% в барабане

⚡ Скидки до 30% на Яндекс.Маркете. Плюс суперкэшбэк на случайную категорию каждый месяц.

Реклама. АО «Альфа-Банк» лиц. ЦБ РФ №1326

Что будет, если человек не вернул деньги до конца грейса

В этом случае банк начислит ему проценты на всю позаимствованную сумму за весь срок пользования чужими средствами. Сколько придется платить? Среднерыночное значение ПСК по кредитным картам в феврале 2024 года составляло 25% (это статистика ЦБ). А в некоторых случаях ПСК по кредиткам может доходить до 69,9% (такую информацию приводят сами банки).

Как уложиться в льготный период и не платить банкам проценты

Во-первых, нужно тщательно изучить условия по кредитным картам, в том числе длительность и правила расчета бесплатного периода. Это нужно сделать до того, как взять деньги в долг у банка. Изучить условия кредитного продукта можно на соответствующей страничке на сайте финансовой организации.

А можно прочитать обзоры финансовых продуктов, которые мы публикуем на нашем сайте. В них мы раскрываем условия пользования кредитными картами, в том числе и разные «подводные камни».

Как уложиться в льготный период и не платить банкам проценты

А во-вторых, рассчитываться с банком лучше постепенно, и каждый месяц вносить в счет погашения долга примерно одинаковые суммы. А не откладывать выплату задолженности на потом, через 120 дней после покупки.

Покажем это на примерах. Допустим два молодых человека — Вадим и Павел — оформили в Хоум Банке кредитные карты «120 дней без %». С величиной бесплатного периода они не ошиблись. В первый день после получения карточек они купили себе по телефону стоимостью 40 000 рублей, и рассчитались за них кредитками. Банк дал молодым людям максимально возможный беспроцентный период — 120 дней (4 месяца). Оба покупателя хотели рассчитаться с банком до конца грейса, и не платить финансистам вознаграждение.

Вадим — это финансово грамотный молодой человек. Чтобы не платить банку проценты, он решил в течение 4 месяцев с каждой зарплаты вносить по 10 000 рублей. Хотя банк требовал только минимальные платежи — по 2% в месяц (то есть всего по 1 000 рублей). В итоге Вадим за 4 месяца постепенно рассчитался с долгом, и ему не пришлось переплачивать банку.

А вот Павел не особо любит заглядывать вперед. Его устроила ситуация, когда в руках появился новый телефон за 40 000, и первое время можно выплачивать всего по 1 000 рублей. Молодой человек именно так и делал. А через 4 месяца, когда грейс подошел к концу, Павлу осталось внести в банк 37 000 рублей. Такой суммы с одной зарплаты молодой человек выделить не смог. Он вышел за пределы грейса, и банк насчитал ему проценты по ставке 34,5%.

Какую кредитную карту лучше выбрать

Все возможные «подводные камни» таких продуктов мы раскрыли. На этой странице вы можете подобрать себе  кредитку с наиболее выгодным, на ваш взгляд, беспроцентным периодом.

Автор материала:
А. Смазнев

Пользователь банковских продуктов с 25-летним стажем: опыт взаимодействия со множеством дебетовых и кредитных карт, потребительских кредитов, счетов юрлица. Активный инвестор. Делает обзоры и пишет о финансовой грамотности.

moneyzz.ru

Комментарии

Ограниченный HTML

  • Допустимые HTML-теги: <a href hreflang> <em> <strong> <cite> <blockquote cite> <code> <ul type> <ol start type> <li> <dl> <dt> <dd> <h2 id> <h3 id> <h4 id> <h5 id> <h6 id>
  • Строки и абзацы переносятся автоматически.
  • Адреса веб-страниц и email-адреса преобразовываются в ссылки автоматически.