От чего зависит ставка по банковскому вкладу?

Когда человек заключает договор вклада, в нем прописывается фиксированная ставка. По ней банк будет выплачивать вознаграждение. В настоящее время (в мае 2023 года) ставки по банковским депозитам варьируются от 5 до 11%, то есть отличаются более чем в 2 раза. От чего зависит размер ставки? Как добиться того, чтобы вознаграждение выплачивалось на наиболее выгодных условиях?

Если коротко, то ставка по банковскому вкладу зависит от:

  • величины и известности банка;
  • срока заключенного договора;
  • статуса клиента;
  • оформления подписки;
  • способа заключения договора (при использовании удаленных методов ставка может быть выше);
  • наличия привязки к другим инвестиционным продуктам.

Разберем все эти случаи более подробно. Но хотим предупредить читателей, что условия по банковским вкладам постоянно меняются. Поэтому вся конкретная информация, приведенная в этой статье, действительна лишь на момент ее выхода (май 2023 года). Однако теоретические сведения, которые показывают зависимость ставки от того или иного аспекта, будут оставаться актуальными еще долго. Итак…

Величина и известность банка

Величина и известность банка

Менее крупные банки предлагают клиентам более высокие ставки. Почему? Большие организации имеют возможность привлекать клиентов за счет своей известности. Мелким банкам для этих целей приходится предлагать более выгодные условия.

В качестве примера приведем вклад «ТКБ. Хит» Транскапиталбанка. Этот банк занимает 36 место в стране по величине активов. Новые клиенты организации могут получить ставку по вкладу «ТКБ. Хит» до 11%. Для этого им нужно внести деньги на срок 1110 дней (это 3 с небольшим года). Новыми клиентами считаются люди, которые не имели вкладов в ТКБ с 31 октября 2022 года. На депозит можно разместить сумму от 50 000 рублей.

Для сравнения посмотрим на аналогичный вклад в Сбербанке (занимает 1-е по размеру активов). Предложение Сбера называется «Лучший процент». По вкладу можно получить ставку до 9,5%. Для этого следует разместить деньги на срок 3 года. Вложенные средства должны быть «новыми» для банка. То есть они не должны храниться на счетах в Сбере в течение 3-х последних месяцев. В противном случае ставка будет ниже. На депозит можно положить от 100 000 рублей.

Какую выгоду получит человек, если ставка по его депозиту будет выше на 1,5%? Предположим, клиент банка положил на счет 500 000 рублей на срок 3 года. Если деньги будут размещены под 11%, то в конце срока на депозите окажется уже 665 000 рублей. Если ставка будет 9,5%, то вознаграждение составит 142 500 рублей (на 22 500 меньше).

Срок вклада

Банки заинтересованы привлекать деньги клиентов на как можно более длительный период. Как правило, чем больше срок договора, тем выше ставка.  Обычно самый долгий (и самый выгодный) срок размещения средств — 3 года. Почему банки не заключают с клиентами договоры на 10 лет? Как изменится экономическая ситуация за такой длительный период, просчитать невозможно. Поэтому и невозможно определить ставку по вкладу более, чем на 3 года вперед.

Срок вклада

Зависимость ставки по депозиту от его срока мы рассмотрим на примере Альфа-Вклада в одноименном банке. Если разместить средства на этом вкладе на 1 год, то ставка для обычных (непримиальных) клиентов составит 7,5%. Но если заключить договор с финансистами на 3 года, то ставка будет повышена до 9,35%.

Заключить договор вклада с Альфа-Банком можно прямо на нашем сайте.

Премиальный статус клиента

Премиальным клиентам с высоким доходом, которые хранят на счетах крупные суммы, финансисты предлагают более высокие ставки по вкладам.

Для примера еще раз обратимся к условиям Альфа-Вклада. Максимальная ставка, которую могут получить по этому продукту обычные рядовые клиенты — 9,35%. Максимальная ставка для клиентов со статусом «Премиум» повышается до 9,5%.

Как стать привилегированным клиентом Альфа-Банка? Такой статус можно получить бесплатно, если выполнить одно из условий:

  • держать на счетах в организации более 3 миллионов рублей;
  • хранить на счетах свыше 1,5 миллиона рублей и при этом тратить по картам банка более 100 000 рублей в месяц;
  • получать на карточку банка зарплату более 400 000 рублей.

Если условия не соблюдаются, то за привилегированный статус нужно будет платить деньги — 2 990 рублей в месяц.

Открытие вклада в режиме онлайн

Кстати, премиальные клиенты Альфа-Банка получают не только повышенный процент по вкладам. Им также предоставляются:

  • отдельная телефонная линия для связи с сотрудниками организации;
  • персональный консультант по инвестициям;
  • обмен валюты по более выгодному курсу;
  • компенсация за посещение бизнес-залов и ресторанов в аэропортах в городах России;
  • страхование на период путешествий;
  • бесплатное пользование услугами такси.

Открытие вклада в режиме онлайн

На содержание стационарных офисов банкиры тратят огромные деньги. Продавать услуги через интернет им более выгодно. Поэтому некоторые финансовые организации за открытие вклада в режиме онлайн повышают клиентам ставки.

Для примера рассмотрим условия продукта «ВТБ Вклад в рублях». Максимальная доходность по этому вкладу — 9,5%. Это если заключить с банком договор на 3 года и открыть вклад через приложение «ВТБ Онлайн».

Если открыть такой вклад в отделении организации, то максимум можно получить только 8,5%.

Открытие вклада в режиме онлайн

Оформление подписки

Современные банки предлагают клиентам большой перечень финансовых и нефинансовых услуг. Если оформить подписку на несколько услуг банка, то можно получить более выгодные условия.

Для иллюстрации рассмотрим условия вклада в банке Тинькофф. Максимальная ставка по этому продукту для клиентов без подписки Tinkoff Pro — 7%. Такие условия можно получить, если заключить договор с банком на 24 месяца и пополнить свой депозит в течение 30 дней после его открытия. Но если оформить подписку на услуги банка, то ставка по депозиту вырастет до 8%.

Повышение процента по вкладам — это не единственная привилегия, которую получают подписчики Тинькофф. Кроме этого им становятся доступны:

  • бесплатное обслуживание дебетовых карт и повышенный процент по карточному счету;
  • возможность совершать бесплатные переводы в другие банки (до 50 000 рублей в месяц);
  • более высокие ставки и увеличенный лимит кэшбэка.

Стоит подписка Tinkoff Pro 199 рублей в месяц (первый месяц дается бесплатно).

Оформить вклад в банке Тинькофф  вы можете на этой странице.

Привязка вклада к другим инвестиционным продуктам

Банки привлекают деньги населения не только на вклады. Часть средств клиентов они могут инвестировать в ценные активы (акции и облигации). Если инвестиции оказываются удачными, то финансисты получают прибыль, а клиент банка — доход, который превышает проценты по вкладу. Однако гарантировать высокий доход по таким продуктам никто не может. В результате инвестирования можно даже получить убыток. Тем не менее, такие продукты для банков выгодны (возможностью получать высокую прибыль и отсутствием фиксированной ставки в случае неудачи). Поэтому те клиенты, которые часть денег размещают в инвестиционные продукты, получают повышенный процент по вкладам.

Для примера приведем условия по вкладу «Инвестировать» Газпромбанка. Максимальная ставка по этому продукту — 11,3%. Такие условия можно получить, если заключить договор с банком на 367 дней, и более 75% вложенных средств направить на инвестиционное страхование жизни (ИЖС).

Что такое ИЖС? Деньги, полученные по договору инвестиционного страхования жизни, банк вкладывает в акции и облигации. Такие инвестиции могут принести клиенту повышенный доход. Впрочем, стоимость акций может как повышаться, так и понижаться. Поэтому в итоге доход может оказаться меньше, чем человек получил бы процентами по вкладу. Если инвестиции окажутся совсем неудачными, то в конце срока банк просто вернет клиенту вложенную сумму (без выплаты вознаграждения).

Еще одна характерная черта ИСЖ — на время действия договора клиент банка получает страховку. Если в этот период человек уйдет из жизни или получит инвалидность, то страховая компания вернет ему всю сумму вложений вместе с доходом от инвестиций (если он есть). Либо эти деньги получит человек, который указан в договоре в качестве выгодоприобретателя.

Есть у ИСЖ еще одна отрицательная сторона — деньги, вложенные в банк, не будут застрахованы государством. Если организация обанкротится, то вернуть свои средства практически невозможно.

Если вы планируете открыть вклад, то ставку по нему можно увеличить одним из перечисленных способов. А здесь вы можете подобрать вклад с наиболее выгодными условиями.

moneyzz.ru
Рубрика: 
Финансовая грамотность: инструкции, правила и руководства к действию

Комментарии

Ограниченный HTML

  • Допустимые HTML-теги: <a href hreflang> <em> <strong> <cite> <blockquote cite> <code> <ul type> <ol start type> <li> <dl> <dt> <dd> <h2 id> <h3 id> <h4 id> <h5 id> <h6 id>
  • Строки и абзацы переносятся автоматически.
  • Адреса веб-страниц и email-адреса преобразовываются в ссылки автоматически.