ЮАР называют самой закредитованной страной в мире. Но когда российские микрофинансисты предложили им беспроцентные займы, то вместо заявок получили только негатив. В Африке очень цивилизованный финансовый рынок, а заемщики не боятся коллекторов. Поговорим о том, чем могут удивить кредиторы ЮАР, почему у них нет специалистов по взысканию задолженности, и в чем причина столь явных различий между их МФО и российскими.
Особенности микрофинансового сектора ЮАР
Максимальная годовая ставка по займам в Южно-Африканской Республике составляет 60%. Для сравнения в России этот показатель достигает 365% в год. Такое ограничение в РФ было введено только с 1 июля 2019 года. Ранее заемщики могли платить и по 800% годовых.
Примерно 40% населения ЮАР находятся за чертой бедности. Предсказуемо, что микрокредиты у них очень популярны. По данным исследования Всемирного банка они являются самой закредитованной страной в мире. Финансовые обязательства разных размеров имеют примерно 86% граждан. В то время как в России платят по долгам около 32% трудоспособного населения. Усредненные статистические данные по миру показывают, что минимум 1 кредит имеют 2 человека из 5. Если говорить грубо, то обобщенная закредитованность людей всего Земного шара составляет 40%. В Африке она более чем в 2 раза выше.
Конкуренция на южноафриканском рынке МФО выстраивается вокруг самого лучшего сервиса. Параметры займа у всех компаний примерно одинаковые, поэтому они привлекают клиентов нестандартными предложениями. Некоторые из них продают в рассрочку мобильные телефоны, наушники и другую электронику. Со временем на базе кредитной фирмы формируется полноценный маркетплейс с востребованными товарами, которые можно приобрести в режиме онлайн. В России микрофинансисты и банкиры электронику не продают, но периодически разыгрывают ее в рамках различных акций.
Удивительно, но в ЮАР одновременно уживаются массовая бедность и высокая финансовая грамотность граждан. Они отлично разбираются в механизме формирования ставок, понимают, из чего складывается доход кредиторов, и какое влияние на это оказывают заемщики. Граждане РФ, которые обращаются за микрозаймами, частенько даже не задумываются о том, какую сумму в конце концов им придется заплатить после начисления всех процентов. Многие не знакомы с законодательством в финансовой сфере, не знают своих прав и не понимают, куда обращаться с жалобами на мошеннические действия кредиторов.
Эксперимент с бесплатными займами
Южноафриканцы оказались более заинтересованными в финансовых вопросах. Еще раз убедиться в этом помог эксперимент от российской МФО, которая решила предложить им популярный в РФ продукт — первый микрозаем под 0%. Так финорганизации обычно привлекают новых клиентов и дают им возможность познакомиться с сервисом без денежных потерь. Когда бесплатный займ появился на рынке ЮАР, их граждане отнеслись к продукту негативно. Они начали звонить и спрашивать, в чем подвох данной акции. Ведь при таком раскладе компания не зарабатывает ни копейки. Им было непонятно, зачем фирме работать без вознаграждения еще и с рисками невозврата денежных средств.
Так российский кредитор хотел повысить продажи, а столкнулся с прямо противоположным результатом. Пришлось отказаться от эксперимента и вернуть стандартные займы с процентами. Заемщики из Африки оказались внимательными и дотошными. Они изучают условия и смотрят на то, что им предлагают. Громкими рекламными слоганами их не привлечешь.
Работа с должниками
В ЮАР на протяжении первого месяца после окончания срока финансовой сделки незакрытыми остаются только 11% договоров. В России этот показатель достигает 30%. Отличие здесь кроется в государственном регулировании вопросов невозврата. В Африке кредиторам позволено в назначенный по договору день списать со счета должника необходимую сумму. Процедура возможна благодаря Государственной информационной системе (ГИС). Это своеобразная гарантия для займодавцев, что деньги будут возвращены вовремя. Через полгода после истечения срока непогашенными остаются не более 2% сделок.
В РФ такой системы нет, поэтому МФО приходится прибегать к помощи коллекторов, которые не всегда возвращают средства этичными методами. Заемщик может сознательно избегать возврата долга, закрыв действующую банковскую карту (реквизиты которой известны финансистам). У южноафриканцев же такие трюки невозможны. Их страна придерживается принципа «Один человек — один банковский счет». Вряд ли кто-то захочет из-за небольшого займа лишаться возможности пользоваться счетом.
Основная цель обращения в южноафриканские МФО — занять немного денег до зарплаты. Средний размер сделки — около 7 000 в рублях. Заемщик из ЮАР может задерживать погашение обязательства, только если потерял работу, и зарплата не переводится на его карту. Но в таком случае он сам связывается с кредитором и выплачивает задолженность в рассрочку. Учитывая перечисленные факты, коллекторы им вообще не нужны.
Причины разных подходов в работе МФО в России и Южной Африке
На формирование современного микрофинансового рынка в РФ повлияли следующие события:
- Распад СССР и как следствие — отсутствие четких правил и нормативных актов в финансовой и других сферах для нового государства.
- Рэкет, незаконные денежные операции и прочие нерегулируемые сделки в период 90-х годов.
Длительное время область малого кредитования действовала по своим законам, процветала деятельность нелегальных ростовщиков. Нормативно-правовая база для сектора микрофинансистов начала формироваться не так давно. Постепенно появляются новые законы, стандарты и правила саморегулируемых организаций. Но до идеального состояния рынка еще далеко. Процесс калибровки продолжается.
В истории ЮАР не было подобных событий, они довольно быстро стали государством с безналичной экономикой. Их законы подробно и понятно описывают правила функционирования онлайн-кредиторов. Чтобы получить лицензию на выдачу займов, фирме нужно очень сильно постараться. Перед выдачей документа проводится аудит самой организации, всех ее продуктов и сотрудников (каждый посещает серьезное собеседование). МФО не сможет стать первая попавшаяся компания.
Вместе с жесткими требованиями ЮАР обеспечивает кредиторам и защиту. В России же наоборот — регулятор пытается помочь заемщикам, которые страдают от действий недобросовестных микрокредиторов. Но вывод очевиден. Если на рынок не будет попадать кто попало (напомним: в реестре ЦБ РФ более 1 900 действующих микрофинансовых организаций, за несколько лет из него исключено свыше 7 500), то и спасать клиентов от мошенников придется реже. Если вы хотите самостоятельно изучить предложения российских МФО, можете ознакомиться с рейтингом проверенных компаний и их продуктами в разделе «Микрокредиты».
moneyzz.ru
Комментарии