Обзор дебетовых карт с накопительным счетом до 16,5%

Если использовать различные продукты банка в комплексе, то можно получать дополнительную выгоду. Например, если активно оплачивать покупки дебетовой картой, то финансисты могут повысить процент по накопительному счету. В этой статье мы:

  • посмотрим, карты каких банков позволяют их владельцам получать повышенный доход по накопительным счетам;
  • подсчитаем, сколько можно заработать, если пользоваться такими продуктами;
  • подскажем, на что обратить внимание при выборе выгодной дебетовой карточки и накопительного счета.

Но сначала — немного теории.

Что такое накопительный счет

На таком счете в банке можно хранить сбережения и получать за это проценты. Чем накопительный счет отличается от вклада? Договор вклада человек заключает с банком на определенный срок — от 3 месяцев до 3 лет. Если снять деньги раньше этого срока, то проценты будут потеряны. С накопительного счета сбережения можно снять в любой момент без потери дохода. Причина: проценты по такому счету начисляются каждый месяц. И даже если человек резко выведет все деньги из банка, то вознаграждения за прошлые периоды он уже не лишится.

Что такое накопительный счет

Накопительный счет в банке открыть проще, чем вклад. На него можно положить любую сумму, даже 1 рубль. Чтобы заключить договор вклада, нужно накопить необходимый минимум (10, 50, 100 тысяч рублей).

Есть ли у накопительного счета «минусы» по сравнению с вкладом? Да, есть. Ставка по вкладу фиксированная, и банк в течение срока договора не имеет права ее уменьшить. А вот по накопительному счету ставку финансисты могут изменить в любой момент: как повысить, так и понизить ее.

Проценты по накопительному счету начисляются на наименьшую сумму, которая была зафиксирована в течение прошлого месяца. Вознаграждение причисляется к основной сумме накоплений в конце каждого периода (каждого месяца).

Вывод: на накопительный счет имеет смысл положить деньги, которые могут неожиданно потребоваться. Например — свою «финансовую подушку безопасности». Эти средства могут понадобиться в случае увольнения с работы или болезни. Если сбережения в ближайшее время не будут нужны, их можно положить на вклад с высокой фиксированной ставкой.

Можно ли открыть накопительный счет без дебетовой карты?

Можно ли открыть накопительный счет без дебетовой карты?

Теоретически, да. Но за активное пользование дебетовой карточкой банкиры могут существенно повысить ставку вознаграждения по счету. Примеры таких продуктов мы приведем ниже. Впрочем, иногда дебетовая карта нужна только для того, чтобы клиент мог войти в мобильное приложение или онлайн-банк, и открыть там нужный продукт.

В перечень карт, за пользование которыми повышается вознаграждение по накопительным счетам, мы включили только продукты с бесплатным обслуживанием. Ведь получать проценты и отдавать часть денег банку не очень интересно.

Ниже мы рассмотрим условия обслуживания в УБРиР, Газпромбанке, Альфа-Банке и ВТБ. Но оговоримся, что эта информация актуальна на момент выхода статьи (январь 2024 года). Со временем условия могут измениться.

УБРиР. Карта «My Life»

Держатели дебетового пластика Уральского банка реконструкции и развития могут открыть накопительный счет, разместить на нем свои сбережения и получать за это проценты.

Правда, базовая ставка по этому счету более чем скромная — всего 4,5%. Но клиенты банка могут подключить опцию «Больше плюсов», и у них появится возможность улучшить условия по накопительному счету. Также для повышения ставки нужно будет совершать покупки по карте «My Life». Насколько улучшатся условия? Смотрите сами:

  • при покупках на сумму от 10 000 рублей в месяц ставка по счету составит 9,5% (на следующий месяц);
  • при тратах свыше 30 000 рублей ежемесячно — 11%;
  • при расходах от 60 000 рублей в месяц — 15,5%.

При получении зарплаты, пенсии или социальных пособий на карточку «My Life» ставка по накопительному счету повысится еще на 0,5%.

Повышенные проценты начисляются на остаток до 1 миллиона рублей. На сумму, превышающую этот лимит, вознаграждение начисляется по базовой ставке — 4,5%.

Стоимость опции «Больше плюсов» — 149 рублей в месяц.

Прочие преимущества карты

Владелец пластика «My Life» может выбрать 3 категории, за траты в которых банк будет возвращать ему деньги. Среди них: «5% за оплату ЖКУ», «3% за топливо и АЗС», «3% за покупки в аптеках». Максимум можно вернуть по 300 рублей в каждом из сегментов. Среди прочих можно выбрать рубрику «1% за остальные покупки». Здесь можно получать cashback до 1 700 рублей в месяц.

При подключении опции «Больше плюсов» клиент банка может получать 5% кэшбэка за интернет-покупки (при условии трат в этой категории более 5 000 рублей в месяц). Максимум здесь можно вернуть 500 рублей.

Снимать наличные с карты бесплатно можно в банкоматах УБРиР и организаций-партнеров (Альфа-Банка, АК Барс Банка, Райффайзенбанка, ПСБ). А также в любых других банкоматах в пределах до 100 000 рублей в месяц (при тратах по пластику более 5 000 рублей ежемесячно).

Подсчитаем выгоду от повышения ставки

Займемся математикой. Представим ситуацию, когда у человека есть накопления в размере 100 000 рублей. Эту сумму он готов разместить на накопительном счете. По банковской карте этот человек тратит в среднем 25 000 рублей в месяц, и на нее же получает зарплату. Кэшбэком за покупки клиент зарабатывает примерно 600 рублей ежемесячно. Платную опцию для получения повышенной выгоды человек подключил.

С учетом трат по пластику, получения з/п на карту и подключения платной услуги ставка по его накопительному счету составит 10% (9,5 + 0,5). С суммы 100 000 рублей процентами клиент банка будет получать 847 рублей в месяц. Расходы за подключение опции — 149 рублей ежемесячно. Итоговая выгода вместе с кэшбэком, процентами по накопительному счету и за минусом комиссии будет около 1 300 рублей в месяц.

Газпромбанк. Умная карта «Мир»

Клиенты Газпромбанка также могут открыть накопительный счет. Базовая ставка по этому счету достаточно высокая — 10%. Кроме того, новым клиентам в первые 2 месяца предоставляется приветственная надбавка в размере 6,5%. Итоговая ставка для новичков получится 16,5%. Новыми клиентами считаются те люди, у которых в течение последних 90 дней не было вкладов и накопительных счетов в Газпромбанке на сумму более 100 рублей.

Важно: приветственная надбавка 6,5% применяется в том случае, если накопительный счет был открыт в мобильном приложении или интернет-банке. А чтобы получить доступ к этим сервисам, человек должен сначала заказать дебетовую карту Газпромбанка.

После окончания льготного периода вознаграждение по накопительному счету будет начисляться по базовой ставке — 10%. При выполнении дополнительного условия клиенты банка могут получить небольшую надбавку к своей ставке. Так, если человек будет пользоваться услугами оператора связи Газпромбанк Мобайл, то он получит +0,5%. В случае получения зарплаты на карту банка ставка будет увеличена на 0,3%. Эти надбавки между собой не суммируются. Применяются они к сумме, не превышающей 1,5 миллиона рублей.

Умная МИР

С доставкой
Иконка "пользуется спросом" Хиты месяца
Газпромбанк
  • Стоимость обслуживания: 0 Р
  • Cashback: до 25%
  • Баллы: Газпромбанк–Travel или Аэрофлот-Бонус
  • Проценты на остаток: до 10% на остаток и до 19% на накопления

⚡ До 31.07.24 проходит акция с кэшбэком 25% в ТОП категориях: супермаркеты, аптеки, одежда и обувь, АЗС, такси / транспорт.

Реклама. Банк ГПБ (АО) лиц. ЦБ РФ № 354

Преимущества Умной карты «Мир»

Чтобы получить доступ к мобильному приложению Газпромбанка и открыть там накопительный счет, можно заказать, например, дебетовую Умную карту «Мир». Обслуживание этой карточки осуществляется бесплатно.

Кроме того, владельцы пластика могут подключить одну из четырех программ лояльности на выбор:

  • «Умный кэшбэк» (здесь возвращается 5% баллами от трат в сегментах одежда, обувь, АЗС, такси, общественный транспорт, аптеки);
  • «Понятный кэшбэк» (1,5% баллами за все расходы);
  • «Газпромбанк— Travel» (cashback до 4% милями за все покупки и до 10% за траты на портале gpbtravel.ru);
  • «Аэрофлот Бонус» (возвращается 2,5% милями за каждые 100 рублей расходов).

За покупки у партнеров начисляется дополнительный кэшбэк до 50%.

Наличные с Умной карты Газпромбанка можно снимать бесплатно в любых банкоматах России в сумме до 100 000 рублей в месяц.

Считаем прибыль

Какую выгоду получат клиенты этого банка? Вводные условия оставим те же самые: у человека есть накопления в размере 100 000 рублей. По банковской карте он тратит в среднем 25 000 рублей в месяц, и на нее же получает зарплату. Кэшбэком за покупки человек получает от банка около 600 рублей ежемесячно.

При условии открытия счета в мобильном приложении или интернет-банке первые 2 месяца человек будет получать вознаграждение по повышенной ставке 16,5%. В деньгах это — 1 397 рублей (при условии, что средства лежали на счету полный месяц).

В дальнейшем ставка по счету будет составлять 10,3% (10 +0,3). Ежемесячная выгода будет равна 872 рублям. Таким образом, вместе с кэшбэком по карте дополнительный заработок клиента Газпромбанка составит 1 470 рублей.

Альфа-Банк. Дебетовая Альфа-Карта

Клиенты этой организации могут открыть накопительный Альфа-Счет. Новым клиентам организации будет предоставлена повышенная приветственная ставка в размере 16%. Действовать она будет первые 2 месяца. Такая ставка применяется к сумме до 1,5 миллиона рублей. К сумме превышения будет применена базовая ставка (4%). Новыми клиентами банка считаются те люди, у которых не было Альфа-Счетов в предыдущие 90 дней до открытия продукта (либо были счета с нулевыми остатками).

После истечения двухмесячного периода ставка понизится до базовой (4%). Однако для тех клиентов, которые будут тратить по дебетовым или кредитным картам банка более 20 000 рублей в месяц, ставку по Альфа-Счету сделают на уровне 11%.

Альфа-Карта с преимуществами

С доставкой
Иконка "пользуется спросом" Хиты месяца
Альфа-Банк
  • Стоимость обслуживания: 0 Р
  • Cashback: 5% в категориях, 1% на всё, до 100% в суперкатегории

⚡ Кэшбэк до 1500 ₽ на покупку продуктов. Cкидки до 30% на Яндекс.Маркете. И суперкэшбэк до 100% на случайную категорию ежемесячно.

Реклама. АО «Альфа-Банк» лиц. ЦБ РФ №1326

Конкурентные преимущества Альфа-Карты

Чтобы получать по Альфа-Счету повышенные проценты, можно оформить себе дебетовую Альфа-Карту, и ей оплачивать покупки. Обслуживание этого пластика происходит бесплатно.

За расходы по карточке банк начисляет кэшбэк. Держатель пластика может выбрать 4 категории, за траты в которых ему будет возвращаться 5%. Например: «Продукты», «Фастфуд», «Здоровье», «Одежда и обувь», «АЗС». Либо можно выбрать 3 категории с 5-процентным кэшбэком плюс рубрику «1% за все покупки». Кроме того, в барабане суперкэшбэка человеку может попасть категория с возвратом от 10 до 100% от трат.

За покупки у партнеров банка cashback начисляется по ставке до 50%. Максимально по обычной дебетовой карте в этом банке можно вернуть до 5 000 рублей в месяц.

Бесплатно с Альфа-Карты можно снимать до 50 000 рублей ежемесячно в любых банкоматах. В устройствах самообслуживания, принадлежащих Альфа-Банку и партнерам, без комиссии можно обналичить любую сумму.

Смотрим на выгоду

Просчитаем ту же самую ситуацию: сумма накоплений — 100 000 рублей. По карте банка человек расходует около 25 000 ежемесячно, и за это он получает приблизительно 600 рублей кэшбэка.

В первые 2 месяца такой человек получит по Альфа-Счету ставку на уровне 16%. Его доход будет 1 355 рублей в месяц (если деньги на счете лежали с 1-го по 31-е число). В дальнейшем ставка по счету составит 11%. Доход процентами будет 930 рублей, общая выгода вместе с кэшбэком — около 1 530 рублей в месяц.

ВТБ. Дебетовая карта для жизни

Клиенты банка ВТБ могут положить сбережения на накопительный ВТБ-Счет. Первые три месяца новички будут получать вознаграждение по ставке 16%. Новыми клиентами считаются люди, у которых в течение предыдущих 90 дней не было вкладов и счетов в ВТБ на общую сумму более 1 000 рублей.

Базовая ставка по этому счету — 7%. Она применяется к действующим клиентам банка, а также к новым, начиная с 4-го месяца. Однако у клиентов этой организации есть возможность поднять ставку вознаграждения. Если совершать покупки по картам банка на сумму более 10 000 рублей в месяц, то ставка увеличится на 2% (станет 9%). Если получать зарплату или пенсию в ВТБ, то ставка поднимется на 3% (до 10%). А если совершать покупки по картам и получать зарплату в банке одновременно, то ставка поднимется на 5% (и станет 12%).

Карта для жизни

С доставкой
ВТБ
  • Стоимость обслуживания: 0 Р
  • Cashback: до 25% в категориях на выбор, до 50% у партнеров

Лимит кешбэка увеличен до 3000 рублей в мес.

Реклама. Банк ВТБ (ПАО) лиц. ЦБ РФ №1000

Преимущества дебетовой Карты для жизни

Для улучшения условий по накопительному счету можно пользоваться, например, дебетовой «Картой для жизни». Обслуживание этого пластика бесплатное.

За траты по карточке в популярных категориях (супермаркеты, рестораны, фастфуд, бары, такси, городской транспорт) начисляется кэшбэк по ставке 2%. Зарплатные клиенты банка могут получать такой же кэшбэк и в категории «Аптеки». За покупки у партнеров ВТБ начисляет кэшбэк по ставке до 30%.

Cashback клиентам этого банка приходит баллами. На эти баллы можно приобретать товары на специальном сайте «Мультибонус». Бонусы также можно обменять на рубли (по курсу 1 мультибонус = 0,85 рубля).

Наличные можно снимать бесплатно в банкоматах ВТБ и организаций-партнеров. Зарплатные клиенты банка могут без комиссии обналичивать деньги в любых банкоматах в сумме до 50 000 рублей в месяц.

Считаем прибыль

Ситуацию возьмем ту же самую, что и прежде. Сумма накоплений клиента — 100 000 рублей. По карте банка он тратит 25 000 рублей ежемесячно, и на эту же карточку получает зарплату. За расходы по карте банк возвращает человеку около 600 рублей ежемесячно.

Первые 3 месяца такому клиенту по ВТБ-Счету будет начисляться вознаграждение по ставке 16%. За полный месяц заработок составит 1 355 рублей. В дальнейшем по счету будет применяться ставка 12% (7 + 2+ 3). В качестве процентов будет приходить 1 016 рублей ежемесячно. Вместе с кэшбэком дополнительный доход составит около 1 600 рублей в месяц.

Какую карту лучше оформить

Какую карту лучше оформить

Подсчеты в нашем примере показывают: прибыль от размещения денег на самом выгодном счете всего на 300 рублей в месяц больше, чем на самом «невыгодном». С финансовой точки зрения предложения разных банков мало чем отличаются друг от друга. Так происходит потому, что все российские банки работают в одинаковых условиях: ключевая ставка Центробанка, платежеспособность населения и другие факторы.

На что следует обратить внимание при выборе банка, кроме финансовой выгоды? Можно изучить удобство пользования карточкой. Важно, чтобы у клиента банка действительно была возможность разместить свои сбережения под 10-12% (а «в приветственный период» и под 16%).

А дальше можно посмотреть, в каких категориях банк начисляет повышенный кэшбэк. Желательно, чтобы они совпадали с теми сегментами, в которых держатель пластика тратит больше всего. Или изучить, насколько удобно будет снимать с карточки наличные. Чтобы не тратить свое время на поиски банкомата «без комиссии».

Автор материала:
А. Смазнев

Пользователь банковских продуктов с 25-летним стажем: опыт взаимодействия со множеством дебетовых и кредитных карт, потребительских кредитов, счетов юрлица. Активный инвестор. Делает обзоры и пишет о финансовой грамотности.

moneyzz.ru
Рубрика: 
Обзоры банковских продуктов и сервисов. Тренды в финансовой сфере

Комментарии

Ограниченный HTML

  • Допустимые HTML-теги: <a href hreflang> <em> <strong> <cite> <blockquote cite> <code> <ul type> <ol start type> <li> <dl> <dt> <dd> <h2 id> <h3 id> <h4 id> <h5 id> <h6 id>
  • Строки и абзацы переносятся автоматически.
  • Адреса веб-страниц и email-адреса преобразовываются в ссылки автоматически.