В этой статье мы рассмотрим:
- в чем заключается преимущество льготной ипотеки;
- на какую ставку можно рассчитывать;
- какую недвижимость можно приобрести на льготных условиях;
- какие суммы и на какой срок выдают банки;
- требования, которые финансисты предъявляют к заемщикам;
- в какой банк лучше обратиться для получения льготного кредита.
Преимущества льготной ипотеки
Основная выгода для заемщика при оформлении ипотеки с господдержкой — возможность получить более низкую ставку по кредиту. Данная программа в России действует с 2020 года. В 2020-21 годах льготные кредиты выдавались по ставке 6%. В марте 2022 года, после введения западными странами экономических санкций против России, ставка по этой программе поднялась до 12%. Однако с 1 мая 2022 года ставка по ипотеке с господдержкой была снижена до 9%.
На более выгодных условиях сегодня могут взять ипотеку лишь специалисты в области IT (для них установлена ставка 5%) и семьи с детьми (под 6% годовых). На таких льготных условиях россияне смогут оформлять кредиты на покупку жилья до 31 декабря 2022 года.
В чем здесь «господдержка»
Банки могут предоставить своим клиентам более низкую ставку за счет того, что получают субсидии от государства. На момент написания данной статьи ключевая ставка ЦБ России была равна 11%. По этой ставке коммерческие банки занимают средства у Центробанка. А кредиты эти банки выдают по ставке 9%. Поэтому может показаться, что финансисты работают в себе в убыток.
Однако на самом деле это не так. Правительство покрывает банкам все убытки, которые они получают при выдаче льготных ипотек, и даже обеспечивает кредиторам прибыль (в размере 1-2% годовых).
Можно ли получить по программе еще более выгодную ставку
Ставка 9% — это базовое условие, которое установлено на уровне правительства. С целью привлечения дополнительных клиентов коммерческие банки могут делать ставку еще ниже.
Например, в Сбербанке базовая ставка по «Льготной ипотеке с господдержкой» — 8,7%. Такие условия будут действовать, если клиент воспользуется «Электронным сервисом регистрации» права на купленную квартиру. В случае отказа от электронной регистрации ставка будет поднята на 0,3%.
Банк «Открытие» выдает льготные ипотечные кредиты по ставке от 8,5%. Подобное условие предусмотрено для тех заемщиков, которые вносят в качестве первоначального взноса более 30% от стоимости покупаемого жилья. Если размер первоначального взноса меньше, то ставка повышается на 0,5%.
Впрочем, банки могут не только понижать ставку по льготной ипотеке, но и повышать ее. Делается это в случае, если заемщик отказался от страхования своей жизни и здоровья. Возможный размер повышения — 0,75-1%.
Какое жилье можно купить на льготных условиях
Основное требование к объектам недвижимости, на покупку которых выдаются выгодные кредиты — продавцом должно выступать юридическое лицо (застройщик многоквартирного дома, владелец готовой квартиры, подрядчик при строительстве индивидуального дома).
Кредит по ставке 9% можно оформить на покупку квартиры в строящемся доме. В этом случае стороной договора будет компания-застройщик. В банк в качестве залога покупатель должен передать право требования на строящуюся квартиру, а после сдачи дома в эксплуатацию оформить залог на полученное жилье.
По данной программе можно купить и уже готовое жилье. Но продавцом все равно должно выступать юридическое лицо — ООО или ИП. Так обычно происходит, если компания не успеет продать квартиру на этапе строительства. Предметом залога здесь будет выступать купленная квартира.
Ипотеку по льготной ставке можно получить и на строительство собственного дома. Подрядчиком при строительстве должна быть организация — ООО или ИП. Обеспечением по кредиту до ввода дома в эксплуатацию может быть оформление залога на другую квартиру или поручительство физического лица. После окончания строительства необходимо будет оформить залог на дом.
Какие требования предъявляются к заемщикам
Государство не устанавливает для участников программы каких-либо особых требований. Единственное важное условие — заемщик должен быть гражданином РФ.
Свои собственные требования к ипотечным заемщикам могут предъявлять банки. Но все они, как правило, стандартные. Кредиторы оговаривают возраст клиентов — не младше 20-21 года и не старше 70-75 лет (на момент окончания договора).
Заемщик должен иметь непрерывный трудовой стаж. Чаще всего требуется срок не менее 3 месяцев на нынешнем месте работы. Доход человека должен быть достаточным для обслуживания запрашиваемого займа.
Если собственного дохода для получения ипотеки не хватает, клиент банка может привлечь созаемщиков. Максимальное количество таких созаемщиков — 3 человека. Супруг или супруга основного заемщика становятся созаемщиками в обязательном порядке. В случае возникновения финансовых проблем у клиента банка эти люди обязаны будут вносить платежи по займу своими деньгами.
Какую сумму можно получить
Максимально возможный размер льготного кредита устанавливается в зависимости от региона. Жители Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области на выгодных условиях могут получить до 12 миллионов рублей. Максимальная сумма по данной программе для жителей остальных регионов России — 6 миллионов.
Какой первоначальный взнос необходим
По условиям программы, заемщик должен иметь собственными средствами не менее 15% от стоимости квартиры.
К примеру: если цена покупаемого объекта недвижимости составляет 4 миллиона рублей, то для получения льготной ипотеки необходимо накопить не меньше 600 тысяч.
Какие документы требуется предоставить
Список документов, которые необходимы для получения льготной ипотеки, устанавливает не правительство России, а конкретные банки, которые выдают кредиты. Что для этого нужно? Во-первых, от заемщика требуется предъявить паспорт гражданина РФ и второй документ, подтверждающий его личность (водительское удостоверение, военный билет, загранпаспорт и т. д.).
Во-вторых, необходимо документально подтвердить свою занятость и уровень получаемого дохода.
В некоторых банках ипотечный кредит можно оформить всего по 2-м документам — паспорту и второму документу, удостоверяющему личность. Такой возможностью могут воспользоваться люди, которые имеют солидный первоначальный взнос (более 30% от стоимости квартиры).
На какой срок заключается договор
Госпрограмма этот вопрос не оговаривает. Банки выдают льготную ипотеку с государственной поддержкой на срок до 30 лет.
Нужно ли заключать договор страхования
Страховать покупаемую квартиру необходимо в обязательном порядке. Это — не требование данной программы. Такое правило действует при оформлении любого ипотечного кредита.
Страховать ли свою жизнь и здоровье, участник госпрограммы определяет сам. Мы здесь можем только заметить, что ипотечные кредиты люди берут в среднем на 15-20 лет. Что произойдет с человеком за такой длительный промежуток времени, не знает никто.
В случае внезапного ухода из жизни или наступления нетрудоспособности солидный кредит за застрахованного заемщика оплатит страховая компания. Обязанность выплачивать займ не перейдет к его созаемщикам, наследникам или родственникам.
К тому же, в случае отказа от оформления страховки условия по ипотеке становятся менее выгодными. Возможные риски банки закладывают в повышенную ставку по займу.
Как происходит получение кредита
Многие крупные банки принимают заявки на льготные ипотеки удаленно. Через некоторое время с будущим заемщиком связывается специалист кредитной организации и консультирует его по всем возникшим вопросам.
Документы, необходимые для получения кредита, нужно будет принести в ближайший офис выбранного банка. По ним специалисты организации-кредитора оценят платежеспособность обратившегося человека и вынесут решение по заявке.
Положительное решение о выдаче кредита будет действовать в течение 60-90 дней (в зависимости от правил банка). За это время человек сможет подыскать себе такую квартиру, которая удовлетворяет его требованиям.
После предоставления документов на выбранную квартиру и их проверки сотрудниками банка заемщик сможет подписать кредитный договор и совершить сделку с застройщиком.
В какой банк лучше обращаться
Льготную ипотеку по госпрограмме выдают крупнейшие банки нашей страны. Кредит на покупку жилья по ставке 9% можно получить в:
- Газпромбанке;
- банке «Открытие»;
- Сбербанке, ВТБ, Альфа-Банке и других крупных финансовых организациях.
А на этой странице вы можете подобрать себе ипотечную программу с наиболее оптимальными для вас условиями.
moneyzz.ru
Комментарии