Ипотека для IT-специалистов: что это такое и как оформить

В этой статье мы расскажем:

• зачем правительство запустило специальную ипотечную программу для занятых в IT-индустрии;
• чем ипотека для айтишников отличается от обычной;
• какие требования банки предъявляют к участникам данной государственной программы;
• какую недвижимость можно будет приобрести в кредит;
• на какую сумму рассчитывать;
• в каких банках лучше оформить льготную ипотеку;
• потеряет ли специалист льготы, если уволится с работы.

Зачем правительство ввело специальную ипотеку для айтишников

В настоящее время в России проходит масштабная цифровизация экономики и государственного управления. Поэтому ощущается острый нехваток специалистов в области современных информационных технологий. Власти заинтересованы в том, чтобы как можно больше людей приобрело квалификацию в сфере ИТ.

Также правительство заинтересовано, чтобы специалисты в области IT-технологий не уезжали работать за рубеж, а оставались в России. А те сотрудники, которые живут в нашей стране, трудились не на зарубежные компании, а на нужды отечественной экономики.

Поэтому IT-специалистам власти предоставили возможность покупать жилье в кредит на более выгодных условиях, чем всем остальным.

Чем отличается специальная ипотека для айтишников от обычной?

Во-первых, более выгодной ставкой. Процентная ставка для участников этой госпрограммы — 5%. Банки могут выдавать кредиты айтишникам по еще более низкой ставке. Ухудшать условие программы они не могут.

Для сравнения: на момент написания данной статьи ставка по «обычной ипотеке» в крупных банках начиналась от 13,9%. Ставка по специальной льготной программе с господдержкой — 9%, по ипотеке для семей с детьми — 6%.

Выходит: государство предлагает айтишникам условия еще более выгодные, чем семьям, в которых есть дети.

Кредиты на таких льготных условиях специалисты из ИТ-сферы смогут оформлять до 31 декабря 2024 года.

Требования к заемщикам

Госпрограмма предъявляет требования к специалистам в сфере IT по следующим параметрам:

• гражданство;
• возраст;
• уровень зарплаты;
• место работы.

Получить кредит на покупку жилья на льготных условиях могут только граждане РФ. При этом заемщик должен быть не младше 22 и не старше 45 лет.

Зарабатывать такой человек должен не менее 100-150 тысяч рублей в месяц. Если IT-компания, в которой трудится будущий покупатель жилья, зарегистрирована в регионе с численностью населения менее 1 миллиона человек, то достаточным будет заработок 100 тысяч рублей. А если в регионе проживает более 1 миллиона человек, то для участия в программе необходимо получать свыше 150 тысяч.

Приведенная сумма заработка включает в себя НДФЛ, который на руки работнику не выдается. Такая сумма указывается в справке 2-НДФЛ. «Чистыми» для участия в программе IT-специалист должен получать минимум 87 000 — 130 500 рублей (в зависимости от региона).

Для определения минимального порога зарплаты определяющее значение имеет не фактическое проживание специалиста, а место регистрации компании, в которой он трудится. Например, молодой человек проживает в Новгородской области с численностью населения 590 тысяч человек. Однако он удаленно работает на компанию, которая расположена в Санкт-Петербурге. Для участия в программе этот человек должен зарабатывать 150 тысяч рублей. В настоящее время в Российской Федерации 53 региона имеют численность более 1 миллиона человек. В 32 регионах проживает меньше 1 миллиона.

Еще одно важное обстоятельство: ипотечные кредиты по льготной ставке выдаются далеко не всем людям, которые умеют писать программный код. Будущий покупатель жилья обязательно должен трудиться в компании, которая внесена в специальный реестр Минцифры РФ.

Таких компаний в нашей стране очень много. На момент написания статьи в данном реестре числилось более 17 600 предприятий. При этом сами ИТ-компании заинтересованы в том, чтобы попасть в реестр Минцифры. После этого предприятие сможет пользоваться другими важными льготами: платить налоги и страховые взносы по сниженной ставке, привлекать на работу иностранных граждан в упрощенном порядке.

Есть и еще одно условие — компания, в которой работает специалист, должна не менее 1 квартала пользоваться предоставленными ей льготами. Если предприятие внесено в реестр неделю назад, то его сотрудники не могут так сразу оформить льготную ипотеку. Для этого должно пройти определенное время.

Для удобства заемщиков-айтишников на сайте Дом.РФ скоро будет опубликован список всех компаний, сотрудники которых имеют право на льготные кредиты. ДОМ.РФ — это официальный оператор данной государственной программы. Сейчас такой список пока не составлен.

Кстати: необязательно, что бы сотрудник ИТ-компании трудился на должности программиста. Получить льготную ипотеку могут и другие специалисты этих предприятий — маркетологи, копирайтеры, бухгалтеры и даже уборщики. Главное, чтобы участник соответствовал требованию по минимальной зарплате. Уборщиков это требование, скорее всего, отсекает.

Какую недвижимость можно приобрести

Если честно, то по льготной ставке в 5% айтишник не сможет купить любую квартиру, которая ему понравится. Продавцом в данном случае обязательно должно выступать юридическое лицо.

Впрочем, список разных видов объектов недвижимости, которые можно купить в кредит на льготных условиях, достаточно широк. Сюда входят:

• квартиры в многоэтажных домах на этапе строительства;
• готовые квартиры в новых многоэтажках;
• строящиеся частные дома (отдельно стоящие и на территории жилых комплексов);
• земельные участки под строительство.

Ипотеку по данной программе можно также получить на строительство собственного частного дома.

Если речь идет о приобретении квартиры в строящемся многоэтажном доме, то покупатель должен будет заключить договор долевого участия с юридическим лицом — компанией-застройщиком. Точно такое же правило действует, если приобретается дом в малоэтажном жилом комплексе или даже отдельно стоящий дом на этапе строительства.

Если айтишник покупает готовое жилье (квартиру или дом), то продавцом все равно должно выступать юридическое лицо — ООО или ИП. Так происходит, если застройщик не успевает продать объект на этапе строительства. Тогда после ввода в эксплуатацию квартира оформляется в собственность компании-застройщика.

Если специалист из IT-сферы берет кредит на возведение собственного дома, то строителем-подрядчиком должна выступать компания (ООО или ИП). Если в ипотеку покупается земельный участок, то нужно иметь договор с подрядчиком на последующее строительство на этом участке индивидуального жилого дома.

Приобрести готовую квартиру на вторичном рынке у простого человека — физического лица — по данной программе нельзя.

Какую сумму можно взять в кредит

Максимально возможная сумма, которую можно получить на покупку жилья, зависит от региона. Если в субъекте федерации проживает более 1 миллиона человек, то участник программы может получить на льготных условиях до 18 миллионов рублей. Максимально возможная сумма для остальных регионов — 9 миллионов рублей.

Первоначальный взнос, который необходимо иметь айтишнику при покупке квартиры — 15%. В качестве первоначального взноса можно использовать материнский капитал.

На какой срок можно заключить договор

Данный параметр госпрограмма не оговаривает. Банки выдают специпотеку для айтишников на срок до 30 лет.

В каком банке можно оформить льготную ипотеку

Список всех банков — участников программы — опубликован на сайте Дом.РФ. Крупнейшие банки страны к проекту уже подключились.

На официальном сайте Альфа-Банка уже появилась специальная страничка «Ипотека для IT под 5%».

Оформить кредит на подобных условиях можно в Сбербанке, ВТБ, Открытии, Дом.РФ и т. д. В некоторых финансовых учреждениях ставка по льготному кредиту может быть даже ниже базовой. Например, ВТБ дает айтишникам скидку 0,3% при использовании в ходе оформления сделки удаленных цифровых сервисов.

Что будет, если заемщик уволится с работы

Если покупатель недвижимости в дальнейшем сменит место работы, то ставка по его договору может быть пересмотрена в большую сторону.

Чтобы сохранить льготную ставку, уволившийся специалист в течение 3 месяцев должен устроиться вдругую ИТ-компанию, входящую в реестр Минцифры. О трудоустройстве на новое место работы необходимо уведомить банк, с которым заключен договор.

В противном случае ставка по ипотеке для бывшего льготника будет повышена (и существенно). Она станет равна ключевой ставке ЦБ на момент заключения договора, увеличенной 2,5 (4,5)%. На 2,5 % выше ключевой ставка будет пересмотрена, если человек купил квартиру в многоэтажном доме или малоэтажном жилом комплексе. Если по ипотеке покупался отдельно стоящий дом или земельный участок, то к ключевой ставке будет прибавлено 4,5%.

Рассмотрим пример. Допустим, сотрудник IT-компании приобрел квартиру в новом многоэтажном доме. Договор с банком он заключил 20 мая 2022 года. В соответствии с действующей госпрограммой он получил пониженную ставку 5%. В дальнейшем этот человек перешел в другую сферу.

На 20 мая 2022 кода ключевая ставка ЦБ была равна 14%. Соответственно, новая ставка для бывшего льготника составит 16,5%. Это гораздо выше рынка. Такую ипотеку, скорее всего, придется рефинансировать. Однако прежнюю ставку в 5% получить вряд ли удастся.

Считаем выгоду

Давайте представим, что специалист по IT покупает себе квартиру в провинции за 3,5 миллиона рублей. В качестве первоначального взноса он платит застройщику 15% — 500 тысяч рублей. 3 миллиона ему нужно будет получить в кредит.

Если айтишник оформит заем на 15 лет по льготной ставке 5%, то ежемесячный платеж по договору для него составит 23 730 рублей. Итоговая переплата по кредиту окажется 1,27 миллиона (если не гасить его досрочно).

Ставка по обычным ипотечным кредитам в банках на момент написания данной статьи — минимум 14%. Если взять заем на таких условиях, то ежемесячный платеж будет 39 950 рублей (в 2 раза выше). А итоговая переплата банку возрастет до 4,2 миллиона.

В общем, «уйти в айти» сейчас выгодно.

А на этой странице вы можете ознакомиться с условиями ипотечных программ крупнейших российских банков.