Типичная для нашего времени ситуация: базовая ставка по накопительному счету в банке всего 10%.
Но новым клиентам финансисты предлагают ставку 20,5%!
Повышенная ставка по сравнению с базовой в Газпромбанке. Скриншот с gazprombank.ru/accounts/save-easy/
Из нашей статьи вы узнаете:
- кого банки считают «новыми клиентами», и что понимают под «новыми деньгами»;
- как долго длятся привлекательные приветственные условия;
- почему новичкам дают такие привилегии.
Накопительный счет
Пополнение и снятие в любое время.
Кто такие новые клиенты в глазах банка
У каждой финансовой организации на этот счет свои правила. В общих чертах, новый клиент — это человек, который не пользовался продуктом финансовой организации от 90 до 180 дней (в зависимости от банка и вида финансовой услуги).
Но бывает, что под новым клиентом понимается человек, который раньше вообще не пользовался услугами этой организации. Давайте рассмотрим конкретные примеры.
Новый клиент на финансовом маркетплейсе «Финуслуги»
Возьмем вклад «Надежный старт» Банка ДОМ.РФ. Открыть его можно только на финансовом маркетплейсе «Финуслуги», который принадлежит Московской бирже. Ставки по этому продукту рекордные: 30% на сумму до 100 000 рублей на месяц (или до 50 000 на 6 месяцев). Либо 22% на сумму до 500 000 рублей на 6 месяцев. Минимальная сумма этого вклада — 10 000 рублей. Все условия актуальны на момент написания статьи — июль 2025 г.
Промо через Финуслуги
До 30% годовых по спецпредложениям для новых клиентов через Финуслуги. Без частичного снятия и пополнения.
Для сравнения. Средняя ставка по краткосрочным депозитам физических лиц в мае 2025 года составляла 19,3%. Это — статистика ЦБ. А к июлю ставки упали еще на 2-3%, но официальной статистики на этот счет пока не появилось.
Средняя ставка по вкладам. Источник: ЦБ cbr.ru/statistics/bank_sector/int_rat/0525/
Важно: разместить накопления на депозит «Надежный старт» с такими привлекательными условиями могут только новые клиенты маркетплейса «Финуслуги». А именно — люди, которые ранее никогда не открывали вклады на этой площадке.
Пример расчета
Допустим, молодой человек по имени Вадим разместил на вкладе «Надежный старт» банка ДОМ.РФ на площадке «Финуслуги» 300 000 рублей. Срок вклада — 6 месяцев, ставка — 22%. Раньше Вадим не пользовался услугами этой площадки, поэтому ему открыли вклад на таких условиях. За полгода Вадим заработал процентами 32 728 рублей 77 копеек.
Доходность "Надежный старт" на Финуслугах. Скриншот с finuslugi.ru/
У Вадима есть друг — Павел. Раньше Павел уже открывал вклады на «Финуслугах», поэтому предложение «Надежный старт» для него уже недоступно. Павел разместил свои накопления напрямую в банке ДОМ.РФ. Сумма и срок депозита точно такие же — 300 000 рублей на полгода. Ставка по такому договору — 17,3%. В итоге Павел заработал 25 737 рублей. Почти на 7000 рублей меньше, чем «новый клиент «Финуслуг» Вадим.
Доходность в банке ДОМ.РФ. Скриншот с domrfbank.ru/deposits/
Новый клиент в Газпромбанке. Накопительный счет
Итак, стать новым клиентом на «Финуслугах» можно только один раз в жизни (по крайней мере, на данный момент). А вот в Газпромбанке новым клиентом можно становиться через каждые 3 месяца.
Рассмотрим продукт этого банка под названием «Накопительный счет». Чем он отличается от вклада? Договор вклада заключается на определенный срок — от 1 месяца до 3 лет. Если человек снимет деньги раньше срока, указанного в договоре, то он не получит вознаграждение. Вернее, получит, но по символической ставке 0,1-0,001%.
Накопительный счет открывается на неопределенное время. Снять с него деньги можно, когда угодно: через месяц, полгода или два года после открытия. Выгоду при этом клиент не потеряет. Проценты по накопительному счету начисляются каждый месяц (а иногда и каждый день). При выводе денег эти проценты не аннулируются.
Накопительный счет
Пополнение и снятие в любое время.
Недостаток накопительного счета: ставку по нему банк может изменить в любой момент (повысить или понизить ее). Ставку по вкладу понизить нельзя. Накопительные счета есть не только в Газпромбанке, но и во всех остальных банках тоже.
Однако мы вернемся к накопительному счету ГПБ. Базовая ставка по этому продукту по сегодняшним меркам низкая — всего 10%. Правда, есть также надбавки за хранение денег на картах Газпромбанка и за пользование связью ГПБ Мобайл.
Но нас интересует приветственная надбавка для новых клиентов. Ее размер внушительный — 10,5%. Надбавка действуете 2 календарных месяца с момента открытия счета. Итого, ставка для новых клиентов по накопительному счету в ГПБ первые два месяца составляет 20,5%.
Моя «финансовая подушка безопасности» лежит как раз на таком счете. Правда, ставка там указана 21,5%. Когда я открывал, условия были именно такими. С тех пор они ухудшились на -1%.
Приветственная надбавка, когда я открывал накопительный счет в ГПБ. Скриншот автора
Кто при открытии накопительного счета в ГПБ считается новым клиентом? Это — человек, у которого в течение 90 дней до открытия счета не было вкладов и счетов в данном банке на сумму более 100 рублей.
Пример расчета
На этот раз герой нашей истории Вадим разместил свои накопления (300 000 рублей) на накопительном счете в ГПБ. В течение 3 предыдущих месяцев вкладов и счетов в этом банке у Вадима не было. Деньги он положил 1-го числа, чтобы использовать два льготных месяца по полной. За это время банк условия не изменил. В итоге за 60 дней Вадим заработал 10 446 рублей 58 копеек.
Друг Вадима Павел разместил свои деньги на точно таком же счете. Сумма и срок были аналогичными — 300 000 рублей на 60 дней. Однако у Павла уже есть небольшой действующий вклад в Газпромбанке, поэтому он не считается «новым клиентом». Деньги на дебетовой карточке без начисления процентов Павел не хранит, связью ГПБ Мобайл не пользуется. И ему, как «старому клиенту», по накопительному счету банк предложил базовую ставку 10%.
В итоге за 2 месяца Павел заработал 5095 рублей 90 копеек.
Как долго действуют приветственные надбавки
Повышенные ставки новым клиентам банки предоставляют не на всю оставшуюся жизнь, а только на ограниченный период. Максимальную ставку 30% по вкладу «Надежный старт» банка ДОМ.РФ на «Финуслугах» можно получить на 3 месяца (на сумму до 50 000 рублей). Если сумма вклада будет выше (до 100 000 рублей), то его можно открыть на более короткий срок — всего на 1 месяц.
Банк может предложить льготные условия на более длительный период — до полугода. Но при этом сами условия станут хуже. Ставка 25% будет применена на 3 месяца, 22% — на 6 месяцев (на сумму до 500 000 рублей).
Банк ВТБ предлагает повышенную приветственную ставку по накопительному на 3 календарных месяца, Альфа-Банк и МТС Банк по аналогичному продукту — на 2 месяца.
Как быть «новым клиентом» все время
Схему с приветственной надбавкой по накопительному счету применяют многие банки. Когда повышенная ставка перестанет действовать в одной организации, накопления можно перевести в другую. Затем — в третью и четвертую. Таким образом, пройдет от 4 до 8 месяцев. За это время в первом банке человек опять станет «новым клиентом», у которого в последнее время не было вкладов. Ему опять предоставят повышенную ставку. И так накопления можно перечислять по кругу из 3-4 разных банков. Автор этих строк последний год именно так и делает.
Деньги из одного банка в другой можно переводить мгновенно по СБП. При перечислении суммы до 30 миллионов рублей в месяц на свой счет в другом банке комиссия не взимается.
Вклад «Новые деньги». Газпромбанк
В завершение разберемся с еще одной ситуацией: когда клиент банка «старый», но деньги у него «новые». Проще говоря, когда действующий клиент банка переводит в него деньги из другой финансовой организации. Если такие вновь переведенные деньги положить затем на вклад, то многие банки за это предложат повышенный процент. Допустим, +1% к базовой ставке.
Как работают такие продукты, мы рассмотрим на примере вклада Газпромбанка. Он так и называется — «Новые деньги».
Положить накопления на такой вклад можно на срок от 3 месяцев до 3 лет. Чем длиннее срок, тем ниже ставка. При этом, если человек размещает на своем депозите «новые деньги», то к его ставке делается надбавка +1%.
"Новые деньги" с надбавкой и без. Источник: gazprombank.ru/
Что такое «новые деньги» в рамках этого конкретного продукта? Это — сумма, на которую увеличился совокупный остаток на счетах клиента в банке за 30 дней до открытия вклада. Повышенная ставка начисляется как раз на сумму, которая появилась на счетах за последние 30 дней.
Пример расчета
Герой нашей истории Вадим хранил на счетах в ГПБ 100 000 рублей. Затем он добавил к ним еще 200 000, и положил всю сумму на вклад «Новые деньги» на 1 год. На 100 000 рублей банк стал начислять ему проценты по базовой ставке 15%, так как это — «старые средства». На вновь добавленные 200 000 рублей — по повышенной ставке 16%.
Итого за год Вадим заработает процентами 48 000 рублей.
У Павла 300 000 рублей ранее уже лежали на вкладе в Газпромбанке. Срок вклада закончился, и молодой человек еще раз разместил эти средства на депозите «Новые деньги» на 1 год. Все эти средства, по версии банка, оказались «старыми». Надбавку Павел не получил. Ставка по продукту составила 15%. Через год Павел получит процентами 45 000 рублей (на 3000 меньше Вадима).
Почему банки дают привилегии новым клиентам
Почему ставки по вкладам для новичков на 4% (а то и на 10%) выше, чем у действующих клиентов? В чем здесь выгода банка?
Во-первых, такие условия новичкам даются не на всю жизнь, на 2-6 месяцев. Далее они переходят в разряд обычных вкладчиков, которым банки предлагают среднерыночные условия. Во-вторых, так банки расширяют клиентскую базу и получают лояльных клиентов.
Приветственная ставка может длиться всего 2 месяца, а затем человек уйдет на обслуживание в другой банк. Но у финансистов останутся контакты клиента — его телефон, электронная почта. На эти контакты можно будет отправлять новые выгодные предложения. Возможно, человек ими заинтересуется и вернется.
Также банк предлагает людям своеобразный тест-драйв своих услуг. Перешагнуть барьер и сказать первое «да» всегда непросто. Но человек может стать клиентом незнакомой организации, «купившись» на повышенную ставку по вкладу. Затем он за 2 месяца познакомится с удобством мобильного приложения, возможностями технической поддержки, преимуществами других продуктов (кредитов, подписок и т. д.). Если двухмесячное знакомство пройдет без проблем, то клиент, возможно, продолжит пользоваться услугами организации.
👉 Из этой статьи вы можете узнать, как банки вводят в заблуждение клиентов по поводу реальной доходности вкладов.
Комментарии