Как банки вводят в заблуждение клиентов по поводу реальной доходности вкладов

Банки заинтересованы в привлечении денег от вкладчиков, поэтому предлагают им самые выгодные условия. Однако ставка по вкладу из красочной рекламы зачастую не совпадает с той, которая будет прописана в договоре.

На это обстоятельство уже обратил внимание Центральный банк РФ. Сотрудники ЦБ перечислили корреспондентам «Известий» несколько приемов, при помощи которых банки вводят клиентов в заблуждение относительно реальных условий договора вклада.

«Известия»: практики обмана в рекламе вкладов

Таких приемов манипулирования важной информацией, на основе которой клиенты принимают решения, сотрудники ЦБ насчитали три.

1. Финансовые организации акцентируют внимание будущего вкладчика на максимально возможной ставке.
2. В калькуляторах вклада банки используют предустановленные отметки, из-за которых человек сразу видит наиболее выгодные условия.
3. Вместо точной процентной ставки банки указывают более высокую «доходность» вклада.

Цель таких действий: показать потенциальному клиенту максимально привлекательную картину. Однако получить такую рекламную доходность можно только в том случае, если открыть вклад с определенными параметрами. В большинстве других ситуаций ставка будет ниже, чем в рекламе. Расчет банкиров прост: человек может не обратить внимания на нюансы. И заключить договор вклада, исходя из рекламных предложений.

Мы решили проверить, действительно ли на сайтах банков встречаются приемы манипулирования, о которых предупреждает ЦБ. Обнаружить каждый из них мы смогли без особого труда. Далее мы приведем примеры недобросовестных практик. Все условия по банковским вкладам (в рекламе и тарифах) актуальны на момент написания статьи — 25 февраля 2025 года. Информацию мы взяли со страниц официальных сайтов банков, и зафиксировали ее при помощи скриншотов.

Названия финансовых организаций, которые манипулируют информацией для вкладчиков, мы не приводим намеренно. Цель статьи — не заклеймить 4-5 банков-нарушителей, которые нам попались на глаза первыми. На самом деле такие приемы используют большинство современных банков.

Наша цель — научить читателей отделять рекламную информацию от истинных условий и тарифов вклада. Ведь принимать решение, в каком банке выгоднее открыть вклад, следует на основе тарифов. Они также размещены на сайтах банков.

Итак, какие приемы манипулирования информацией нам удалось обнаружить.

«Подсвечивание» максимально выгодной ставки

У современных банковских вкладов нет фиксированных ставок. Финансисты предлагают по одному и тому же продукту ставку в диапазоне «от» и «до», в зависимости от его параметров. Итоговая ставка может зависеть от суммы и срока вклада, возможности пополнить депозит или снять с него деньги, способа открытия продукта (онлайн или в офисе), наличия у клиента банковской подписки, получения зарплаты на карту банка и даже от размера месячных трат по карте.

Чтобы привлечь больше клиентов, банки концентрируют внимание на максимально возможной ставке по продукту. Она сразу бросается в глаза, потому что цифры прописаны крупным шрифтом или играют всеми цветами радуги на привлекательном баннере.

Например, этот банк предлагает «Вклад в рублях до 22,6% годовых». При этом предлог «до» помещен на одной строчке. А «22,6% годовых» — на другой.

^{Концентрация внимания на самом высоком тарифе}

Ставка по данному вкладу действительно может достигать 22,6%. Для тех клиентов, которые:

• заключают договор на 6 месяцев;
• открываю первый накопительный продукт в данном банке или переводят в него деньги из другой финансовой организации;
• получают проценты в конце срока договора (то есть без капитализации процентов);
• не пополняют вклад и не снимают с него деньги.

Но если потенциальный клиент заключит договор на других условиях, то ставка для него будет ниже. Например, если человек получает зарплату (или пенсию) в другом банке, и при этом открывает вклад на 3 года с возможностью пополнения и частичного снятия денег, то ставка для него окажется всего… 4,5%.

Достоверной рекламы вкладов со ставкой «от 4,5 до 22,6% в зависимости от условий» мы не нашли.

Калькулятор вклада с предустановленными отметками

Кроме текстовой и визуальной рекламы банки размещают на страницах своих сайтов интерактивные калькуляторы вкладов. С помощью такого калькулятора клиент может подсчитать доход, который он получит при размещении средств в банке. Доход напрямую зависит от суммы и ставки вклада. А ставка, в свою очередь, зависит от тех условий, которые мы описали выше.

По умолчанию банки на своих калькуляторах выставляют такие условия, при которых человек получит максимальный доход. Соответственно, при первом посещении сайта человек видит максимально привлекательное предложение. Однако, если не спешить с решением и ввести на калькуляторе другие условия, то ставка, вероятнее всего, уменьшится.

Для примера давайте посмотрим на калькулятор вкладов этого банка. Здесь по умолчанию выбран максимальный срок (3 года). Напротив опций «Пополнение» и «Частичное снятие» галочки не стоят, то есть эти функции не предусмотрены. Проценты ежемесячно причисляются к телу вклада. Соответственно, в дальнейшем банк начисляет вознаграждение уже на большую сумму (подключена капитализация процентов). При соблюдении этих условий ставка по вкладу привлекательная — 23%. И при первом попадании на сайт банка человек увидит именно эту информацию.

^{Калькулятор с предустановленными условиями}

Но давайте попробуем немного изменить ситуацию. Например, уменьшим срок вклада с 3 лет до 1 года. И подключим возможность пополнения депозита. После ввода этих параметров доходность вклада поменяется — уменьшится с 23 до 11,9%. Привлекательные условия, которые были выставлены по умолчанию, испарятся.

^{Калькулятор вклада с измененными условиями}

Акцент на доходности вклада, а не на его ставке

Иногда в рекламе банки на передний план выдвигают доходность вклада, а не его ставку. В чем здесь разница? Ставка прописывается в договоре вклада. В соответствии с ее значением банки начисляют вознаграждение.

Конечная доходность вклада рассчитывается с учетом капитализации процентов. Если человек не выводит проценты, а оставляет их на счете вклада, то в дальнейшем банк будет начислять вознаграждение уже на более крупную сумму. В этом случае ставка останется неизменной, однако реальная доходность вклада вырастет. Чем дольше срок вклада с капитализацией процентов, тем выше его доходность.

Некоторые банки, чтобы впечатлить клиентов, на первый план выдвигают привлекательную доходность, а не реальную ставку. В чем здесь опасность? Такая подмена может запутать клиентов. При сравнении предложений разных банков нужно сопоставлять между собой одинаковые величины: ставку со ставкой, а доходность с доходностью. Но иногда люди сравнивают просто цифры, набранные крупным шрифтом, не задумываясь об их значении.

^{Доходность и ставка}

Почему банки так поступают

Финансисты конкурируют между собой за деньги вкладчиков. Чтобы привлечь больше клиентов, они рекламируют свои продукты с самой выгодной стороны. Однако в реальности банки не могут платить всем клиентам вознаграждение по ставке 23% годовых три года подряд. В этом случае они просто разорятся.

Поэтому банкиры устанавливают по своим вкладам диапазон ставок в интервале (условно) от 5 до 23%. Потенциальным клиентам они показывают самые выгодные условия. Однако на деле такие условия получат лишь те клиенты, которые откроют вклады с определенными параметрами.

В большинстве других случаев ставка будет ниже, чем указано в рекламе. Где-то посередине между крайними значениями (5% и 23%). Так банки смогут и набрать новых клиентов, и не разориться на выплате завышенного (обещанного в рекламе) вознаграждения.

Что делать вкладчикам

Как не попасть на рекламные уловки банков, узнать истинные условия вклада и вложить деньги на максимально выгодных условиях?

Во-первых, нужно заранее определиться с условиями вклада. А для этого ответить на ряд вопросов.

1. Какую сумму и на какой срок вы можете разместить в банке?
2. Будете ли оставлять проценты на счете вклада, или регулярно выводить их?
3. Актуальны ли для вас возможность пополнения либо частичного снятия денег с депозита? С учетом того, что вклады с такими опциями имеют более низкую ставку.
4. Готовы ли вы поменять зарплатный банк, оплачивать покупки с другой дебетовой карты или подключить платную банковскую подписку, если это улучшит условия по вкладу?

Допустим, все желаемые условия будущего вклада определены. После этого можно приступать к изучению предложений разных банков.

Делать это следует не на основе рекламных страничек, а на основе реальных Тарифов. Сравнивать между собой нужно ставки по вкладам с одинаковыми параметрами. А именно: с одной и той же суммой, сроком, с капитализацией процентов (или без нее), с возможностью пополнения (или без таковой) и прочими условиями банков.

Чем больше человек потратит времени на изучение этого вопроса, тем меньше риск совершить ошибку. И, под воздействием рекламных манипуляций получить условия хуже рыночных.

👉 На этой странице вы можете подобрать вклад на выгодных для вас условиях.

Автор материала:

А. Смазнев

Пользователь банковских продуктов с 25-летним стажем: опыт взаимодействия со множеством дебетовых и кредитных карт, потребительских кредитов, счетов юрлица. Активный инвестор. Делает обзоры и пишет о финансовой грамотности.