Кредитные карты для рефинансирования других кредиток: как это работает и какую лучше заказать?

Большинство современных кредитных карт предназначены для безналичных покупок в магазинах. Но есть и такие карточки, с помощью которых можно закрыть задолженность в других банках. В этой статье мы:

  • расскажем, когда может потребоваться рефинансирование займа с помощью другой кредитки;
  • подскажем, на какие характеристики карты нужно обратить внимание при выборе;
  • перечислим, карты каких банков можно использовать для рефинансирования кредитов;
  • покажем на наглядном примере, какая из них наиболее выгодна.

Когда может потребоваться рефинансирование с помощью другой кредитки

Например, тогда, когда у действующей кредитки подходит к концу беспроцентный период. Если человек не вернет банку всю задолженность до окончания грейса, то финансисты начислят ему проценты за все время пользования их деньгами.

Перекредитование кредитки

Чтобы не платить банкирам вознаграждение, можно оформить специальную кредитку с функцией рефинансирования других кредитных карт. С помощью выделенного лимита можно будет погасить задолженность. И у человека появится дополнительное время, чтобы рассчитаться со своими долгами.

На какие характеристики карты нужно обратить внимание

В идеале, в течение следующего беспроцентного периода человек должен полностью рассчитаться с банком. Тогда ему не придется платить кредиторам проценты. Поэтому, во-первых, новая кредитная карта должна иметь как можно более длительный льготный период. У современных кредиток с функцией рефинансирования он длится от 100 дней до 24 месяцев.

Во-вторых, нужно проверить процентную ставку на операцию перечисления денег. На случай, если не удастся вернуть задолженность в течение грейса и придется платить проценты. Ведь может получиться так, что вместо старого кредита со ставкой 25-30% человек получит новый, на значительно худших условиях.

Хотим предупредить читателей, что как раз сейчас (осенью 2023 года) ключевая ставка в нашей стране высокая (15%), поэтому кредиты очень дорогие. В настоящее время ставка на операции по снятию наличных и переводы с кредитных карт достигает 50-70%. Впрочем, даже сейчас есть такие карты, которые позволяют рефинансировать кредит бесплатно, путем беспроцентной рассрочки. Более подробно об этом мы расскажем чуть ниже.

В-третьих, желательно, чтобы при перечислении денег с кредитной карты банк не удержал комиссию. В большинстве случаев за такие операции финансистам нужно платить вознаграждение по повышенному тарифу. Но кредитки с опцией рефинансирования других займов обладают особенностью: деньги с них можно переводить бесплатно либо с минимальной комиссией.

В-четвертых, хорошо, если обслуживание счета карты будет бесплатным.

А теперь перечислим кредитные карты, которые можно использовать для погашения долга по другим кредиткам. Это…

«Кредитная карта с целым годом без %» Альфа-Банка

С этой известной кредитки Альфа Банка можно перевести деньги в счет погашения задолженности по кредитной карте другой финансовой организации. После этого банк предоставит клиенту беспроцентный период пользования его деньгами длительностью 100 дней. Оговоримся, что условия всех финансовых продуктов актуальны на момент написания статьи (ноябрь 2023 года). С течением времени они могут измениться.

Альфакарта год без %

Такой перевод можно сделать в мобильном приложении или на Альфапортале (специальном сайте банка). В счет закрытия задолженности можно делать до 3 переводов в год на сумму до 800 000 рублей каждый. Перевести деньги можно только со своей собственной кредитки (закрыть долг за другого человека не получится).

В течение льготного периода человек должен будет вносить ежемесячные платежи — до 10% от суммы задолженности (размер платежа определяется индивидуально для каждого заемщика). В случае невнесения обязательного платежа льготный период аннулируется, и будут начислены проценты.

Комиссию за перевод банк удерживать не будет. Однако впоследствии клиенту придется уведомить Альфа Банк о том, что его кредитный договор в другой организации закрыт. Если денег на балансе кредитки недостаточно, то для закрытия задолженности можно использовать собственные средства или другой кредит. Отправить уведомление о закрытии займа лучше в течение 14 дней после перевода. Сделать это можно в чате мобильного приложения, путем звонка в банк или визита в его офис. 

Через 70 дней после совершения перевода банк сам проверит в кредитной истории клиента, закрылась ли его задолженность. Если долг из КИ не исчез, то придется предоставить справку о том, что кредит погашен. Если кредит в другой организации не будет закрыт, то Альфа Банк спишет с клиента комиссию за перечисление денег. Ее размер составит 5,9% от суммы перевода + 150 рублей.

Если клиент Альфа Банка не вернет сумму задолженности в течение 100-дневного льготного периода, то финансисты начислят ему проценты за пользование деньгами. Ставка в этом случае будет большой — 69,99%. Проценты будут начислены, начиная с даты совершения перевода (а не с даты окончания грейса). Вознаграждение придется платить за всю позаимствованную сумму (а не на остаток задолженности).

Плата за обслуживание этого пластика в первый год не взимается. В последующие периоды комиссии не будет, если в предыдущем году по карточке совершались расходные операции. В противном случае плата за обслуживание счета составит 990 рублей в год.

Заказать кредитную карту Альфа Банка «С целым годом без %» и с функцией рефинансирования других кредитов можно на официальном сайте этой организации.

Кредитная карта Тинькофф Платинум

С этой кредитки можно перевести деньги в счет погашения долга по кредитной карте другого банка, а также по автокредиту или потребительскому займу. На сумму перечисленных денег проценты не будут начисляться в течение 120 дней.

На миллион

Перевод в счет погашения кредита можно сделать в мобильном приложении Тинькофф Банка. С одной кредитки в течение года можно будет закрыть только один кредит. Если таких кредитов несколько, то можно будет заказать еще одну кредитку. Максимальная сумма перевода в счет погашения долга — 150 000 рублей по реквизитам карты или 300 000 рублей по реквизитам банковского счета (можно совершить только один из этих переводов на выбор). Погашать кредиткой Тинькофф можно только собственные долги. Закрыть задолженность можно как полностью, так и частично. Если у клиента есть просроченная задолженность по карте Тинькофф Платинум, то услуга «Перевод баланса» для него будет недоступна.

В течение льготного периода человеку нужно будет вносить ежемесячные платежи. Максимальный размер такого платежа — 8% от суммы задолженности. Точная сумма будет определена в индивидуальном порядке.

Если в течение грейс-периода клиент не вернет банку переведенную сумму, то ему станут начислять проценты — на оставшуюся часть задолженности и с момента окончания грейса. Ставка в этом случае может варьироваться от 30 до 69,9%. Определяется она индивидуально для каждого человека.

Стоимость обслуживания данного пластика — 590 рублей в год. Если клиент не совершает операций в течение года, то комиссия не начисляется.

Заказать кредитную карту Тинькофф Платинум с возможностью рефинансирования других займов вы можете по этой ссылке.

Кредитная «Карта возможностей». Банк ВТБ

У кредитной карты банка ВТБ нет специальной функции рефинансирования других кредитов. Однако льготный период этой карточки распространяется на все операции, в том числе и на перечисление денег. Первый грейс-период по «Карте возможностей» длится 200 дней. Начинается он с 1-го числа того месяца, в котором был заключен кредитный договор. Это значит, что держатель пластика может перечислить с него средства на кредитку другого банка, и ему в течение следующих 170-200 дней не будут начисляться проценты.

Возможностей в ВТБ

Более того, в первые 30 дней после заключения договора деньги с кредитки ВТБ можно перечислять без комиссии (в сумме до 100 000 рублей). Но если превысить этот лимит или сделать перевод позднее, то придется заплатить банку вознаграждение: 5,9% от суммы операции + 590 рублей.

В течение грейс-периода нужно будет вносить на карту ежемесячные платежи — 3% от суммы задолженности. Если не удастся вернуть деньги до окончания беспроцентного периода, то банк начислит клиенту проценты. В случае совершения операции перевода ставка составит 49,9%. Вознаграждение банку придется заплатить за все время пользования его деньгами.

Приятная деталь: обслуживание кредитной карты ВТБ осуществляется бесплатно.

Заказать кредитную «Карту возможностей» с 200-дневным беспроцентным периодом можно на сайте ВТБ.

Карта рассрочки «Халва». Совкомбанк

Картой рассрочки Совкомбанка также можно погашать задолженность по другим кредиткам, но только в рамках акции «Рефинансирование на Халву». Эта акция будет длиться до 31 декабря 2023 года. Продлят ли ее потом, пока неизвестно. Но банк такую возможность не исключает.

Халва

В счет погашения задолженности по другим кредиткам владельцы карточки «Халва» могут перевести до 300 000 рублей. Рефинансировать можно только непроблемную (непросроченную) задолженность.

На всю сумму перевода в счет погашения долга держателям «Халвы» будет предоставлена беспроцентная рассрочка. Ее срок может достигать 24 месяцев. Но при этом человеку нужно будет выполнить одно условие: каждый месяц совершать по карте «Халва» не менее 5 операций на общую сумму не меньше 10 000 рублей. Выполнить такое условие несложно. По этой карте можно покупать товары в рассрочку у партнеров банка, а затем гасить ее частями. Либо можно рассчитываться своими деньгами, и использовать «Халву» как дебетовую карту.

Если клиент банка не выполнит данное условие, то срок рассрочки уменьшится. Если у человека есть подписка «Халва. Десятка», то срок станет 10 месяцев. Если такой подписки нет — 6 месяцев. Новые сроки начнут действовать с момента нарушения условий.

За перечисление средств с «Халвы» в счет погашения кредита клиенты должны будут заплатить комиссию в размере 1% от переведенной суммы.

Важно: в течение 45 дней после перевода клиент Совкомбанка должен будет документально подтвердить, что он закрыл кредит в другой финансовой организации. Если этого не сделать, то придется заплатить дополнительную комиссию — 1/24 часть от суммы перевода (минимум 4 999 рублей).

Что произойдет, если клиент банка не внесет вовремя ежемесячный платеж? Банк станет начислять ему неустойку по ставке 20% годовых на ту сумму, которая не была внесена вовремя.

Беспроцентный льготный период по карте «Халве» длится 36 месяцев. После его окончания вознаграждение банку будет начисляться по символической ставке 0,0001% годовых. И если клиент Совкомбанка будет вносить платежи по графику, то полная стоимость кредита в итоге составит 0%.

И в довершение всех преимуществ: обслуживание карты «Халва» осуществляются бесплатно.

Заказать карту бесплатной рассрочки «Халва» можно на сайте Совкомбанка.

Какую карту оформить

Давайте рассмотрим это на примере двух молодых людей Павла и Вадима. В настоящий момент оба они имеют кредитки с беспроцентным периодом 120 дней, который уже подходит к концу. Каждый из них все еще должен банку по 50 000 рублей. Своих средств, чтобы погасить долг до окончания грейса и «не попасть на проценты», у молодых людей нет.

Павел и Вадим какую карту оформить

Павел не привык скрупулезно разбираться с условиями финансовых продуктов. Он слышал, что можно оформить кредитную карту, и с ее помощью закрыть задолженность по действующей кредитке. Молодой человек просто пошел в СберБанк и заказал себе СберКарту. Условия у этой карточки действительно хорошие: беспроцентный период длится 120 дней, обслуживание производится бесплатно.

Из средств выделенного лимита Павел перевел 50 000 рублей на свою прежнюю кредитку, и закрыл задолженность. Но молодой человек не учел, что СберКарта не предназначена для рефинансирования других карт. Операции по переводу денег здесь не входят в число льготных. Поэтому проценты за такие операции будут начисляться с 1-го дня, по ставке 29,8%. И Павлу все-таки придется платить вознаграждение банку, хоть и другому.

Вадим более грамотен в финансовом отношении. Перед тем, как заказать кредитку, он решил сначала изучить все доступные варианты.

Что будет, если Вадим рефинансирует свой кредит с помощью карты «С целым годом без %» Альфа Банка? Комиссию за перевод ему платить не придется, так как впоследствии он сможет подтвердить закрытие займа. Банк предоставит ему 100 дней льготного беспроцентного периода. Чтобы закрыть долг и не платить кредиторам проценты, в течение следующих 3-х месяцев Вадиму нужно будет вносить на карточку по 16 700 рублей. Но если он не сможет погасить задолженность до конца грейса, то Альфа Банк насчитает ему проценты по ставке 70% (кстати, ставка по действующей кредитке Вадима в 2 раза ниже).

Для сравнения Вадим решил просчитать вариант с кредиткой Тинькофф Платинум. Комиссию за перечисление денег здесь также платить не надо. Банк предоставит клиенту грейс-период длительностью 120 дней. Чтобы закрыть задолженность полностью, в течение следующих 4-х месяцев Вадиму нужно будет вносить в банк по 12 500 рублей (уже меньше). Если не получится уложиться в грейс, то банку нужно будет платить вознаграждение по ставке вплоть до 70%. Узнать ставку заранее нельзя. Она станет известна только после подачи заявки на выпуск карты.

Хорошо, что при выходе из грейса проценты будут насчитаны не на всю сумму перевода, а только на остаток задолженности. И вознаграждение придется платить, начиная не с даты перевода, а с даты окончания льготного периода. Но плохо, что за обслуживание кредитного счета банк дополнительно спишет 590 рублей.

Тогда Вадим решил просчитать вариант с кредитной «Картой возможностей» банка ВТБ. Комиссию за перевод ему платить не придется, так как деньги он перечислит сразу после получения пластика. Грейс-период будет длиться в течение 6 месяцев. Чтобы закрыть долг и не платить проценты, Вадиму нужно будет вносить на карту по 8 400 рублей ежемесячно. И ставка в случае выхода из грейса будет чуть ниже — «всего» 50%.

И последний вариант, который изучил Вадим — это карта рассрочки «Халва». После рефинансирования Совкомбанк предоставит Вадиму беспроцентную рассрочку на 24 месяца. Вносить на карту в этом случае нужно будет всего по 2 100 рублей в месяц. Чтобы сохранить такие выгодные условия, Вадим готов использовать «Халву» как свою основную дебетовую карту. Правда, за перевод средств Совкомбанк возьмет небольшую комиссию (в случае Вадима это 500 рублей).

Чтобы рефинансировать имеющуюся кредитку на таких условиях, «Халву» Вадиму нужно оформить до окончания акции (до 31 декабря 2023 года). А затем в течение 45 дней после перевода не забыть подтвердить документами факт закрытия прошлого кредита. Иначе придется заплатить комиссию 5 000 рублей.

Надеемся, что после такого детального изучения вопроса Вадиму будет легче определиться с выбором.

Вадим еще не определился

Реклама. Финансовые услуги оказывают: АО, Альфа-Банк, лиц. № 1326, АО «Тинькофф Банк» лиц. ЦБ №2673, ПАО ВТБ лиц. ЦБ РФ №1000, ПАО «Совкомбанк» лиц. ЦБ №963.

Автор материала:
А. Смазнев

Пользователь банковских продуктов с 25-летним стажем: опыт взаимодействия с множеством дебетовых и кредитных карт, потребительских кредитов, счетов юридического лица. Активный инвестор. Делает обзоры и пишет о финансовой грамотности.

moneyzz.ru
Рубрика: 
Обзоры банковских продуктов и сервисов. Тренды в финансовой сфере Акции по кредитным картам

Комментарии

Ограниченный HTML

  • Допустимые HTML-теги: <a href hreflang> <em> <strong> <cite> <blockquote cite> <code> <ul type> <ol start type> <li> <dl> <dt> <dd> <h2 id> <h3 id> <h4 id> <h5 id> <h6 id>
  • Строки и абзацы переносятся автоматически.
  • Адреса веб-страниц и email-адреса преобразовываются в ссылки автоматически.