С 1 января 2024 года клиенты банков могут требовать предоставления им кредитных каникул по потребительским займам. Такое право им предоставлено по федеральному закону №348-ФЗ.
До этого кредитные каникулы могли оформить ипотечные заемщики (такое право у них появилось в 2019 году). Во время кризисных экономических ситуаций 2020 года (в связи с эпидемией коронавируса) и 2022 года (в связи с введением экономических санкций) государство также принимало законы о кредитных каникулах по потребительским займам. Однако действие тех законов было ограничено по времени. Нормы нового закона №348-ФЗ действуют на постоянной основе.
В этой статье мы опишем:
- что такое кредитные каникулы и чем они отличаются от реструктуризации;
- когда заемщик может потребовать отсрочку по платежам (а когда это делать уже поздно);
- какие документы необходимы для оформления каникул;
- начисляются ли во время льготного периода проценты;
- могут ли каникулы испортить кредитную историю человека.
А теперь — обо всем по порядку.
Что такое кредитные каникулы и чем они отличаются от реструктуризации
Кредитные каникулы по потребительскому займу — это возможность в течение определенного времени (до 6 месяцев) не вносить платежи по кредитному договору на законных основаниях.
Чем такие каникулы отличаются от реструктуризации проблемного займа? Если у человека возникают сложности с выплатой кредита, то он может попросить у банка реструктуризацию (временно уменьшить сумму платежа или вообще получить отсрочку). В этом случае банки часто идут навстречу клиентам, но также могут и отказать им в просьбе. В общем, реструктуризация проблемного кредита осуществляется на усмотрение банка.
Кредитные каникулы предоставляются заемщикам в силу действующего закона. И банк не может без законных оснований отказать клиенту в оформлении каникул.
Однако требовать кредитные каникулы заемщик может только в определенных ситуациях, которые четко прописаны в законе. Получить отсрочку от выплат по своему кредиту можно только один раз по каждому из предусмотренных оснований (всего закон предусматривает два таких основания).
А вот запрашивать у банка реструктуризацию можно несколько раз, пока у человека не разрешится кризисная ситуация. Четких и однозначных условий реструктуризации банки не устанавливают. Решения принимаются индивидуально для каждого клиента.
В каких случаях можно потребовать кредитные каникулы
Закон устанавливает две возможные ситуации, когда заемщик имеет право потребовать у банка приостановку платежей.
1. Резкое снижение дохода
Под этим понимается падение дохода заемщика на 30% и более. В расчет принимается средний доход за 2 месяца, которые предшествовали подаче заявления на кредитные каникулы, в сравнении с 12-ю последними месяцами.
2. Если человек пострадал от чрезвычайной ситуации
Клиент может потребовать от банка кредитные каникулы, если он проживает в помещении, которое находится в зоне чрезвычайной ситуации. При этом чрезвычайная ситуация повлекла нарушение условий жизнедеятельности заемщика или утрату им имущества.
В ходе выплаты кредита можно получить каникулы только один раз по каждой из этих причин. Например, если человек уже воспользовался каникулами по причине резкого снижения дохода, то в дальнейшем он может получить каникулы по причине возникновения чрезвычайной ситуации. Но оформить приостановку платежей по причине падения дохода дважды в ходе выплаты одного и того же кредита у него не получится.
Если у человека большой долг по кредиту, и банк уже успел предъявить исполнительный лист для реализации судебного решения или предъявил требования к поручителю, то подавать заявку на кредитные каникулы уже поздно. В этом случае отсрочка платежей предоставлена не будет.
На какие кредиты можно получить каникулы
При этом закон ограничивает максимальную сумму займа, по которому человек вправе потребовать приостановку платежей. Ограничения здесь такие:
- для потребительских кредитов это — максимум 450 тысяч рублей;
- для автозаймов под залог транспортного средства — максимум 1,6 миллиона рублей;
- для кредитных карт — максимум 150 тысяч рублей.
Указанные суммы — это не остаток долга на момент подачи заявления. Это — суммы, которые были прописаны в кредитном договоре изначально, на момент его подписания.
Как видим, закон не предусматривает льгот для состоятельных граждан, которые оформляют займы на крупные суммы. Воспользоваться кредитными каникулами могут среднестатистические россияне, которые берут займы для удовлетворения своих текущих потребностей.
Какие документы необходимы
Заемщик, который претендует на приостановку выплат по кредиту, должен подтвердить свою тяжелую ситуацию документально.
Снижение дохода можно подтвердить следующими документами:
- справкой о доходах и суммах налога физического лица (в прошлом — 2-НДФЛ), с информацией за текущий и предыдущий год (это для работающих по найму);
- справкой за последние 12 полных месяцев о сумме полученных доходов, облагаемых налогом на профессиональный доход (для самозанятых);
- книгой учёта доходов и расходов за текущий и предыдущий год (для индивидуальных предпринимателей).
Проживание в зоне чрезвычайной ситуации либо утрату имущества также нужно подтвердить соответствующими документами.
Другие дополнительные справки и документы банк с клиента требовать не вправе.
Если заемщик не предоставил подтверждающие документы, то кредитор имеет законное право отказать ему в предоставлении каникул.
На какой срок можно оформить кредитные каникулы
Заемщик может потребовать у банка отсрочку от платежей на срок до 6 месяцев. При этом по текущему займу такую отсрочку можно получить только один раз (или два раза по разным основаниям), несмотря на ее длительность. Например, если человек оформил себе кредитные каникулы на срок 3 месяца, то через какое-то время он по тому же самому основанию уже не сможет взять каникулы еще на 3 месяца. Поэтому лучше сразу попросить у банка отсрочку на 6 месяцев. А при возникновении возможности досрочно выйти с каникул.
Если заемщик уже брал по текущему займу «антикризисные» кредитные каникулы, которые были предоставлены по законам 2020 и 2022 годов, то по новому закону по тому же самому займу каникулы ему больше не положены. Дополнительные льготы в этом плане предоставляются только участникам СВО. Если военнослужащие уже оформляли по текущему займу каникулы как участники СВО, то они могут взять еще одни каникулы уже в соответствии с новым законом №348-ФЗ.
Как оформить отсрочку
Подать заявку на каникулы и предоставить соответствующие документы можно в офисе банка.
Во многих крупных финансовых организациях предусмотрена удаленная схема оформления каникул. Например, в Сбербанке это можно сделать в мобильном приложении в разделе «Финансовые трудности». Этот раздел легко находится через поиск.
С момента подачи заявления банк в течение 5 дней должен дать на него ответ: либо предоставить кредитные каникулы, либо — аргументировано отказать. Если такого ответа в течение 5 дней нет, то каникулы считаются предоставленными. Заемщик может приостановить платежи по кредиту без отрицательных для себя последствий.
Может ли банк во время каникул начислять проценты и штрафы
Пени и штрафы за платежи, невнесенные во время кредитных каникул, начислять финансисты не имеют права. Также банки во время льготного периода не могут обращать взыскание на предмет залога, требовать расторжения договора и досрочной выплаты займа.
Если проценты, пени и штрафы были начислены заемщику до начала кредитных каникул, то их сумма фиксируется и не увеличивается. Начисленные ранее проценты, штрафы и пени нужно будет уплатить финансистам после окончания каникул.
Начисляются ли во время кредитных каникул проценты за пользование деньгами? Да, на остаток задолженности по ставке, указанной в договоре. После завершения каникул сумма начисленных процентов фиксируется. Эту сумму нужно будет внести в банк после полной выплаты кредита. Сумму начисленных процентов нужно будет вносить ежемесячно равными частями. Причем размер такого взноса не должен быть больше, чем платеж по уже выплаченному кредиту.
Таким образом, заемщик, который попал в сложную жизненную ситуацию, может получить законную отсрочку от внесения ежемесячных платежей. Однако эта отсрочка для него будет платной.
Можно ли досрочно прекратить кредитные каникулы
Да, это можно сделать в любой момент по письменному заявлению заемщика. Выйдя с каникул раньше срока, человек сэкономит на процентах. Однако следует помнить, что еще одни каникулы по данному основанию оформить уже не получится. В случае затруднений теперь придется обращаться за реструктуризацией на условиях банка.
Во время кредитных каникул заемщик также вправе добровольно вносить платежи в счет погашения займа. Но если сумма этих дополнительных платежей превысит сумму платежей, которые человек должен был внести во время каникул по договору, то каникулы автоматически прекращаются. После этого заемщик должен будет выполнять свои обязанности согласно договора, с учетом обновленного графика платежей.
Влияет ли оформление каникул на кредитную историю
В соответствии с законом, информация о предоставлении кредитных каникул вносится в кредитную историю человека. Однако такие сведения не оказывают отрицательного влияния на репутацию гражданина как добросовестного заемщика.
В каком банке лучше оформить потребительский кредит
На этой специальной странице вы можете ознакомиться с условиями потребительских займов, которые предоставляют крупные российские банки ✅
По каждому из этих займов на основаниях, предусмотренных законом, вы можете затребовать кредитные каникулы.
Комментарии