Как выбрать по-настоящему выгодную дебетовую карту: 6 важных моментов

По своему функционалу дебетовые карты разных банков ничем не отличаются друг от друга. Любой карточкой можно рассчитаться за покупки, совершать с нее переводы, снять наличные. Какую из них лучше выбрать?

С помощью банковской карты человек может получать дополнительный доход. С другой стороны, за пользование своим продуктом банкиры могут взять с клиента деньги. Чем больше возможные доходы и чем меньше расходы, тем выгоднее карточка. На что нужно обратить внимание при выборе пластика?

  1. Какой кэшбэк можно получать за траты по карточке.
  2. Какое вознаграждение начислит банк, если хранить на счете свои средства.
  3. Сколько будет стоить обслуживание пластика. 
  4. Сколько нужно платить за уведомления об операциях.
  5. Какую комиссию банк берет за переводы денег.
  6. Подключены ли к пластику дополнительные платные услуги.

Сколько денег можно возвращать за траты

Сколько денег можно возвращать за траты

Функция кэшбэка (возврата части потраченных денег) есть у большинства современных дебетовых карт. Однако программы лояльности у разных банков разные. Какую лучше выбрать?

Мое мнение: если банк предлагает высокую ставку кэшбэка в тех категориях, в которых человек тратит денег больше всего, то такая карта будет выгодной. В этом случае человек может примерно подсчитать, какой дополнительный доход он получит. Но если категории с повышенным кэшбэком выпадают в случайном порядке, то это больше похоже на лотерею, чем на заработок.

Вот примеры удачных и неудачных (на мой взгляд) программ лояльности банков. В скобках замечу, что здесь и далее будут приведены тарифы, актуальные на момент написания статьи (февраль 2024 года). Со временем правила банков могут измениться.

Дебетовая карта «My Life» банка УБРиР

Уральский банк реконструкции и развития за траты по карте «My Life» в популярных категориях предлагает кэшбэк по ставке от 3% до 10%. Банк может вернуть клиентам «5% за оплату ЖКУ», «3% за покупки бытовой техники», «3% за топливо и АЗС», «3% за покупки в аптеках». Держатель пластика может выбрать любые три из этих категорий. В каждой из них он может получить максимум 300 рублей кэшбэка в месяц. В качестве одной из рубрик можно выбрать также «1% за остальные покупки». Здесь банк может вернуть до 1 700 рублей в месяц.

Кроме того, все зарплатные клиенты УБРиР получают дополнительную категорию — «10% за оплату поездок в местном и пригородном транспорте». Максимальная сумма начислений здесь — 300 рублей. А если человек подключит платную опцию «Больше плюсов», то он сможет получать «5% за интернет-покупки» (максимум 500 рублей, при условии трат в этом сегменте не менее 5 000 рублей в месяц). Стоимость этой опции — 149 рублей.

Таким образом, владелец карточки «My Life» может собрать себе комплект из категорий с повышенным кэшбэком и примерно подсчитать, сколько он заработает в следующем месяце. Cashback начисляется в случае покупок по карте на сумму более 5 000 рублей в месяц. При определении размера кэшбэка операции округляются до суммы, кратной 100, в меньшую сторону. Максимально можно вернуть 1 700 рублей в месяц.

Умная карта Мир Газпромбанка

Вот еще один интересный вариант. Есть такие банки, которые просто возвращают клиентам 1,5% за все траты. Например, так делает Газпромбанк по своей Умной карте Мир, в случае подключения программы лояльности «Понятный кэшбэк». Здесь максимально можно вернуть 3 000 рублей в месяц.

Умная МИР

С доставкой
Иконка "пользуется спросом" Хиты месяца
Газпромбанк
  • Стоимость обслуживания: 0 Р
  • Cashback: до 25%
  • Баллы: Газпромбанк–Travel или Аэрофлот-Бонус
  • Проценты на остаток: до 10% на остаток и до 19% на накопления

⚡ До 31.07.24 проходит акция с кэшбэком 25% в ТОП категориях: супермаркеты, аптеки, одежда и обувь, АЗС, такси / транспорт.

Реклама. Банк ГПБ (АО) лиц. ЦБ РФ № 354

А вот пример неудачной, на мой взгляд, программы лояльности, когда категории кэшбэка выпадают случайным образом. Такой подход характерен для Альфа-Карты одноименного банка. Эта организация каждый месяц 25-го числа предлагает клиентам 7 категорий кэшбэка, разным людям разные. Выпасть могут, например, «1% за все покупки» (эта рубрика всегда есть в списке), «30% Фастфуд на 3 дня» (на 3 определенных числа в течение месяца), «10% на Альфа Путешествия», «30% в Kassir.ru», «5% Здоровье», «5% Красота», «5% Ювелирные изделия». Клиент банка может выбрать любые 4 из предложенных рубрик. А нужная категория, в которой человек тратит больше всего, может выпасть, а может и нет.

Сколько можно заработать кэшбэком? Для среднестатистического человека, который пользуется обычными (а не премиальными) дебетовыми картами, хорошим доходом считается 600-800 рублей в месяц.

Процент на остаток средств на карточном счете

Процент на остаток средств на карточном счете

Это — еще один возможный способ заработка на дебетовой карте. Он может интересовать тех людей, у которых есть накопления.

Если сбережения в ближайшее время человеку будут не нужны, он может положить их на срочный вклад (от 3 месяцев до 3 лет) под фиксированный процент. Но если средства могут неожиданно понадобиться, их удобнее хранить на дебетовой карте с процентом на остаток либо на накопительном счете. В этом случае проценты за хранение сбережений банк будет начисляться ежемесячно. В то же время эти средства можно снять в любой момент, без потери дохода за прошлые периоды. Отрицательный момент такого варианта хранения денег— условия по дебетовой карте и ставку по накопительному счету банк может изменить в любой момент, в том числе и ухудшить их.

Вот примеры дебетовых карт с выгодными условиями для хранения средств.

Карта «Прибыль» банка Уралсиб

На остаток денег на дебетовом пластике «Прибыль» банка Уралсиб новым клиентам первые 2 месяца начисляется вознаграждение по ставке 16%. В дальнейшем ставка будет составлять 12%. Вознаграждение начисляется на остаток на карточном счете в размере до 500 000 рублей. Для начисления процентов нужно тратить по карточке «Прибыль» не меньше 10 000 рублей в месяц.

Альфа-Карта

По Альфа-Карте одноименного банка проценты на остаток не начисляются. Однако клиент этой организации может открыть накопительный Альфа-Счет, и хранить деньги на нем. Новым клиентам, у которых не было Альфа-Счетов в последние 90 дней (или были счета с нулевыми остатками), на первые 2 месяца предоставляется ставка 16%. В дальнейшем, если человек тратит по картам банка больше 20 000 рублей в месяц, ставка вознаграждения будет 11%. При невыполнении данного условия ставка снизится до скромных 4%.

Альфа-Карта с преимуществами

С доставкой
Иконка "пользуется спросом" Хиты месяца
Альфа-Банк
  • Стоимость обслуживания: 0 Р
  • Cashback: 5% в категориях, 1% на всё, до 100% в суперкатегории

⚡ Кэшбэк до 1500 ₽ на покупку продуктов. Cкидки до 30% на Яндекс.Маркете. И суперкэшбэк до 100% на случайную категорию ежемесячно.

Реклама. АО «Альфа-Банк» лиц. ЦБ РФ №1326

Пример не самого удачного выбора в этом плане — дебетовая СберКарта СберБанка. Процента на остаток у этой карточки нет. Ставки по накопительному счету в Сбере очень низкие — первые 3 месяца 6,8%, а с 4-го месяца — вообще 4,8%. За траты по пластику ставка не увеличивается.

Таким образом, хорошая ставка на остаток по карточному счету в феврале 2024 года — 11-12% (а приветственная ставка на первые 2-3 месяца — 16%). Какой доход можно получать? Предположим, что ставка на остаток по карточному счету — 12%. Если человек разместит на такой дебетовой карте 100 000 рублей, то зарабатывать он будет около 950 рублей в месяц.

Плата за обслуживание карты

За что у владельца пластика могут снять деньги? Раньше пользование любой банковской карточкой было платным, но это уже в прошлом.

Сейчас, чтобы сэкономить, клиенты могут выбрать себе полностью бесплатные дебетовки. Примеры таких продуктов: Альфа-Карта одноименного банка, Умная карта Мир Газпромбанка, Карта для жизни банка ВТБ. 

Карта для жизни

С доставкой
ВТБ
  • Стоимость обслуживания: 0 Р
  • Cashback: до 25% в категориях на выбор, до 50% у партнеров

Лимит кешбэка увеличен до 3000 рублей в мес.

Реклама. Банк ВТБ (ПАО) лиц. ЦБ РФ №1000

Часть банковских карт имеет условно-бесплатное обслуживание. Плата здесь не взимается при выполнении определенных требований банка. Желательно, чтобы эти условия было легко выполнить. Вот пример такой выгодной карты.

Ак Барс Карта

Обслуживание этого пластика будет бесплатным, если человек:

  • получает на него зарплату или пенсию;
  • совершил по карточке хотя бы одну покупку в течение месяца;
  • держит на счетах или вкладах в Ак Барс Банке больше 10 000 рублей.

В противном случае обслуживание пластика будет стоить 99 рублей в месяц.

АК БАРС
  • Стоимость обслуживания: 0-99 Р
  • Cashback: 3% на категории, 1% на всё
  • Проценты на остаток: до 11%

⚡ +2500 Р за перевод пенсии в Ак Барс до 31 декабря 2024.

Реклама. ПАО «АК БАРС» лиц. ЦБ РФ № 2590

Из не совсем удачных вариантов можно привести в пример дебетовую карту Tinkoff Black банка Тинькофф. Здесь финансовая организация не будет брать комиссию за обслуживание пластика, если клиент держит на счетах в банке более 50 000 рублей. При невыполнении этого условия взимается плата 99 рублей в месяц.

Если у владельца карточки Tinkoff Black нет сбережений, или если он хранит их в другом банке, то за обслуживание дебетовки ему придется платить. За год расходы составят почти 1 200 рублей.

Дебетовая Black

С доставкой
Т-Банк (бывш. Тинькофф)
  • Стоимость обслуживания: 0-99 Р
  • Cashback: до 15% в категориях, до 30% у партнёров

Серия лимитированного дизайна.

Реклама. АО «Тинькофф Банк» лиц. ЦБ РФ №2673

Уведомления по карте

После совершения по карте операции банк присылает клиенту соответствующее уведомление. Такая функция, как правило, подключается к пластику автоматически. Опция эта платная. В разных банках она стоит от 70 до 99 рублей в месяц.

Благодаря уведомлениям человек может оперативно получать информацию о подозрительных транзакциях, на которые он не давал разрешения. С другой стороны, все операции можно отслеживать и бесплатно, в мобильном приложении.

При желании человек может отключить рассылку платных уведомлений. В этом случае он может сэкономить до 1 200 рублей в год. Мобильные приложения или онлайн-банки всех финансовых организаций предусматривают возможность отключения такой опции. Желательно, чтобы этот процесс был понятным и легким для клиента.

Комиссия за переводы с карты

Это — еще одна возможная статья расходов владельца пластика. На данный аспект нужно обратить внимание тем клиентам, которые часто перечисляют со своего счета крупные суммы. Какие карты в этом плане выгоднее всего?

Альфа-Карта

Альфа-Банк предлагает своим клиентам пакет услуг «Бесплатные переводы». При тратах по картам этого банка свыше 10 000 рублей в месяц переводы в другие банки (по номеру карты, по номеру телефона) можно делать бесплатно, без ограничений по сумме. При невыполнении условия пакет бесплатных переводов будет стоить 149 рублей в месяц.

Для сравнения: владельцы СберКарты СберБанка могут переводить без комиссии клиентам Сбера до 50 000 рублей в месяц, в другие банки по Системе быстрых платежей — до 100 000 рублей в месяц. При превышении этих лимитов придется оплачивать комиссию или покупать специальную подписку.

Комиссия за переводы с карты

Дополнительные платные услуги

Банки могут брать деньги с владельцев дебетовых карт за дополнительные услуги. Чаще всего это — страхование средств, которые хранятся на банковских счетах.

В большинстве случаев банки предлагают владельцам карт страховку от таких рисков, с которыми они сталкиваются нечасто. Например, от хищения денег с помощью вредоносного программного обеспечения, взлома аккаунта, физической кражи пластика. Однако самый распространенный способ хищения денег с банковских счетов — это телефонное мошенничество. Когда преступники удаленно пытаются выведать у владельца карты код подтверждения финансовой операции, который приходит ему по смс. От такого вида мошенничества купленный страховой полис в большинстве случаев не защищает.

Стоит ли заключать с банком подобный страховой договор? Это каждый решает сам за себя. Однако надо иметь в виду: частичная страховка от не самых распространенных рисков влечет дополнительные расходы в размере от 400 рублей в месяц.

Заключить договор страхования владельцев дебетовых карт чаще всего убеждают при получении пластика в офисе. Если заказать карточку онлайн и получить ее через курьера, то риск потратить деньги на незапланированную услугу невелик.

Какую дебетовую карту заказать выгоднее

Пластиковых карт, которые однозначно были бы выгодны любому человеку в любой ситуации, не существует. Банки — это не благотворительные организации. Они должны зарабатывать, так или иначе брать с клиентов плату.

Поэтому выгодную дебетовую карточку каждый человек должен выбирать для себя самостоятельно, исходя из своей ситуации — объема и структура трат, размера накоплений, потребности в переводах. На что стоит обратить внимание, мы уже написали.

На этой странице мы собрали для вас дебетовые карточки различных российских банков с наиболее привлекательными условиями.

moneyzz.ru
Рубрика: 
Финансовая грамотность: инструкции, правила и руководства к действию

Комментарии

Ограниченный HTML

  • Допустимые HTML-теги: <a href hreflang> <em> <strong> <cite> <blockquote cite> <code> <ul type> <ol start type> <li> <dl> <dt> <dd> <h2 id> <h3 id> <h4 id> <h5 id> <h6 id>
  • Строки и абзацы переносятся автоматически.
  • Адреса веб-страниц и email-адреса преобразовываются в ссылки автоматически.