Как правильно закрыть кредит

Большинство из нас думает: чтобы «правильно» погасить кредит, достаточно просто внести на счет банка сумму задолженности. Однако на самом деле нужно еще попросить у кредитора справку о том, что займ погашен (и что у финансовой организации нет претензий к своему клиенту).

Также через 2-3 месяца после закрытия займа следует проверить свою кредитную историю. Необходимо убедиться в том, что банк подал в БКИ сведения о полной выплате выданного им кредита. Зачем этой нужно?

В этой статье мы расскажем:

• реальную историю людей, которые после закрытия займа не проверили свою КИ (и что из этого у них получилось);
• как заказать справку о полном погашении кредита;
• каким способом можно быстро и бесплатно ознакомиться со своей кредитной историей.

Реальная история бывшего заемщика

Итак, один молодой человек в далеком 2014 году взял в банке кредит, который досрочно погасил через 2 года (в 2016-ом).

В 2021 году в семье произошло пополнение — родился очередной ребенок. В связи с этим молодая семейная пара решила улучшить свои жилищные условия и купить новую квартиру с привлечением ипотечных средств. Доходы молодых людей позволяли им надеяться на одобрение их заявки на выдачу займа. Тем более, что в их распоряжении был большой первоначальный взнос, который составлял более половины стоимости присмотренной квартиры. С прошлыми займами в банках молодые люди рассчитывались аккуратно.

Однако совершенно неожиданно все банки, в которые обращались герои нашего рассказа, ответили им отказами. Чтобы понять причину отрицательных решений, молодые люди решили проверить свою кредитную историю. И оказалось, что на супруге в течение 5 лет числится просрочка по одному из закрытых им займов. Сумма этой просрочки чисто символическая — 1 рубль. Однако длительный срок, в течение которого клиент банка не погашал свою задолженность, видимо, отпугнул кредиторов.

Спорная ситуация возникла по тому самому займу, который молодой человек досрочно погасил в 2016 году. При этом герой нашего рассказа вспомнил, что сотрудники банка любезно советовали ему позвонить через 2 недели и проверить, не начислены ли по его кредитной карте дополнительные проценты (которые нужно будет доплатить). Через 2 недели остаток задолженности действительно изменился. Появился небольшой долг размером 46 рублей, которые клиент банка дисциплинированно внес на счет.

Еще через 2 недели по той же самой кредитной карте образовалась новая задолженность (в размере 39 рублей). Она тоже была выплачена. После этого сотрудники кредитной организации в телефонном разговоре уверили, что теперь кредит погашен полностью и счет закрыт. На этом клиент банка успокоился, и на 5 лет забыл о выплаченном займе.

И вот через несколько лет выясняется, что на самом деле «задолженность» погашена была не до конца. Человек уже 5 лет числится должником банка, из-за чего другие кредиторы не желают выдавать ему новые займы.

Чем закончилась данная история

Виноватым в этой ситуации, конечно, является банк. Заемщик свои обязанности исполнял добросовестно. А появившиеся копеечные доначисления — это особенности работы программы, которую использует кредитная организация.

В конечном итоге сотрудники банка признали свою ошибку и принесли своему бывшему клиенту «искренние извинения». Они отправили в БКИ информацию о полном отсутствии задолженности по спорному займу.

Сможет ли теперь человек получить нужную ему ипотеку? Будем надеяться, что — да. Но только через некоторое время. На обновление информации в БКИ уходит 7-10 дней. К тому же все крупные банки, в которые герой нашего рассказа обращался, ему уже отказали. Чтобы подать новую заявку на кредит, необходимо будет ждать 3-4 месяца (в разных кредитных организациях этот срок разный). По-другому скоринг банка работать не может. Уровень платежеспособности обратившихся заемщиков определяет компьютерная программа. Индивидуальный подход в этом деле практически не применяется.

Что нужно делать, чтобы не попадать в такие ситуации?

После закрытия кредита возьмите в банке соответствующую справку

Подобный документ в разных банках берется по-разному. Например, в случае со Сбером (лидером по выдаче кредитов), справку о полной выплате займа необходимо заказывать в офисе. Удаленно через мобильное приложение такой документ оформить нельзя.

Сотрудники банка не имеют права отказывать клиентам в выдаче таких справок. Однако на подготовку документа у кредитной организации может уйти несколько дней. Чтобы получить письменное подтверждение о выплате кредита, вам, вполне возможно, придется идти в отделение еще раз.

В некоторых кредитных организациях (например, в Райффайзенбанке), справку о погашении взятой ссуды можно заказать в мобильном приложении.

Конечно, взятый документ не спасет вас от ситуации, при которой программа через некоторое время может доначислить задолженность размером в несколько рублей. Однако полученную справку вы затем сможете предъявить сотрудникам банка. И они будут вынуждены исправить сведения, которые подали против вас в бюро кредитных историй. Ваша репутация как аккуратного плательщика в конце концов будет восстановлена.

Проверьте свою кредитную историю

Любой человек 2 раза в год может самостоятельно и совершенно бесплатно ознакомиться со своей КИ (один раз в год сведения можно получить в электронном виде, другой раз — в бумажном). Через 3-4 месяца после окончательного расчета с кредитором необходимо обязательно проверить, подал ли банк в БКИ соответствующую информацию.

Тем более следует проверить свою кредитную историю непосредственно перед обращением за крупным займом. Если в ней обнаружится недостоверная информация, следует сначала разобраться с проблемой, и уже затем подавать заявку на новый кредит.

Проверка кредитной истории через интернет занимает всего 5-10 минут. О том, как это сделать, мы написали в специальной статье «Индивидуальный кредитный рейтинг заемщика: что это такое и как его узнать».

Почему банки отказывают в кредитах

История, произошедшая с героями нашего рассказа, показывает: кредиторы уделяют внимание прежде всего дисциплинированности потенциального клиента, а затем уже его платежеспособности. Вероятнее всего, доход у семейной пары был достаточным для получения займа. К тому же первоначальный взнос составлял более 50% от стоимости квартиры.

Однако вместе с этим имелась и мизерная задолженность (1 рубль). Судя по кредитной истории, человек в течение 5 лет упорно не желал возвращать долг банку. И это стало причиной, из-за которой он получил отказы от всех кредитных организаций, в которые обращался.

Вы тоже можете подобрать для себя кредит для покупки квартиры, автомобиля или на потребительские нужды. Предложения российских банков с лучшими условиями мы собрали для вас на этой странице. Но после возврата оформленного займа не забудьте взять в банке соответствующую справку, а затем проверить свою КИ.