Сегодня мы расскажем две реальные истории людей, которые для решения финансовых проблем оформили кредитные карты. Герои этих рассказов во многом похожи друг на друга, не знакомы и даже никогда друг о друге не слышали. В обоих случаях это — молодые люди (юноша и девушка), которые переехали от родителей на новое место жительства. Почти вся зарплата этих юных граждан уходит на обязательные расходы, и сделать накопления им пока не удалось. И оба этих человека в какой-то момент столкнулись с задержкой зарплаты.
Тем не менее, молодой человек «опустошил» уже 5 кредиток. В конце концов он накопил такую задолженность, что на выплаты банкам теперь тратит больше, чем на еду. А девушке удается возвращать всю задолженность в льготный период и даже не платить банку проценты.
Почему одинаковые действия молодых людей привели к таким разным результатам? Для начала расскажем историю
О том, как не надо пользоваться кредиткой
Такое повествование о своих финансовых ошибках в марте 2023 года опубликовал на страницах «Тинькофф Журнала» молодой человек по имени Марк.
Немного вводных данных
Марк недавно переехал из родного села в близлежащий город. В возрасте 20 лет он устроился на должность менеджера по продажам в небольшую ИТ-компанию. Работодатель платил специалисту оклад 16 000 рублей плюс проценты от продаж. Обычно Марк получал 25-35 тысяч рублей в месяц, в удачные периоды заработок доходил до 40 тысяч.
Родители Марка жили в деревне. Они часто привозили ему овощи, ягоды, соленья. На покупку продуктов молодой человек много не тратил. При невысокой зарплате и небольших расходах у него еще оставались деньги. Однако накоплений молодой человек не делал, а все оставшиеся средства просто «тратил на себя».
Жил Марк на съемной квартире вместе со своей девушкой. Плату за жильё молодые люди вносили пополам — по 7 000 рублей каждый. Плюс молодой человек оплачивал коммунальные расходы — около 1 400 рублей в месяц.
Девушка Марка в то время получала минимальную зарплату (по состоянию на 2020 год это было 12 400 рублей). Но и нагрузка у девушки была тоже минимальная. На выполнение профессиональных задач она тратила 30-40% рабочего времени. А все остальное время «залипала в телефоне».
Появление финансовых проблем
Накануне нового 2021 года молодая пара приобрела в кредит игровой ноутбук за 100 000 рублей. Платеж по этому кредиту составил 6 000 рублей в месяц. Молодые люди решили оплачивать его сообща, по 3 000 рублей каждый. Так обязательные расходы Марка увеличились.
Кстати, покупку дорогого ноутбука можно считать первой финансовой ошибкой молодых людей. Как утверждает Марк, что эта техника была нужна его девушке «для работы». Но почему для работы следует покупать дорогой игровой ноутбук, стоимость которого равна совокупным доходам молодых людей за 3 месяца, читателям он не объяснил. Здесь, видимо, сказалось отсутствие жизненного опыта и финансовая неграмотность.
Так совпало, что с того же момента (с января 2021 года) Марку стали задерживать зарплату. Сначала работникам компании выдавали только скромные оклады, а премиальную часть задерживали на несколько недель. Через пару месяцев начались задержки с выплатой окладов.
Марку перестало хватать денег для оплаты квартиры и кредита. И тогда он решил оформить себе кредитную карту. Первую позаимствованную сумму Марк вернул быстро, после получения очередной зарплаты. Но задержки с выдачей заработка на работе не прекращались. И молодой человек все чаще стал обращаться за помощью к кредитке.
Как-то раз «на работе максимально задержали зарплату», и деньги на кредитной карте Марка кончились. Молодой человек не увидел другого выхода, кроме как открыть еще одну кредитку. А еще через пару месяцев ко второй кредитке добавилась и третья.
Примерно через год такой жизни молодые люди решили перераспределить свои расходы. Девушка взяла на себя обязательство по выплате кредита, так как именно она фактически пользовалась ноутбуком. А расходы на оплату квартиры полностью взял на себя Марк. В итоге обязательные платежи менеджера по продажам выросли с 11 400 до 15 400 рублей (не считая выплат по кредитам).
Тем временем у девушки Марка дела пошли в гору. С помощью ноутбука она компенсировала траты на его покупку, а также заработала 100 000 рублей сверху. Этими деньгами можно было бы оплатить долги Марка. Но про задолженность друга девушка ничего не знала, и все заработанные средства потратила на покупку iPhohe 13 Pro Max (это самая дорогая на тот момент модель айфона). Марк же подарил своей девушке наушники Apple Watch. Деньги на эту не самую дешевую покупку он взял с очередной кредитной карты.
Сколько долгов было накоплено
В 2022 году у Марка было оформлено уже 5 кредитных карт. Общая задолженность по всем картам составляла 200 000 рублей. Совокупный минимальный платеж по ним на пике финансовых проблем был равен 10 400 рублей в месяц.
Напомним, что молодой человек также платил за аренду квартиры. К этому времени владелец жилья увеличил плату с 14 000 до 15 000 рублей, плюс около 1 500 рублей уходило на коммуналку. Получается, что только на оплату кредитов и жилья требовалось около 27 000 рублей. А зарплата героя нашего рассказа варьировалась от 25 до 35 тысяч рублей, и выплачивалась нерегулярно.
Как живет молодой человек сейчас
Из компании, которая постоянно задерживает зарплату, молодой человек уволился. Устроился он на аналогичную должность — менеджером по продажам в другую ИТ-компанию. На новом рабочем месте Марку платят оклад 35 000 рублей плюс обещают бонусы за успешные продажи.
В настоящее время расходы у Марка следующие:
- 16 500 рублей — оплата квартиры.
- 8 300 рублей — платежи по 5-ти кредитным картам. Судя по сумме, размер выплат близок к обязательным минимальным платежам.
- 3 666 рублей — плата за очно-заочное обучение в университете (Марк поступил в вуз, чтобы избежать мобилизации. Хотя это и не дает 100-процентной гарантии).
- 800 рублей — занятия спортом.
- 600 рублей — за интернет.
- 300 рублей — за подписку Яндекс.Плюс.
Молодой человек зарабатывает 35 000 рублей, и из них 30 166 рублей направляет на обязательные расходы. На все остальные траты (продукты питания, средства гигиены, одежда, обувь, транспортные услуги) у него остается менее 5 000 рублей в месяц. В таком жестком режиме ему предстоит прожить несколько ближайших лет, пока он не рассчитается с банками.
Как правильно пользоваться кредиткой
А вот история другой девушки — Марии. Она была опубликована в блоге портала Банки.ру.
Немного вводной информации
До 2022 года Мария жила в городе Елец Липецкой области. Девушка работает удаленно и получает около 70 000 рублей в месяц. В родном городе Мария проживала в квартире, которая принадлежала ее родителям. Платила она только за коммунальные услуги (около 6 000 рублей в месяц). На свою большую по меркам провинциального города зарплату девушка могла позволить себе спонтанные покупки, доставку еды, салоны красоты.
Несколько раз Мария ездила в отпуск в Калининград. Этот город покорил девушку «зеленью, парками и историческими зданиями в готическом стиле». Марии захотелось переехать сюда жить. Летом 2022 года девушка сложила в чемодан одежду, технику, несколько книг, захватила рюкзак и переехала в Калининград.
К этому времени у удаленного специалиста была накоплена небольшая сумма — 55 000 рублей. В Калининграде девушка нашла себе жилье. Квартира была расположена в Ленинградском районе, недалеко от Королевских ворот. За первый месяц аренды жилплощади нужно было заплатить 25 тысяч рублей, плюс еще столько же потребовалось внести в качестве залога. И девушка мгновенно потратила почти все свои сбережения.
Насколько выросла стоимости жизни
Вскоре выяснилось: за первый месяц жизни в Калининграде девушка потратила в 2 раза больше, чем привыкла это делать в родном Ельце. У нее появилась новая крупная статья расходов — аренда квартиры (сразу плюс 25 000 рублей к привычным тратам). Плата за коммунальные услуги осталась на прежнем уровне (около 6 000 рублей в месяц). Расходы на покупку продуктов питания резко увеличились с 10 000 до 18 000 рублей. Мария стала больше тратить на доставку еды (3 500 вместо 2 000 рублей) и на такси (1 500 рублей вместо 700). Несущественно повысилась плата за интернет — с 500 до 600 рублей.
Нехитрые подсчеты показывают: на родине девушка расходовала около 25 500 рублей в месяц, а на новом месте жительства — примерно 54 500 рублей. Зарплата специалиста при этом не увеличилась.
К регулярным расходам добавлялись также незапланированные траты — покупка одежды, посещение врачей, приобретение лекарств. Заработка девушке стало хватать только на то, чтобы дожить до следующей зарплаты. К такой жизни Мария не привыкла, и поэтому часто тратила больше, чем могла позволить. День зарплаты стал для нее самым любимым, хотя до переезда в новый город Мария его даже не замечала.
Денег стало не хватать
Когда Мария собиралась внести плату за квартиру за очередной месяц, на ее телефон неожиданно пришло сообщение: «Прости, задержим зарплату на пару дней». Хозяйка жилья была женщиной строгой. И она заранее предупредила, что не будет терпеть задержек с платежами.
На карте у девушки нужной суммы уже не было. Обращаться за помощью к родственникам и друзьям ей не хотелось. И тогда девушка решила оформить кредитку.
Из всех возможных предложений Мария выбрала кредитную карту Тинькофф Платинум. Карточку девушке привезли в день заказа. Банк выделил удаленному специалисту кредитный лимит в размере 100 000 рублей. Из этой суммы девушка сразу перевела себе на дебетовую карту 15 000 (столько не хватало для оплаты аренды). За перевод средств с кредитной карты на дебетовую банк списал комиссию 725 рублей (это было в 2022 году). Сейчас такие переводы банк Тинькофф делает бесплатно.
Как девушка использует кредитку
У кредитной карты Тинькофф Платинум есть беспроцентный период длительностью 55 дней. Впервые Мария позаимствовала деньги в июле 2022 года. Чтобы не платить проценты, задолженность ей нужно было внести до 1 сентября того же года. Зарплата девушке пришла на следующий день, и она тут же рассчиталась с кредитором.
С тех пор Мария активно использует оформленную кредитку. Как мы знаем, зарплаты девушке хватает, чтобы покрыть месячные расходы. В то же время ей не надо ждать фактического получения заработка, чтобы оплатить коммунальные услуги, сходить в супермаркет или салон красоты. Необходимые покупки теперь можно сделать по кредитке. А после получения денег, тут же погасить задолженность. Если уложиться в льготный период, то не нужно будет даже платить проценты.
Какие выводы можно сделать
В каком случае пользование кредитной картой может завести в долговую яму, а в когда — стать удобным инструментом решения временных финансовых трудностей? Если человек в течение месяца получает на руки столько денег, сколько тратит на свои нужды, пользование кредитной картой становится безопасным. При необходимости можно позаимствовать деньги у банка, а после получения зарплаты погасить задолженность. И тогда даже не придется платить банку вознаграждение.
Возьмем другую ситуацию: по каким-то причинам человек получает меньше, чем тратит. Поможет ли оформление кредитки решить такие проблемы? Только на очень короткий срок! Через 2-3 месяца одолженные у банка деньги закончатся, и придется оформлять еще одну кредитку.
Единственный правильный выход из такой ситуации — найти источник дополнительного дохода (подработку или новую работу с более высоким заработком). И сделать это лучше до того, как человек станет должником нескольких банков, а не после того, как это уже случилось. Когда человеку не хватает денег на жизнь, оформление кредитки приведет лишь к дополнительным расходам, а не к повышению дохода.
Кредитная карта — это отличный инструмент для решения краткосрочных финансовых трудностей. Вы легко можете подобрать кредитку с наиболее оптимальными условиями.
Читайте также:
Обзор кредитных карт весны 2023 года, или Почему кредитка выгоднее других видов кредитования.
moneyzz.ru
Комментарии