Как пользоваться микрозаймами и не попасть в долговую яму?

Микрозаймы — это один из инструментов решения финансовых проблем. Его преимущество заключается в том, что небольшую сумму в долг можно получить практически мгновенно, без предоставления большого количества документов.

Отрицательная сторона такого инструмента — высокая процентная ставка. Мгновенные займы в России обычно выдаются по ставке 1% в день (365% годовых).

Если пользоваться такими займами осторожно, то переплата будет незначительной. Например, если одолжить в МФО 5 000 рублей на 10 дней (до следующей зарплаты), то процентами заплатить придется всего 500 рублей.

Однако есть немало случаев, когда чрезмерное увлечение минизаймами приводило людей в долговую яму. В этой статье мы расскажем о реальном заемщике — Виталии Цыганкове. Своей историей взаимодействия с МФО Виталий поделился на страницах интернет-издания Сравни.ру. Сделал он это, скорее всего, для того, чтобы другие люди не повторяли его ошибки.

Из нашей статьи вы узнаете:

  • в каких случаях микрозаймы приводят к огромной задолженности;
  • когда оформление миникредитов сравнительно безопасно;
  • что делать, если не хватает денег зарплаты.

займы в мфо

Когда люди обращаются в МФО

Герой нашего повествования — Виталий Цыганков — всегда относился к микрозаймам скептически. Он понимал, что МФО выдают деньги под нереально высокие проценты.

Однако в период пандемии у него начались финансовые проблемы. Виталий работал на предприятии, которое выпускало трубы для водоснабжения. В октябре 2020 года у компании начались трудности. В связи с кризисом покупательная способность населения снизилась. Многие люди отложили запланированный ремонт до более благоприятных времен. Спрос на строительные материалы заметно снизился. Работодатель стал задерживать Виталию и его коллегам зарплату, либо выплачивал ее в неполном объеме.

Когда Виталию первый раз задержали зарплату на 3 недели, он одолжил 10 000 рублей у своих друзей. Затем ему вместо 35 000 рублей за месяц работы заплатили всего 19 000. После того, как Виталий отдал долг друзьям и заплатил за коммунальные услуги, у него до следующей з/п осталось меньше 6 000 рублей. А на иждивении Виталия находились двухлетняя дочь и неработающая супруга.

В этот период на глаза герою нашего рассказа попалось объявление МФО о выдаче моментальных займов под 0%. И Виталий решил попробовать.

Свой первый заем он оформил в октябре 2020 года. Это была ссуда на 5 600 рублей под 0% на 2 недели. Полученные деньги кончились быстрее, чем ожидал заемщик. А зарплату на предприятии сотрудникам не выплатили, так как 2 недели компания не работала.

Чтобы рассчитаться с МФО, Виталий еще раз взял в долг у друзей 10 600 рублей. 5 600 рублей он отдал в счет погашения задолженности, и еще 5 000 рублей у него осталось на расходы.

Оформление новых займов на погашение старых

Через неделю после возврата первой ссуды Виталий опять был вынужден обратиться в ту же самую МФО. На этот раз он занял 14 500 рублей по ставке 0,9% в день. Из этих денег 10 600 рублей он вернул друзьям. На текущие траты у него осталось всего 3 900 рублей.

В следующем месяце герой нашего рассказа получил на работе 5 600 рублей. При этом в МФО нужно было вернуть 17 400 рублей. 14 500 рублей — это тело долга, 2 900 рублей — набежавшие проценты.

В новом миникредите МФО Виталию отказала, так как он не смог закрыть имеющуюся задолженность. Тогда он взял 2 микрозайма на общую сумму 14 000 рублей в других организациях. Этих денег хватило на то, чтобы заплатить проценты первой МФО (и пролонгировать займ), а также оплатить коммунальные услуги, детский сад и купить продукты. Таким образом, у человека образовалось уже 3 миникредита на общую сумму 28 500 рублей.

Когда подошло время оплачивать микрозаймы, нужной суммы у человека опять не оказалось. Тогда он пошел по уже знакомому пути: взял еще 2 миникредита. Полученными деньгами должник погасил проценты в 3-х МФО. На эти цели пришлось отдать 10 700 рублей. Сама задолженность при этом осталось неоплаченной. А общее количество минизаймов выросло уже до 5.

оформление займов

Далее человек несколько месяцев действовал по такой же схеме. Он брал миникредиты в новых МФО, и погашал ими проценты по старым долгам. Через 4 месяца количество активных минизаймов у него увеличилось до 15.

К этому времени заемщик устроился на новую работу — на предприятие по производству пленки и пакетов. Зарплата на новом месте составляла 50 000 рублей. Из них 40 000 рублей человек вынужден был отдавать на оплату процентов по микрозаймам. Сумма основной задолженности при этом практически не уменьшалась. Полностью погасить удалось всего лишь 2 минизайма.

Из-за этого у Виталия появилась двухмесячная задолженность за коммунальные услуги и детский сад, а также мелкие долги перед знакомыми. Долги за коммуналку достигли 6 800 рублей, за детсад — 4 200 рублей.

Как заемщик рассчитался с долгами

За полгода (к апрелю 2021 года) общая задолженность Виталия перед всеми МФО вместе с начисленными процентами составила 130 тысяч рублей. Виталий попытался найти деньги и рассчитаться с долгами. Но банки в кредите хроническому должнику отказывали. А знакомые такой суммой выручить не могли.

Тогда один из друзей Виталия согласился взять кредит в банке на свое имя. Финансовая организация выдала ему 150 000 рублей по ставке 21%. В сумму кредита была включена страховка в размере 15 000 рублей. Ее на руки заемщик не получил. Однако возвращать эти деньги банку вместе с набежавшими процентами ему придется.

Полученным средствами удалось погасить минизаймы во всех МФО. После этого Виталий стал выплачивать банковский кредит за своего друга. Через несколько месяцев, когда улучшится его кредитная история, он планирует взять заем в банке на свое имя и рассчитаться со своим знакомым.

Особенности микрозаймов

Почему увлечение микрозаймами приводит к такому плачевному результату? Средняя ставка по таким кредитам составляет 1% в день (365% годовых). Для сравнения: банки готовы выдавать кредиты под 16-19% годовых (в период санкций, наложенных на финансовую систему страны, ставка может возрастать до 25-27%).

долговая яма

На практике получается: заем на сумму до 10 000 рублей человек возвращает в среднем за 2 месяца(хотя оформляет его обычно на 1 месяц). Чтобы вернуть МФО ссуду на сумму более 10 000 рублей, уходит в среднем 3-4 месяца.

Рекорд героя нашего рассказа — получение займа на 20 800 рублей. Его человек выплачивал 5 месяцев. В кассу МФО пришлось внести 33 400 рублей. Из них 12 600 рублей — это проценты за пользование деньгами.

Всего за 6 месяцев человек уплатил процентами более 100 000 рублей.

В каких случаях можно пользоваться микрозаймами

Минизаймы — это обычный финансовый инструмент. Какие-то проблемы с его помощью можно решить, а какие-то — нет.

Когда можно обращаться в МФО? Если возникла срочная потребность в небольшой сумме, а до зарплаты осталось несколько дней. При этом у человека есть стабильный доход. И он знает, что в ближайшее время сможет рассчитаться с МФО.

Давайте рассмотрим конкретный пример. Допустим, у человека вышла из строя сантехника или сломался на автомобиль. Для срочного ремонта ему нужна сумма 5-10 тысяч рублей. Следующая зарплата у него будет через 10 дней. Если имеющиеся деньги потратить на устранение неполадки, то впоследствии не останется средств на ежедневные расходы.

В этом случае можно обратиться за финансовой помощью в МФО. Если взять в долг 10 000 рублей на 10 дней по ставке 1% в день, то возвращать придется 11 000. Переплата в 1 000 рублей для работающего человека, конечно, неприятна, но не страшна.

При этом важно, чтобы доходы заемщика превышали минимально необходимые расходы. Допустим, на покупку продуктов, средств гигиены, лекарств, оплату коммунальных, транспортных услуг, связи у человека уходит 30 000 рублей в месяц. А зарабатывает он — 40 000 тысяч. В этом случае у него есть реальная возможность рассчитаться с МФО за 1-2 месяца. И только в этом случае обращение к мирофинансистам будет относительно безопасным.

как не попасть в долговую яму

Можно ли брать микрокредиты, если не хватает денег до зарплаты

Если человеку не хватает средств на текущие расходы, то обращение за микрокредитами — это путь в долговую яму.

Допустим, минимальные месячные расходы человека составляют 30 000 рублей, а заработок — всего 25 000. Здесь мы видим дефицит семейного бюджета в 5 000 рублей. Что будет, если занять эту сумму в МФО? В следующем месяце обязательные расходы (вместе с выплатой по займу) возрастут до 35 000 рублей, а з/п останется на прежнем уровне. Если впоследствии занять 10 000 рублей, то ситуация усугубится еще больше.

Даже если человеку хватает денег «от зарплаты до зарплаты», но нет превышения доходов над расходами, то брать микрозаймы для него опасно. Лишняя «пятерка» или «десятка» для расчета с кредитором в следующем месяце из воздуха не возьмется.

Где выход, если зарплаты не хватает даже на текущие расходы? Решение проблемы — это смена работы или подработка. Обратите внимание: герой нашего повествования начал выбираться из финансовой пропасти не тогда, когда пошел оформлять миникредиты. А тогда, когда нашел себе новую работу с более высокой зарплатой. Если бы он устроился на новое место на полгода раньше, то не потерял бы 100 тысяч рублей.

Понятно, что писк работы с более высокой зарплатой может занять какое-то время. В этот период человек может совмещать имеющуюся работу с подработкой. Получать дополнительный доход можно, например, трудясь курьером или выполняя задания в «Яндекс.Толоке» со своего домашнего компьютера. Здесь мы уже писали про 14 идей, как можно быстро заработать деньги (а не занять их в МФО).

Самый лучший вариант решения временных проблем с деньгами — это создание «финансовой подушки безопасности». Необходимо заранее накопить сумму, равную минимальным расходам за 3-6 месяцев. Если такие расходы составляют 30 тысяч рублей, то финансовая подушка безопасности должна быть минимум 90 тысяч. Тогда в сложные жизненные периоды можно будет занимать у себя самого, и совершенно бесплатно. В этой статье мы писали о том, как создать свой собственный финансовый резерв.

А на этой странице вы можете подобрать надежную МФО (для нечастого разового использования).

moneyzz.ru
Рубрика: 
Инструкции, советы и пошаговые руководства

Комментарии

Ограниченный HTML

  • Допустимые HTML-теги: <a href hreflang> <em> <strong> <cite> <blockquote cite> <code> <ul type> <ol start type> <li> <dl> <dt> <dd> <h2 id> <h3 id> <h4 id> <h5 id> <h6 id>
  • Строки и абзацы переносятся автоматически.
  • Адреса веб-страниц и email-адреса преобразовываются в ссылки автоматически.