Как отличить легальную МФО от «черного кредитора»

В России выдача кредитов населению осуществляется под контролем государства. Кроме банков, выдавать займы могут микрофинансовые организации, ломбарды, а также потребительские и жилищные кооперативы.

Чтобы иметь право на выдачу денег под проценты, все перечисленные организации должны состоять в реестрах ЦБ. Они обязаны регулярно отчитываться перед Центробанком, соблюдать действующие законы, нормативы и требования. За нарушения финансовая организация может быть исключена из реестра Центробанка. Тогда она потеряет право на кредитную деятельность.

Однако в поисках доступного займа, который оформляют без проверки кредитной истории, человек может натолкнуться и на так называемых «черных кредиторов». Это люди и организации, которые занимаются выдачей кредитов нелегально.

В данной статье мы рассмотрим:

• чем опасны нелегальные кредиторы;
• как определить, что кредитная организация действует незаконно.

Чем опасны «черные кредиторы»

Для начала перечислим проблемы, с которыми могут столкнуться клиенты подпольных кредитных организаций.

Завышенный процент

В Российской Федерации по действующему законодательству максимальная ставка по кредиту не может превышать 1% в день (365% годовых). Совсем недавно (в 2018 году, до введения ограничений) средняя ставка по займам в МФО составляла 2,2% в день (более 800% годовых).

Ставки, по которым оформляют займы нелегальные организации, никто не ограничивает. Они до сих пор выдают деньги в долг под 2-3% в день (800-1000% годовых).

Повышенные пени и штрафы

Второй источник сверхдоходов нелегальных ростовщиков — повышенные штрафы и пени в случае просрочки возврата долга.

Легально работающим МФО государство запрещает начислять проблемным заемщикам штрафы, которые бы превышали тело займа более чем в 1,5 раза. Например, при микрозайме в 20 тысяч рублей с должника, не вернувшего деньги в срок, может быть взыскано максимум 50 тысяч рублей.

Размер начисляемых пени и штрафов «черных кредиторов» никто не регулирует. Штрафные санкции могут кратно превосходить тело самого займа. Так, взяв в долг те же 20 тысяч рублей, через год человек может оказаться должен 200-300 тысяч.

Подлог документов

Под вывеской кредитных организаций, выдающих людям займы без проверки кредитной истории, нередко скрываются мошенники. При заключении договора они могут подложить на подпись заемщику не те документы. Размер процентной ставки и штрафных санкций в них может быть значительно выше, чем оговаривалось.

Вместо договора залога автомобиля мошенники иногда подкладывают договор купли-продажи машины. Если заемщик это заметит, то ему попытаются объяснить, что данный документ — подстраховка. Договору дается ход, если кредит не будет возвращен в срок. Если заемные средства будут внесены в кассу вовремя, то договор уничтожается.

На самом же деле окажется, что клиент нелегальных кредиторов просто продаст им автомобиль за сумму, равную полученному займу (обычно в несколько раз ниже его рыночной стоимости).

При заключении договора займа под залог недвижимости нелегальные кредиторы могут внести в него пункт, что предмет залога подлежит продаже в случае невнесения клиентом двух платежей подряд. Затем заемщику, исправно выплачивающему кредит, может позвонить менеджер компании и предложить кредитные каникулы. А после пропуска нескольких платежей квартира доверчивого клиента продается по ликвидационной стоимости (значительно ниже рыночной). Покупателями недвижимости станут знакомые ростовщиков, а их клиент остается без жилья.

Криминальные способы взыскания долга

Законы в России ограничивают способы, которыми коллекторы могут требовать погашения просроченной задолженности. Взыскатели не имеют права применять силу и словесные угрозы, звонить должникам в неустановленное время и чаще, чем это положено по закону.

Нелегальные кредиторы работают с должниками более жестко. Нередко дело доходит до избиения людей, порчи их имущества, угроз в адрес близких.

Как отличить «черных кредиторов» от организаций, действующих в рамках закона

Зачем люди обращаются в нелегальные организации? Подпольные ростовщики не проверяют кредитную историю людей и выдают займы практически всем желающим. Таким образом они расширяют круг своих клиентов.

Бывает и так, что заемщики не догадываются, что имеют дело с нарушителями закона. Как не стать жертвой подпольных кредиторов и не столкнуться с неблагоприятными последствиями?

Первое правило: перед подписанием договора нужно обязательно проверить, числится ли кредитная организация в реестре Центробанка. Учреждения, которые перечислены в данных реестрах (МФО, ломбарды, кредитные кооперативы) ведут свою деятельность на легальной основе. Размер их процентных ставок, возможных штрафов, способы взыскания просроченной задолженности регулируются законом.

Многие заемщики, которые испытывают финансовые трудности, считают, что главное для них — получить деньги. Однако неосмотрительность может привести к тяжелым последствиям. Незавидное положение безденежного человека ухудшится еще больше.

Еще один способ убедиться в легальности кредитора — проверить, состоит ли МФО, в отраслевой саморегулируемой организации. Это требование для них обязательно. СРО тоже следят за соблюдением входящими в них микрофинансовыми компаниями российских законов и нормативов ЦБ.

Информация о том, в какой СРО состоит кредитное учреждение, указывается на его официальном сайте в разделе «Документы». Проверить, соответствуют ли сведения действительности, можно на сайте самой СРО. В России микрофинансовые организации чаще всего входят в СРО «МиР» или «Единство».

Если кредитор работает с нарушением закона, то это может проявиться и на этапе заключения договора.

Все заимодавцы обязаны указывать полную стоимость кредита на первой странице договора. Эта информация помещается в левом верхнем углу документа в специальной рамке, выделяется жирным шрифтом и занимает не менее 5% страницы. В случае заключения договора с легальной МФО полная стоимость кредита будет на уровне 300% годовых.

У подпольных кредиторов ПСК еще выше, но ее от заемщиков, как правило, скрывают (договоры оформляют с нарушением закона).

В организациях, работающих нелегально, заемщикам часто не дают спокойно прочитать документ и подумать над его условиями. Во время чтения договора в офисах специально устраивают «рабочий» шум и суету. Менеджер в это время советует взять займ без раздумий, потому что уже завтра такие «льготные» условия предоставляться не будут.

В процессе подписания договора сотрудники кредитной компании неожиданно находят ошибки в тексте договора и просят заемщика подписать еще один «точно такой же» экземпляр. Нередко в новом документе важные условия изменены. Пожилым людям кредиторы советуют не рассказывать о взятом займе своим родственникам, потому что молодое поколение всячески будет препятствовать осуществлению их мечты.

В общем, «черные кредиторы» идут на все ухищрения, чтобы человек подписал невыгодные для себя условия и попал к ним в долговую кабалу. Впоследствии в ход могут пойти жесткое взыскание задолженности или продажа заложенного имущества.

Поэтому в интересах заемщика тщательно проверить организацию, прежде чем заключить с ней договор. На этой странице вы сможете найти список добросовестных МФО, внесенных в реестр Центробанка.