Микрофинансовые организации — часть финансовой системы современной России. В них кредитуются те граждане, которые по каким-либо причинам не могут (или не хотят) обратиться за займом в банк.
Если вы возьмете в легально работающей МФО в долг небольшую сумму (до 10 тысяч рублей) и вернете ее в короткий срок (до 2 недель), то такая операция не нанесет существенного вреда вашему бюджету. В то же время кредитование в МФО сопряжено с высокими рисками. Если вы допустите ошибки, то понесете существенные финансовые потери. Какие ошибки люди допускают, оформляя микрокредиты?
- берут займы под процент, многократно превышающий банковский;
- не выбирают кредитора;
- не вчитываются в условия договора;
- не учитывают реальные сроки перечисления денег;
- допускают просрочки;
- оформляют микрокредит на погашение другого кредита;
- гасят долгосрочные займы минимальными платежами.
К чему приводят данные ошибки? Это мы рассмотрим в нашей статье.
1. Берем дорогие займы
Стоимость кредитов, выдаваемых гражданам микрофинансовыми организациями, чрезвычайно высока. С 1 июля 2019 вступили в силу новые ограничения в отношении максимального размера ставки по договорам потребительского займа. Теперь она не может быть выше 1% в день. Однако в годовом выражении даже новая ставка по кредитам в МФО будет равно 365% годовых.
Для сравнения: банки выдают потребительские кредиты по ставке 15-19% годовых. Стоимость займов по банковским кредитным картам составляет 20-25 % годовых. По кредиткам зачастую предусмотрен беспроцентный период пользования деньгами, который составляет от 50 до 100 дней.
Любой потребитель заинтересован в том, чтобы получить заинтересовавший его продукт по минимально возможной стоимости. Соответственно, сам факт обращения в МФО за дорогим кредитом является ошибкой.
Однако, в большинстве случаев, необходимость обратиться за ссудой в МФК является не просто ошибкой. Это — следствие неверных действий, совершенных человеком на предыдущем этапе жизни. Исправление таких ошибок — дело не быстрое. В микрофинансовые организации обращаются граждане, которых банки не кредитуют. Чаще всего это люди:
- у которых нет официального трудоустройства и подтвержденных доходов;
- имеющие просрочки по прошлым или действующим кредитам.
Поэтому обращение в МФО — это, как правило, вынужденная мера. Данный вид займов отличается тем, что для его оформления не потребуется справка о доходах, не нужно будет искать поручителей и предоставлять кредитору залог. А еще такие ссуды могут получить и люди с испорченной кредитной историей.
Поэтому мы советуем: если у вас есть возможность оформить кредитную карту в банке — сделайте это. Данный вариант будет более выгоден для вашего бюджета. Но если такой возможности нет, и вам могут помочь только МФО, то прочитайте нашу статью до конца. В ней мы разберем типичные ошибки, которые совершают люди при оформлении кредитов в МФО.
2. Недостаточно тщательно выбираем кредитора
Люди, нуждающиеся в средствах, склонны брать деньги там, где их дают. Однако такое отношение к займам повышает риск натолкнуться на мошенников или заключить невыгодную для себя сделку. Даже если деньги нужны срочно, к выбору МФО необходимо подойти со всей тщательностью.
Заключать договоры займа следует только с теми кредиторами, которые работают в соответствии с законом. Такие организации зарегистрированы в налоговой инспекции, внесены в официальный реестр МФО, составленный Центральным банком Российской Федерации. Часто легальные МФО состоят в одной из отраслевых саморегулируемых организаций — «МиР» или «Единство». Вся документация, на основе которой работают легальные МФО, представлена на их официальных сайтах в интернете.
Что будет, если вы заключите договор с нелегальным («черным») кредитором? Такие организации, как правило, стремятся не помогать гражданам в сложных жизненных ситуациях, а наживаться на их трудностях. За небольшой выданный микрозайм они впоследствии потребуют втридорога. В случае отказа платить деньги часто применяются жесткие, незаконные методы взыскания.
Даже легально работающие МФО предлагают клиентам займы на разных условиях. Многочисленные МКК, как и другие продавцы услуг, конкурируют между собой за клиентов. Часть из них предоставляют скидки на займы, вплоть до кредитов под 0% годовых. Если поспешить с выбором кредитора, то можно заключить невыгодное соглашение и пройти мимо привлекательного предложения.
Чтобы ознакомиться с юридической документацией и процентными ставками МФО, не обязательно обходить все организации своего города. Самую важную информацию вы сможете получить в интернете. Например, в составленном нами реестре легально работающих МФО.
3. Невнимательно изучаем условия договора
Заемщики, нуждающиеся в деньгах, радуются уже самому факту выдачи ссуды. Но при этом они зачастую невнимательно изучают условия подписываемых ими документов. Нечестные МФО, одалживающие клиентам крупные суммы, часто сознательно пытаются отвлечь внимание людей в процессе подписания договора. Они искусственно создают в офисе сутолоку. Сотрудник, распечатывающий документы, часто меняет одни «испорченные» листы на другие. В таких условиях заемщик невольно заключает невыгодную сделку.
Но даже если вы берете кредит на скромную сумму, читать документы нужно внимательно. При привлекательной процентной ставке микрокредиты могут предусматривать значительные штрафы и пени даже при небольшой просрочке. С 1 июня 2019 года государство в очередной раз ограничило полную стоимость потребительского займа. Теперь все начисляемые кредитором проценты, комиссии, штрафы и пени не могут превышать двух размеров полученного займа. Но даже и в этом случае недобросовестные кредиторы могут превратить небольшой минизайм на сумму 5 тысяч рублей в 15 тысяч рублей, причитающихся к возврату в конечном итоге.
4. Не учитываем реальные сроки перечисления денег
Люди, которые обращаются в МКК, как правило, нуждаются в срочном получении ссуды. Сервисы выдачи макрозаймов именно это и обещают. В соответствии с рекламой микрокредитов, выданные в долг средства будут перечислены заемщику в течение 1-5 минут.
На самом деле срок зачисления денег на счет заемщика зависит от способа перечисления средств. Если деньги пересылаются на банковские карты или электронные кошельки, то в таком случае зачисление действительно может произойти мгновенно. Но если деньги отправляются на банковские счета или в пункты переводов (например, системы Contact), то они могут идти до заемщика 2-3 суток. Все это время клиент МФО будет сидеть без денег, а проценты на займ станут начисляться со дня подписания договора.
Аналогичная ситуация может возникнуть и при закрытии займа. Если клиент МФО перечислит кредитору деньги в день, указанный в договоре, банковским переводом, то он будет считать, что закрыл займ вовремя. Однако денежные средства на счет МФО будут зачислены только через 2-3 дня после даты платежа. Это и будет считаться временем закрытия займа. За образовавшуюся таким образом просрочку МФО может начислить заемщику штрафные санкции.
5. Допускаем просрочки
Сам факт заема в МФО невыгоден клиенту. А просроченный займ в микрофинансовой организации невыгоден в двойне.
Но если клиент МФО по каким-либо причинам не может вернуть микрокредит в срок, указанный в договоре, то ему ни в коем случае не следует скрываться от кредитора. Невозврат полученного займа может повлечь за собой начисление крупных штрафов и пени. Кроме того, должнику будут звонить сотрудники службы безопасности и всеми силами пытаться сделать так, чтобы тот вернул займ.
Самый верный способ действий в подобной ситуации — это связаться с кредитором и сообщить ему о своей проблеме. Большинство МФО из нашего реестра предлагают клиентам услугу пролонгации займа. При продлении договора человеку, как правило, достаточно оплатить только накопившиеся проценты. Сам займ можно будет вернуть позже. После пролонгации на выданный микрокредит будут начисляться обычные проценты за пользование деньгами в соответствии с договором. Штрафные санкции применяться не будут. В бюро кредитных истории информация о допущенной просрочке не отсылается.
Любую возникшую проблему лучше решить путем переговоров с кредитором, а не бегством от него.
6. Берем микрокредит на погашение другого микрокредита
Не стоит также обращаться в МФО за выдачей займа, чтобы погасить ссуду, взятую прежде. Если вы будете брать кредиты под 365% годовых на все большие и большие суммы, то это не решит ваши финансовые проблемы, а только усугубит их.
Найдите другой способ преодоления своих трудностей. Это может быть дополнительная подработка, продажа ненужных вещей и тому подобные действия. Выход есть всегда. Но займы в МФО регулярного дохода вам не заменят.
7. Гасим микрокредиты минимальными платежами строго по графику
Если вы оформляете в МФО займ на сумму более 30 тысяч рублей, то должны будете погашать взятую ссуду частями. Как правило, вносить платежи придется по 2 раза в месяц.
Платить в МКК ровно ту сумму, которая значится в графике — это ошибка. Так возврат взятого кредита растянется на длительный срок, и у вас возникнет большая переплата по процентам. Ваша задача — как можно быстрее рассчитаться с МФО (даже если кредитор и не требует этого).
Надеемся, что перечисленные нами советы помогут вам избежать ненужных переплат. Советуем также прочитать нашу статью «В каких случаях можно брать деньги в долг у МФО».
moneyzz.ru
Комментарии