Согласно данным дочерней компании Сбербанка «Сбербанк страхование», свое жилье сегодня страхует каждый десятый россиянин. Данное исследование было проведено в марте 2021 года в 75 городах России с населением более 250 тысяч человек. Выяснилось, что чаще всего недвижимость от различных рисков защищают жители крупнейших мегаполисов — Москвы (18% всех владельцев квартир) и Санкт-Петербурга (16%). Правда, в эту статистику входит не только добровольное заключение договоров, но и обязательное страхование купленной недвижимости при оформлении ипотеки.

В нашей статье мы рассмотрим:

• от каких именно рисков страхуют жилье специализированные компании;
• какое конкретно имущество (движимое и недвижимое) можно застраховать;
• на какую компенсацию следует рассчитывать при наступлении страхового случая;
• что нужно делать, чтобы получить положенное возмещение;
• помогает ли оформление страхового полиса в реальной жизни.

В качестве примера мы рассмотрим программу компании «Zetta» под названием «Квартирный экспресс». Эта организация работает на рынке страховых услуг с 1993 года (ранее она называлась СК «Цюрих»). В народном рейтинге страхователей, который ведет известный сайт Banki.ru, компания занимает первое место (что говорит о том, насколько клиенты довольные ее работой).

От каких рисков защищает страховой полис

Общий принцип работы всех страховых компаний прост. Клиент заключает с организацией договор сроком на 1 год и оплачивает ей премию согласно выбранному тарифу. Если в течение года происходит страховой случай, то компания компенсирует пострадавшему человеку нанесенный ему ущерб (но в пределах лимита, прописанного в договоре). Если страхового случая не происходит, то выплаченная человеком премия полностью уходит в доход компании. На следующий год нужно будет оформлять новый полис.

От каких неприятностей можно застраховать свое имущество по программе «Квартирный экспресс»?

Во-первых, это пожар (когда имущество полностью или частично повреждается огнем). Если дом не застрахован, то его владелец после пожара практически лишается крыши над головой. Если человек оформит страховой полис, то он получит солидную компенсацию (вплоть до полного возмещения ущерба).

Отметим, что любой договор страхования предусматривает исключения, когда компания не обязана возмещать потери клиента. Например, по программе «Квартирный экспресс» не предусмотрена выплата страховой суммы в случае умышленного поджога дома преступниками. Чтобы быть в курсе всех исключений, необходимо перед подписанием договора внимательно его прочитать, а также досконально ознакомиться с «Правилами страхования», принятыми в той или иной компании.

Далее, клиент страховой получит финансовую компенсацию, если ущерб его дому нанесет взрыв (например, бытового газа). Исключением являются случаи, когда вред причинен ядерным взрывом, во время военных действий или учений, а также уличных беспорядков.

Страхуется по полису и такой риск, как залив квартиры (например, соседями сверху).

Или если ущерб дому причинила авария инженерной системы (внезапно вышла из строя система водоснабжения, канализации, отопления, пожаротушения, газо- и электроснабжения). Компенсация будет также выплачена, если повреждение имущества произошло в результате ложного срабатывания системы тушения пожара.

Обладатель полиса будет защищен от нанесения вреда принадлежащей ему недвижимости опасными природными явлениями. Например: землетрясением, извержением вулкана, обвалом горных пород, наводнением, цунами, сильным ветром (вихрем, ураганом, циклоном, штормом), ударом молнии, градом.

Опасность для недвижимого имущества может представлять и так называемое постороннее воздействие. К примеру: падение деревьев, столбов, мачт, наезд транспортных средств. Такие риски также страхуются.

Ущерб собственности может быть причинен противоправными действиями третьих лиц. Имущество, которое находится в застрахованном доме, может быть утрачено в результате кражи (когда зафиксированы признаки проникновения в помещение со взломом дверей, окон, стен или пола). Либо человек может лишиться собственности вследствие грабежа или разбоя (открытого нападения с применением насилия или угрозой его применения). Подобные риски покрываются полисом.

А вот если ущерб был нанесен в результате мошенничества, присвоения имущества обманным путем и его последующей растраты, а также в результате вымогательства, то страховая компания не станет компенсировать потери. Не входит в число страховых случаев ущерб, если он нанесен преступными действиями со стороны членов семьи страхователя либо обслуживающего персонала.

По программе «Квартирный экспресс» можно также застраховать свою гражданскую ответственность. При этом страхуются такие риски, как пожар, взрыв, залив или авария инженерных систем. Если клиент организации по неосторожности устроит пожар или зальет чужую квартиру водой, то компания возместит нанесенный им ущерб. Правда, организация не будет компенсировать ущерб, если он был причинен в ходе совершения противоправных действий (теракта, грабежа, мародерства).

Какое имущество можно застраховать

По договору страхования можно защитить от возможных неблагоприятных последствий свою квартиру или дом. Или, если говорить профессиональным языком, конструктивные элементы, из которых состоит объект недвижимости (несущие стены, внутренние перегородки, перекрытия, лестницы, балконы и т. п.).

Например, если оформить полис за 600 рублей, то максимальное возмещение, которое может быть выплачено при повреждении конструктивных элементов — 750 тысяч рублей. Чтобы застраховать свою недвижимость на 5 миллионов рублей, нужно будет заплатить компании премию в 4 000 рублей. Полис будет действовать 1 год. При наступлении страхового случая солидную денежную компенсацию можно использовать для ремонта пострадавшего дома или покупки новой квартиры.

Застраховать от повреждений возможно не только саму квартиру, но и системы коммуникации, а также внутреннюю отделку помещения. Сюда входят системы водоснабжения, канализации, отопления, электро- и газоснабжения, отделка стен, пола, потолка, встроенная мебель, межкомнатные двери, элементы декора. Эти объекты можно застраховать как отдельно, так и вместе с конструктивными элементами квартиры.

Если оплатить полис стоимостью 1 800 рублей, то инженерные системы и отделка помещения будут застрахованы на 300 тысяч рублей. При желании можно застраховать свое имущество на еще большую сумму, но тогда придется заплатить компании более солидную премию. Такой договор целесообразно заключить, если в квартире был сделан дорогостоящий ремонт.

От порчи и утери можно также застраховать свое недвижимое имущество: мебель, бытовую технику, музыкальные инструменты, ковры, одежду, обувь, спортивный инвентарь и т. п. Но не подлежит страхованию по такому полису утрата наличных денег, акций и других ценных бумаг, рукописей, взрывчатых веществ, транспортных средств, меховых и ювелирных изделий, оружия.

При оплате полиса стоимостью 1 200 рублей движимое имущество клиента будет застраховано на сумму 300 тысяч рублей.

И, наконец, при желании в договор можно включить свою ответственность перед соседями. Оплатив полис на 1 200 рублей, можно застраховать свою гражданскую ответственность на сумму в 300 тысяч.

Какая компенсация будет в итоге выплачена

При наступлении страхового случая компания выплатит потерпевшему сумму, равную восстановительной стоимости утраченного имущества. То есть сначала независимая экспертиза определит, сколько будет стоить ремонт пострадавшей квартиры (либо покупка/строительство нового дома, аналогичного застрахованному). При повреждении (утрате) движимого имущества будет определяться стоимость, по которой покупались данные вещи (при этом учитывается их износ). Либо будет устанавливаться среднерыночная стоимость утраченных вещей (с учетом состояния, в котором они находились).

Итоговая сумма компенсации не может превышать лимит, указанный в договоре.

Что нужно сделать, чтобы получить компенсацию

Чтобы страховая компания возместила ущерб от утраты или порчи имущества, необходимо будет предоставить ей ряд документов:

• заключенный договор и квитанцию об оплате страховой премии;
• документ, подтверждающий личность страхователя или человека, которому страхователь нанес ущерб своими действиями;
• правоустанавливающие документы на застрахованный объект недвижимости;
• документы, подтверждающие факт наступления страхового случая и указывающие его реальные причины.

Например, при пожаре или взрыве на объекте недвижимости в страховую компанию нужно будет предоставить заключение пожарно-технической экспертизы или аварийной службы газовой сети, в котором были бы описаны причины произошедшего события и размер причиненного им ущерба. При заливе помещения водой нужно будет предоставить акт эксплуатирующей службы или управляющей компании с указанием характера и степени повреждений, причиненных застрахованному объекту.

Для определения точной суммы полученного ущерба потребуется также проведение независимой экспертизы.

Защищает ли страхование на практике

О том, какие выгоды получает человек, страхуя свое имущество, могут рассказать следующие отзывы из интернета. Это истории, которыми поделились клиенты компании Zetta (с предоставлением всех документов, подтверждающих реальность ситуации).

«В апреле 2020 года наступил страховой случай. В результате пожара сгорел жилой дом и все надворные постройки. Страховая компания ООО "Зетта Страхование" выполнили все свои обязательства. На следующий день был выезд на место пожара, проведена независимая экспертиза. Я осталась довольна результатом урегулирования страхового случая. Несмотря на то, что в договоре была ошибка, неверно указано отчество. В течение 10 дней после сбора всех необходимых документов, мне выплатили страховую сумму».

«13.01.2020 у соседей сверху прорвало фильтр горячей воды в санузле, что привело к затоплению моей квартиры. Пострадали санузел и прихожая. Основной удар взяли на себя натяжные потолки. Пришлось срочно вызывать ремонтников для устранения последствий. У меня страховки не было. Благо у соседей ответственность была застрахована в «Зетта Страховании». Мы собрали необходимые документы (акт от УК, документы о выполнении работ на потолки, кассовый чек, договор, реквизиты карты) и обратились в отдел урегулирования убытков. Ровно через 5 дней, включая день обращения, деньги поступили на счёт».

Если бы риск утраты имущества не был своевременно застрахован, финансовые потери этих людей были бы огромны (особенно в случае пожара в доме).

Вы тоже можете подобрать себе программу с оптимальными условиями страхования вашего движимого и недвижимого имущества. Сделать это можно на данной странице.

Все собранные нами полисы страхования оформляются в режиме онлайн, не выходя из квартиры.