По данным Центрального банка России, в сентябре 2024 года средневзвешенная ставка по долгосрочным кредитам (на срок более 1 года) в нашей стране достигла 18,9%. Для сравнения: год тому назад (в сентябре 2023 года) она была на уровне 12,3%, а два года назад (в сентябре 2022 года) — 11,8%. Таким образом, за 2 года ставка по потребительским кредитам для граждан увеличилась на 37%.
К концу ноября условия по банковским кредитам, вслед за повышением ключевой ставки ЦБ, еще больше ухудшились. Официальной статистики на этот счет пока нет. Но при подготовке данной статьи мы изучили предложения 4-х крупных банков в России. Ставку по потребкредиту ниже 24,9% (без платных условий по ее уменьшению) ни одна из этих организаций не предлагает даже теоретически.
В этом материале мы опишем, какими методами банки привлекают к себе заемщиков в эпоху завышенных ставок. Среди таких приемов могут быть:
- платное уменьшение ставки;
- возврат процентов (или их части) после выплаты кредита;
- возврат части ежемесячного платежа в виде кешбэка.
Также мы попытаемся оценить, какие выгоды получают клиенты от участия в подобных акциях банков. Сразу оговоримся, что условия по потребкредитам актуальны на момент написания статьи (конец ноября 2024 года). С течением времени они могут измениться.
Платное снижение ставки. Альфа-Банк
В этой организации кредит наличными можно оформить на сумму от 50 тысяч до 30 миллионов рублей на срок от 1 года до 15 лет.
Ставка по этому продукту варьируется от 28,3 до 36,7%. Определяется она индивидуально для каждого заемщика. При оформлении договора страхования ставка может быть понижена.
Займы Альфа-Банк выдает гражданам России в возрасте от 21 года. Требования к заемщикам организация выдвигает также чисто символические. Потенциальный заемщик должен иметь непрерывный стаж работы от 3 месяцев и постоянный доход от 10 000 рублей.
Наличными
⚠️ Подключение услуги «Выгодная ставка» улучшит условия кредитования.
Деньги на любые потребительские цели, возможна доставка. Быстрое решение по заявке.
Чтобы оформить кредит без залога на сумму до 300 000 тысяч рублей, необходимо предоставить только паспорт гражданина РФ. Чтобы получить заем на более крупную сумму, потребуется подтвердить свой доход. Сделать это можно справкой о доходах и сумме налога физических лиц (ранее она называлась 2-НДФЛ), либо справкой по форме банка.
В случае одобрения кредита деньги поступят клиенту на дебетовую Альфа-Карту. Оформление и обслуживание этого пластика осуществляется бесплатно. Владелец карточки может выбрать несколько категорий покупок с кешбэком от 1 до 30%. Плюс случайным образом в барабане суперкешбэка ему может попасть категория с возвратом до 100% от трат.
Услуга Выгодная ставка
Клиенты Альфы могут внести единовременную комиссию за подключение услуги Выгодная ставка, и финансисты уменьшат им ставку по договору. Подключить такую услугу можно только в офисе в процессе подписания кредитного договора. Комиссия за снижение ставки добавляется к телу кредита, а затем эти деньги списываются в доход банка. «Выгодную ставку» можно применить к кредитам, которые оформляются на срок более 4 лет.
Механизм расчета комиссии за снижение ставки Альфа-Банк не раскрывает. На сайте указано лишь то, что он зависит от суммы и срока кредита. Среди отзывов клиентов Альфы можно найти сведения, что в разных случаях комиссия за улучшение условий кредитования составила от 50 до 300 тысяч рублей. Например, человек, который взял в Альфа-Банке кредит на сумму 900 000 рублей, за смягчение условий заплатил 310 559 рублей. Ставка после этого ему была понижена на 10%.
Насколько выгодно платить такие комиссии? По общему правилу: если человек выплачивает кредит без досрочного гашения, то переплата банку за счет этого уменьшается. Если человек планирует вернуть кредит раньше срока, то платное снижение ставки для него невыгодно.
Возврат уплаченных процентов. Промсвязьбанк
В ПСБ кредит наличными можно оформить на сумму от 50 тысяч до 5 миллионов рублей на срок от 1 года до 7 лет.
При подключении финансовой защиты ставки по потребительскому займу в этом банке будут начинаться от 14,9%, без оформления страховки — от 24,9%. Определяются они индивидуально для каждого клиента. Полная стоимость кредита здесь варьируется от 21,3 до 35%.
На любые цели
Ставка — от 14,9 % с финансовой защитой, без — от 24,9 %.
⚠️ Есть возможность компенсировать все уплаченные проценты при участии в акции "Лучше ноль".
Займы банк выдает гражданам РФ, зарегистрированным, проживающим или трудоустроенным в регионе присутствия организации. Получатель кредита должен работать по найму (предпринимателей и самозанятых банк не кредитует). Клиенту необходимо иметь общий трудовой стаж не менее 1 года, и стаж на последнем месте работы — от 3 месяцев.
Займы до 500 тысяч рублей ПСБ выдает без подтверждения дохода. Заемщику следует предоставить только паспорт гражданина РФ и номер СНИЛС. При оформлении кредита на более крупную сумму потребуется подтвердить доход. Сделать это можно справкой о доходах и сумме налога физических лиц, справкой по форме банка или работодателя, а также выпиской с зарплатной карты или счета.
Акция «Лучше ноль»
Согласно условиям этого мероприятия, ПСБ может вернуть заемщику все выплаченные проценты по кредиту. Для этого человек должен:
- пользоваться заемными средствами не меньше 48 месяцев;
- подключить финансовую защиту на весь срок договора;
- совершать не менее 5 покупок в месяц по любым дебетовым или кредитным картам ПСБ на сумму не менее 10 000 рублей ежемесячно;
- вносить платежи по займу без просрочек и не оформлять кредитных каникул.
Участниками акции «Лучше ноль» автоматически становятся все клиенты, получившие кредит наличными в банке ПСБ на срок более 48 месяцев.
В случае выполнения условий акции после полного расчета с банком все проценты, выплаченные человеком, будут возвращены ему на бонусный счет.
Флагманские карты (дебетовую «Твой кешбэк» и кредитную 180 дней без %) Промсвязьбанк выпускает и обслуживает бесплатно. По ним заемщики смогут совершать покупки в период акции. За операции по карточкам ПСБ начисляет клиентам кешбэк.
Твой кешбэк
Хиты месяца
- Стоимость обслуживания: 0 Р
- Cashback: до 25% по акции, до 5% в категориях, до 1,5% на всё
- Баллы: 1 балл = 1 ₽
⚡ Кешбэк до 25% на покупки для новых клиентов!
Вознаграждение за покупки в этом банке приходит бонусами. Такими же бонусами кредитная организация вернет заемщикам проценты. Эти баллы можно переводить в рубли по курсу 1:1 (при накоплении на счете не менее 500 бонусов).
Насколько заемщикам выгодно участвовать в акциях с возвратом уплаченных процентов? Плюсы такого мероприятия очевидны. К тому же, условия для возврата процентов ПСБ выдвигает не самые сложные.
С другой стороны, следует иметь в виду и подводные камни подобных акций. Во-первых, человеку обязательно следует оформить страховку, что повышает расходы на обслуживание кредита. Правда, на период выплаты займа человек будет финансово застрахован от несчастных случаев.
Во-вторых, проценты финансисты вернут клиенту после полного погашения кредита. С момента заключения договора пройдет уже от 2 до 7 лет. И по причине инфляции покупательная способность денег к этому времени снизится.
Возврат части ежемесячного платежа. Ак Барс Банк
Кредит наличными в этом банке можно оформить на сумму от 20 тысяч до 3 миллионов рублей на срок до 5 лет.
В данной организации ПСК и базовая ставка по займу варьируются в очень широком диапазоне (от 30,10 до 47,3 % годовых). При подключении финансовой защиты ставки немного снижаются, и колеблются в пределах от 5 до 45,3 %/год. Условия определяются индивидуально для каждого заемщика.
Займы банк выдает гражданам России в возрасте от 21 до 65 лет. Клиент должен проживать в регионе присутствия банка и иметь стаж на последнем месте работы не менее 3 месяцев.
Потребительский
⚠️ Есть кешбэк до 5% от суммы ежемесячного платежа в составе Коробки.
До 100 тысяч можно получить без подтверждения дохода через онлайн-подачу, средства на пластике доставит курьер.
В случае одобрении заявки кредитные средства поступят на счет дебетовой карты Ак Барс Банка.
Кешбэк до 5% от ежемесячного платежа по кредиту
Каждый клиент Банка Ак Барс может оформить так называемую Коробку, и пользоваться финансовыми услугами на особых условиях. Например, банк возвращает таким заемщикам часть ежемесячного платежа по кредиту. Коробок с разным уровнем льгот в этой организации 4 штуки. Размер кешбэка за выплату кредита может колебаться от 1% (в коробке «То, что нужно») до 5% (по акции в коробке «Больше, чем ожидал»).
Для получения кешбэка по кредиту клиент должен выполнять определенные условия. Например, обладатель коробки «То, что нужно» должен делать покупки по картам банка на сумму не менее 30 000 рублей ежемесячно (либо совершать не менее 30 трансакций в месяц) или держать на счетах в банке не менее 300 тысяч рублей. Пользователь коробки «Больше, чем ожидал» должен тратить по картам банка не менее 150 тысяч рублей в месяц, либо держать на счетах в банке не менее 1,5 миллиона рублей.
- Кредитный лимит: до 300 000 Р
- Стоимость обслуживания: 0 Р
- Льготный период: 115 дней на покупки
- Снятие средств: до 50000 в мес. бесплатно
- Cashback: 20% по акции, 5% в категориях, 1% на всё
⚡ До 20% кешбэк за все покупки в первые 30 дней после оформления!
Максимальный размер кешбэка за погашение кредита ограничен. По условиям коробки «То, что надо» это — 249 кешбэк-рублей или универсальных миль в месяц. Пример расчета: если платеж по займу составляет 15 000 рублей в месяц, то кешбэком клиенту будет возвращаться по 150 рублей. Максимальная сумма кешбэка для пользователей премиальной коробки «Больше, чем ожидал» — 1 499 бонусных баллов или универсальных миль в месяц.
Кроме возврата части платежа по кредиту, коробки дают своим обладателям другие преимущества. Среди них: возможность бесплатно снимать наличными более крупные суммы, получать кешбэк за покупки по более высокой ставке, повышение ставок по вкладам и накопительным счетам, бесплатный проход в бизнес-залы аэропортов, услуги консьерж-сервиса, скидка на аренду сейфовых ячеек и т. д.
Пользоваться «коробочными» привилегиями можно бесплатно при выполнении определенных условий. Эти требования совпадают с условиями начисления кешбэка по кредиту. При невыполнении условий за пользование коробкой клиенту придется платить комиссию. Но тогда банк не будет возвращать ему часть платежа по займу.
Пакет услуг для заемщиков «Большая выгода». Почта Банк
Кредит наличными по тарифу «Оптимистичный» в этой организации можно оформить на сумму от 30 тысяч до 6,5 миллионов рублей на срок от 3 до 7 лет.
Базовая ставка по этому продукту, без подключения платных услуг, варьируется от 30,9 до 35,9%. Определяется она индивидуально для каждого заемщика.
Требования к потенциальным заемщикам, указанные на сайте Почта Банка, более чем лояльные. Займы здесь выдают гражданам России в возрасте от 18 лет. У потенциального клиента должен быть стаж работы от 3 месяцев и постоянная регистрация в любом из регионов России. Однако понятно: чем выше заработок человека, тем более привлекательные условия (по сумме кредита, ставке и т. п.) ему предложат банкиры.
Из документов для получения займа в Почта Банке клиент должен предоставить паспорт и СНИЛС. Уровень дохода можно подтвердить удаленно, справкой с Госуслуг.
Платная услуга «Большая выгода»
Как и в Альфа-Банке в процессе оформления кредита клиент ПочтаБанка может подключить платный пакет, который улучшит условия по займу. Что в него входит?
Во-первых: снижение ставки на 13%. После оплаты услуги ставка будет варьироваться в пределах от 16,9 до 22,9%.
Во-вторых: банк вернет заемщику часть уплаченных процентов. Произойдет это после полного погашения кредита. При этом человек должен выполнить ряд условий.
Проценты Почта Банк пересчитает заемщику по ставке, уменьшенной на 5%. Таким образом, новая ставка клиента будет варьироваться в пределах от 11,9 до 17,9%. Разницу между действовавшей и пониженной ставкой банк перечислит заемщику на его счет.
Чтобы финансисты вернули часть полученного вознаграждения, заемщик должен выполнить следующие условия:
- совершить по кредиту не менее 12 платежей;
- не допустить в ходе выплаты ни одной просрочки;
- не пользоваться кредитными каникулами и другими законными отсрочками;
- первые 6 месяцев выплаты кредита совершать покупки по картам Почта Банка на сумму не менее 10 000 рублей ежемесячно.
В-третьих, обладатель пакета «Большая выгода» первые 30 дней после заключения договора может получать 5% кешбэка за оплату коммунальных, телекоммуникационных и транспортных услуг. Для получения такого кешбэка услуги необходимо оплачивать дебетовой «Моей картой». А еще обладатели пакета «Большая выгода» могут бесплатно переводить средства по СБП без ограничений по сумме.
Пакет выгодных услуг предоставляется заемщику на платной основе. Его цена зависит от суммы и срока кредита. Например, для займов на сумму от 500 тысяч до 2 миллионов рублей стоимость пакета составляет 24,36% от размера кредита. Плюс в тарифах указано, что еще 5% взимается за «сопровождение услуги».
Например: если клиент Почта Банка оформил кредит на сумму 900 000 рублей, то стоимость пакета «Большая выгода» составит 264 240 рублей. Банк увеличит размер кредита на цену пакета. А затем спишет эти средства в счет оплаты услуг.
Подсчитываем выгоду
Насколько выгодно платить банку такую огромную комиссию? Для начала давайте просчитаем переплату для стандартного кредита, без платного пакета. Допустим, что человек взял в Почта Банке заём на 900 000 рублей под 33% годовых на срок 5 лет. За все время действия договора клиент переплатит банку процентами 947 881 рубль. То есть — отдаст в 2 раза больше, чем получил в долг.
Теперь предположим, что этот же клиент подключил пакет с «Большой выгодой». Размер его займа теперь увеличится до 1 164 240 рублей, однако на руки он получит все те же 900 000. Зато ставку по займу ему снизят на 13%. И она станет 20%.
В этом случае заемщик за 5 лет переплатит процентами 686 474 рубля. Допустим, что при этом человек выполнит все условия для возврата еще 5% от ставки. И банк вернет ему еще 188 883 рубля. Итоговая переплата с учетом оплаты «Большой выгоды» составит:
686 474 рубля - 188 883 рубля (это внесенные проценты) + 264 240 (стоимость пакета) = 761 831 рубль
Как видим, при выплате кредита строго по договору, без досрочного гашения, переплата действительно окажется меньше, чем без подключения пакета.
Однако для более глубокого анализа условий акции просчитаем еще одну ситуацию. Предположим, что человек закрыл кредит досрочно — через год после подписания договора. Без подключения пакета его переплата банку составит всего 168 тысяч рублей.
А вот в случае подключения пакета переплата будет такой:
264 240 рубля (комиссия) + 96 748 рублей (проценты) = 360 988 рублей
Поэтому заемщику следует запомнить: если оплатить большую комиссию за снижение ставки, а затем погасить кредит досрочно, то такая сделка становится невыгодной.
На этой странице вы сможете подобрать для себя потребительский кредит с наиболее оптимальными условиями.
Комментарии