Накопительные счета с фиксированной ставкой вознаграждения сейчас встречаются редко. Большинство банков в рекламе своих продуктов указывают максимально возможную ставку, например «до 9%». При этом такую высокую ставку можно получить при выполнении определенных условий, выгодных для банка. А базовая ставка «для всех» значительно скромнее.
В этой статье мы посмотрим:
- как банки назначают ставки по накопительным счетам, и чем они отличаются от вкладов;
- за что финансовые организации повышают ставки по своим продуктам (на примере накопительного счета Газпромбанка «Управляй процентом»);
- кому выгодны (а кому невыгодны) счета с возможностью повысить ставку вознаграждения.
Накопительные счета — что это такое и как они работают
Давайте сначала разберемся, что из себя представляют накопительные счета и чем они отличаются от вкладов. И на накопительный счет, и на вклад человек может положить свои сбережения. И в том и в другом случае банк будет начислять ему вознаграждение в виде процентов.
На вклад в банке клиент может внести сумму на определенный срок (от 1 месяца до 3 лет). В течение всего этого срока ставка по вкладу будет неизменной. Либо она будет меняться при выполнении определенных условий, которые оговорены заранее. Изменить эти условия по своей воле банк не имеет права. Можно ли снять деньги с вклада досрочно? Да. Но в этом случае человек потеряет почти все начисленное вознаграждение.
Накопительный счет клиент банка может открыть на неопределенно долгий срок. На него можно положить абсолютно любую сумму, даже 1 рубль. Для сравнения: при открытии вклада необходимо накопить определенный минимум. Накопительный счет можно пополнять в любое время, когда человеку заблагорассудится. Вознаграждение по такому продукту банк начисляет ежемесячно. Поэтому снимать деньги со счета можно тоже когда угодно. Проценты, начисленные в прошлом, уже не потеряются.
Основной «минус» такого выгодного продукта состоит в том, что ставка по нему не фиксирована. Банк может изменить ее в любой момент, когда посчитает нужным. Если финансистам необходимо привлечь новых клиентов, они улучшают условия. Если банкирам становится невыгодно выплачивать большое вознаграждение, они уменьшают ставку. Чтобы изменить условия, достаточно лишь уведомить клиента (например, письмом на электронную почту).
У современных накопительных счетов есть еще одна особенность — это возможность клиента повлиять на ставку. По одному и тому же счету ставка для разных людей может варьироваться от 4 до 9%. Зависит она от того, совершает ли человек определенные действия или нет.
Чаще всего повышенная ставка предлагается новым вкладчикам в первые месяцы пользования продуктом (так делают СберБанк, Альфа-Банк, ВТБ). Иногда ставку по накопительному счету увеличивают за активное пользование дебетовыми картами банка (Хоум Кредит Банк, ПСБ). Или повышенное вознаграждение начисляется при оформлении подписки на другие продукты организации (как в банке Тинькофф).
За что банки повышают процентную ставку по накопительному счету
Давайте в качестве примера более детально разберем условия накопительного счета «Управляй процентом Газпромбанка. Это — флагманский продукт данной финансовой организации. Он активно рекламируется (наряду с «самой выгодной Газпромбанк картой» и рефинансированием кредитов по ставке 7%).
В качестве основного преимущества своего накопительного счета Газпромбанк указывает высокую ставку «до 9%» (все приведенные условия актуальны на момент написания статьи — конец августа 2022 года). При ключевой ставке Центробанка 8% это действительно солидное вознаграждение. Однако базовая ставка по данному продукту — всего лишь 4%. А чтобы повысить размер вознаграждения, клиент должен выполнить определенные действия. Что именно необходимо сделать?
Начать пользоваться продуктом
Банки всегда нуждаются в новых вкладчиках. В дальнейшем финансисты с выгодой размещают средства клиентов и получают на этом прибыль. Чем больше денег удастся привлечь, тем больше будет заработок.
Чем можно заинтересовать новых вкладчиков? Повышенная процентная ставки для новых клиентов — это один из возможных приемов. Так, по условиям накопительного счета «Управляй процентом» Газпромбанка, ставка в месяц открытия продукта и в месяц, следующий за ним, повышается на 5% (то есть с 4% сразу до 9-ти). Такая надбавка применяется только к тем клиентам, у которых в течение 90 дней до открытия данного счета не было других накопительных счетов или вкладов в Газпромбанке.
По истечении льготного срока ставка снижается до базовой.
Пополнять активы банка
Как еще можно привлечь деньги вкладчиков? Например, мотивировать их повышением ставки после каждого пополнения.
Согласно условиям счета «Управляй процентом», ставка по нему может быть увеличена на 2,25-2,75%, если человек его пополнил на сумму от 15 000 рублей. Чем больше сумма пополнения, тем больше надбавка. Деньги необходимо внести в течение одного дня до 10 числа. При выполнении данного условия в следующем месяце будет действовать не базовая ставка, а повышенная (6,25-6,75%).
На вклады свыше 1,5 миллиона рублей надбавка за пополнение не распространяется. На сумму, превышающую лимит, вознаграждение начисляется по базовой ставке (4%).
Пользоваться другими продуктами банков
Современные банки зарабатывают деньги не только на выдаче кредитов. Они предлагают нефинансовые продукты или приводят продавцам клиентов за вознаграждение. Поэтому им выгодно, чтобы люди пользовались всем спектром их услуг.
Например, если клиент Газпромбанка оформит подписку «Огонь», то ставка по его накопительному счету увеличится на 2,25%.
Какие дополнительные преимущества получают подписчики? Они:
- не платят за обслуживание кредитных карт Газпромбанка;
- имеют доступ к фильмам и сериалам онлайн-кинотеатра PREMIER;
- экономят до 30% при оформлении страховок в «СОГАЗ»;
- получают повышенные бонусы за покупки в интернет-магазине «Ситилинк» и сервисе по продаже лекарств АСНА.
Стоимость подписки «Огонь» составляет 199 рублей в месяц (около 2 400 рублей в год). Сколько денег нужно держать на накопительном счете, чтобы повышение ставки окупило эти траты? Сделка станет выгодной, если на счете лежит сумма более 107 000 рублей.
Надбавка за оформление подписки не суммируется с надбавкой за пополнение (даже если человек выполнил оба условия). После завершения приветственного периода максимальная ставка по продукту не может превышать 6,75%.
Итого
Накопительные счета с возможностью повышения ставки часто имеют невыгодные базовые условия. Чтобы получать повышенное вознаграждение, необходимо совершать определенные действия. Если условия выполнять неохота, то лучше подыскать себе счет или вклад с высокой базовой ставкой.
Что касается конкретно накопительного счета Газпромбанка «Управляй процентом», то размещать на нем деньги будет выгодно в следующих случаях:
- ежемесячные доходы человека превышают его расходы, и есть реальная возможность направлять разницу на накопления;
- человеку свойственна повышенная потребительская активность, и оформление подписки уменьшает его траты и приносит дополнительные доходы.
Здесь можно ознакомиться с условиями вкладов в других российских банках.
moneyzz.ru
Комментарии