Кредитные доноры: кто это и стоит ли к ним обращаться

Не все нуждающиеся в получении заемных средств люди имеют возможность оформить кредит в банке. Банковские служащие, как правило, отказывают гражданам, если они:

• не имеют российского паспорта;
• не устроены на работу официально или стаж на последнем месте работы слишком маленький;
• были судимы;
• чрезмерно закредитованы (выплаты по имеющимся займам у них превышают половину заработка);
• имеют просрочки по действующим кредитам или ранее испортили свою кредитную историю.

Люди, которые не могут получить ссуду в банке самостоятельно, нередко обращаются к так называемым «кредитным донорам».

В этой статье мы рассмотрим:

• кто такие «кредитные доноры»;
• сколько могут стоить их услуги;
• как можно найти посредника;
• как оформляются достигнутые договоренности;
• можно ли здесь нарваться на мошенников;
• стоит ли вообще обращаться к кредитным донорам.

Кредитные доноры — кто они?

Кредитный донор — это посредник между финансовой организацией и гражданином, который по каким-либо причинам не может оформить заем на свое имя. В этом случае ссуду в банке берет донор. Затем он передает большую часть денег человеку, который заказал ему услугу. Часть полученных средств посредник оставляет себе в качестве платы за проделанную работу.

С юридической точки зрения обязанность по выплате взятого в банке кредита в дальнейшем будет лежать на доноре. Заказчик, который прибегнул к услуге посредника, должен будет регулярно передавать ему деньги для оплаты кредита.

Сколько стоят услуги посредника

В объявлениях в интернете кредитные доноры оценивают свои услуги в интервале от 10 до 45% от суммы взятого ими займа. Средняя цена услуг — 25-30% от объема кредита.

Давайте подсчитаем, насколько это выгодно для заказчика. Допустим, посредник запросил за свою работу 30% от полученного им займа. Заказчику требуется получить на руки 500 тысяч рублей. Чтобы такая сумма оказалась у него в кармане, донор должен оформить заем на 715 тысяч. При этом 215 тысяч отойдут к нему в качестве комиссии.

Выплачивать же нуждающемуся в деньгах человеку придется все 715 тысяч рублей с начисленными на них процентами. Полная стоимость кредитов на такую сумму в настоящее время составляет в среднем 12,7% годовых (актуальные ставки по потребительским кредитам российских банков можно посмотреть здесь). Если заем оформляется на 5 лет, то за весь срок заказчику нужно будет внести в кассу банка 969 500 рублей. Переплата получается практически двухкратной.

Для сравнения: если человек сам оформит кредит в банке на сумму 500 тысяч рублей на 5 лет по ставке 12,7%, то переплата для него будет 178 тысяч.

Где находят кредитных доноров

Куда обращаться, если заемные средства нужны срочно (и серьезные финансовые потери при этом не останавливают)? Официальной профессии «кредитный донор» в России не существует. Подобные услуги оказываются неофициально.

Найти себе донора можно, например, у кредитных брокеров. Это организации, которые за плату помогают гражданам оформить заем в банке. Если по каким-либо причинам (судимость, закредитованность, испорченная кредитная история) оформить ссуду лично на нуждающегося в деньгах человека нельзя, ему могут предложить услуги посредника.

Найти кредитного донора можно самостоятельно на специализированных площадках в интернете. В этом случае все тонкости заключения договора и размера комиссии придется обговаривать со «специалистом» напрямую.

Как оформляются достигнутые договоренности

Официально обязанность выплачивать кредит будет лежать на доноре, так как именно он является клиентом банка, и это он подписал договор. В то время как на самом деле отдавать финансистам деньги должен будет тот человек, который воспользовался услугой посредника. Поэтому кредитные доноры страхуются от возможных неплатежей со стороны своих заказчиков.

Иногда отношения между посредником и конечным получателем денег оформляются в виде договора займа. Порой этот документ копируется с банковского договора, просто в нем в качестве сторон указываются другие люди.

Иногда обязанность заказчика выплачивать донору деньги оформляется обычной распиской. Долговые расписки на такие крупные суммы, как правило, заверяются у нотариуса.

Если заказчик не будет выполнять условия, прописанные в договоре займа или долговой расписке, кредитный донор может подать на него иск в суд. Если судья примет сторону заявителя-кредитора, должнику придется исполнять свои финансовые обязательства в принудительном порядке. Судебные приставы могут направить постановление о взыскании возникшей задолженности человеку на работу. В этом случае в счет погашение долга с него может удерживаться до 50% зарплаты.

Как не нарваться на мошенников

Услуги «кредитного донорства» гражданам оказывают в неофициальном порядке, поэтому на таком непрозрачном рынке работает много мошенников. По оценкам экспертов, с жуликами сталкивается каждый третий человек, который ищет себе посредника.

Как распознать мошенника? Чаще всего нечистые на руку люди просят внести предоплату за свои услуги. Получив деньги, они перестают выходить на связь. Внеся предоплату (например, за услуги нотариуса), человек больше не видит ни свои средства, ни обещанного ему кредита.

Насколько это законно

С первого взгляда может показаться, что в схеме с кредитным донорством в выигрыше остаются все участники этого процесса. Заказчик услуги получает нужный ему кредит. Донор — комиссию за выполненную работу. Банк заработает на процентах.

Однако эта выгода обманчива. Банк, не имея возможности проверить платежеспособность конечного получателя денег, рискует столкнуться с неплатежами и невозвратом выданного им займа.

Кредитный донор использует полученные им деньги не по назначению. Фактически он переоформляет займ на другое лицо, что запрещено делать без согласия кредитора. Если эта схема будет раскрыта, а финансовой организации нанесен ущерб, против всех участников сомнительной сделки может быть возбуждено уголовное дело по статье «Мошенничество» (ст. 159 УК РФ).

В более мягком варианте банк может потребовать от донора вернуть деньги досрочно, а его самого отправить в «черный список». Такому человеку больше не выдаст заем ни одна организация.

Стоит ли обращаться к кредитным донорам

Сам же получатель денег тоже оказывается в невыгодном положении — он рискует надолго провалиться в «долговую яму». Дело в том, что финансисты заинтересованы выдать ему кредит напрямую. Это их бизнес, они на этом зарабатывают. Известно, что банки выдают ссуды своим клиентам до тех пор, пока это позволяет их кредитоспособность. У некоторых наших сограждан оформлено уже по 3-4 кредита.

И если банк отказывает клиенту в займе, значит, на это есть веские причины. Профессионалы своего дела оценили финансовые возможности человека и пришли к выводу, что он больше некредитоспособен.

Если человек не доверится опыту этих специалистов и пойдет обходным путем, ему будет только хуже. Финансовых проблем новый займ не решит (полученные деньги скоро закончатся). А дальше начнутся проблемы с неплатежами, конфликт с донором, судебные иски, принудительное взыскание и прочие неприятности. Набрать непосильное количество кредитов человек может за 1-1,5 года. А рассчитываться по займам и жить практически без денег ему затем придется лет 7-8 (очень солидный отрезок жизни).

Где выход?

Что можно посоветовать человеку, который занялся поисками кредитного донора? Если деньги ему нужны, чтобы рассчитаться по другим займам, не стоит торопиться оформлять новую ссуду на невыгодных условиях. Сначала следует поговорить со своим кредитором. Возможно, удастся договориться о реструктуризации займа (списании штрафов, уменьшении ежемесячного платежа, снижении ставки и т. д.). В особо тяжелых случаях лучше пройти процедуру банкротства (задолженность будет списана на законных основаниях).

Если денег не хватает на покупку повседневных товаров, то брать ссуду под повышенный процент тем более противопоказано. Как бы это не банально звучало, деньги лучше зарабатывать, а не занимать в долг. Следует срочно заняться поиском новой работы с более высоким заработком. Сколько бы вы не оттягивали этот шаг под различными предлогами, его все равно придется делать. Либо найдите себе подработку. Возможно, в будущем она станет основным источником ваших доходов.

В любом случае при острой нехватке денег отдавать несколько десятков (а то и сотен) тысяч рублей посреднику — это не самое лучшее решение. Ведь если вас решился кредитовать донор (обычный человек), то где-то есть и банк, который готов оформить вам заем на средне рыночных условиях. К людям с испорченной кредитной историей более лояльно относятся МФО.