Кредитная карта как альтернатива займам в МФО

Если кончились деньги, а до зарплаты ждать еще несколько дней, то многие люди обращаются в микрофинансовые организации. Почему?

Преимущества займов в МФО

В микрокредитной компании можно взять в долг небольшую сумму на короткий срок (даже 2-3 тысячи рублей на 5-10 дней). Банки кредиты на таких условиях не выдают. Их интересует выдача займов на сумму от 50 тысяч рублей на срок более года.

Оформить ссуду в МФО быстрее и проще, чем в банке. Для этого нет необходимости заранее брать справку о размере доходов. Некоторые МКК требуют от заемщика предоставить только паспорт, чтобы идентифицировать его личность. В ряде случаев нужно предъявить второй документ — СНИЛС, ИНН, водительское удостоверение и т. д. Эти документы всегда под рукой.

Микрокредитные компании более лояльно, чем банки, относятся к кредитной истории заемщиков. Небольшую сумму в долг здесь можно получить, даже если у потенциального клиента уже есть кредиты, и по ним имеются просрочки. Так МФО расширяют свою клиентскую базу. А от возможных убытков в результате неплатежей они страхуются тем, что выдают ссуды под повышенный процент. Клиенты, которые не рассчитываются с компанией в положенный срок, причиняют ей финансовый ущерб. Однако эти убытки перекрываются платежами дисциплинированных граждан.

Многие современные МФО используют инновационные технологии выдачи займов. Ссуды они выдают через интернет. Бывает, что ответ от организации приходит в течение 5-10 минут (иногда заемщику приходится ждать решение от кредитора 2-3 часа). В случае одобрения заявки деньги перечисляются заемщикам на пластиковые карты или электронные кошельки. В большинстве случаев эти средства поступают уже через несколько минут после того, как человек заверит договор электронной подписью.

Недостатки займов в МФО

Однако обращение за ссудой в МФО имеет и существенные недостатки. Самый главный из них — дороговизна займов. Законодательство России ограничивает ставку по микрокредитам 1% в день. В годовом выражении это составляет 365%.

Для сравнения: ставка по банковским кредитам — 14-19% годовых, по кредитным картам — 25-29%. Если оформить кредит в банке, то заемные средства буду обходиться в 10-20 раз дешевле. Для человека, который умеет считать деньги, это — то же самое, что пойти в магазин и купить булку хлеба не за 30 рублей, а за 500.

Еще одно негативное последствие, которое может наступить при обращении в МФО: сотрудники этих организаций требуют возврата просроченной задолженности более жестко, чем банки. Согласно отзывам в интернете, работники службы безопасности МКК или сотрудничающие с ними коллекторы звонят проблемным клиентам чаще, чем это положено по закону. Иногда в ходе разговоров применяются угрозы. Порой звонки поступают родственникам должника или его начальству на работе.

Почему это происходит? В 2020 году в нашей стране насчитывалось более 1 500 активных МФО. Более 9 500 организаций исключены из реестра ЦБ. Как мы видим, за нарушения в работе микрокредитные организации массово исключаются из реестра и лишаются возможности вести деятельность. Однако подобных компаний много, и у государства, по всей видимости, не хватает ресурсов, чтобы полностью контролировать их деятельность.

Можно ли в случае нехватки денег до зарплаты не обращаться в МФО, не брать займы под повышенные проценты и не подвергать себя риску жесткого взыскания задолженности? Альтернативным выходом из подобной ситуации, на наш взгляд, является оформление кредитной карты в банке.

Преимущества кредитных карт

Чтобы не быть голословными, преимущества кредитных карт мы продемонстрируем на примере одной из самых популярных в России карточек — «100 дней без процентов» Альфа Банка. А в конце статьи более подробно расскажем об особенностях кредитных карт других крупных банков.

Простота оформления

Чтобы получить кредитную карточку, не обязательно подавать в банк заявку на выделение кредитного лимита размером 100 или 200 тысяч рублей. Новым клиентам банки, как правило, выдают кредитки с небольшим лимитом — 5-15 тысяч рублей. Если человеку не хватает денег до зарплаты, то такой суммы ему должно быть достаточно.

Для оформления кредитки Альфа Банка с лимитом менее 50 тысяч рублей от клиента потребуется только паспорт. Дополнительные документы (СНИЛС, справка о размере зарплаты) нужны будут только тогда, когда человек запрашивает больший лимит.

Требования к держателям карт банк предъявляет также весьма либеральные:

• гражданство РФ;
• возраст старше 18 лет;
• постоянный доход свыше 5 тысяч рублей в месяц (при лимите менее 200 тысяч рублей документально подтверждать его не нужно);
• наличие контактного телефона;
• указание рабочего телефона (бухгалтерии или отдела кадров);
• постоянная регистрация и проживание в городе, где есть отделение Альфа Банка, или в населенном пункте, расположенном в непосредственной близости от него.

Если присмотреться, то микрофинансовые организации предъявляют к своим заемщикам похожие требования.

Подать заявку на выпуск карты Альфа Банка можно через интернет. Карточку клиенту привезет курьер на следующий день после одобрения заявки. Судя по отзывам в интернете, заполнение анкеты и ожидание решения займет около 20 минут.

Стоимость обслуживания кредита

Большинство банковских кредитных карт имеют беспроцентный период пользования деньгами. У карточки Альфа Банка длительность льготного периода составляет 100 дней. Грейс-период отсчитывается с момента совершения первой покупку или снятия с карты наличных. Чтобы не платить банку проценты, человек должен вернуть кредитору все позаимствованные средства в течение 100 дней с момента совершения первой операции. После погашения задолженности льготный период возобновляется.

Однако банк — это коммерческая организация. Поэтому пользование его продуктами полностью бесплатным быть не может. Держатели кредитных карт платят Альфа Банку комиссию за их обслуживание — от 590 до 1 490 рублей в год.

Что будет более выгодным: оформление займа в МФО или пользование кредиткой Альфа Банка? Если человек возьмет заем в МФО на сумму 5 000 рублей сроком на 10 дней по ставке 1% в день, то он должен будет заплатить кредитору процентами 500 рублей. Вполне возможно, что ему также придется платить еще дополнительные комиссии (например, при внесении денег на счет кредитора).

Таким образом, годовое обслуживание кредитной карты Альфа Банка будет стоить примерно столько же, как 2-3 займа в МФО. Если человек ощущает нехватку денег ежемесячно, то оформление кредитки для него будет более выгодным. Здесь можно выделить еще одно преимущество банковской кредитной карты: ее не надо оформлять каждый раз, когда возникает потребность в небольшой сумме. Кредитку можно получить однажды, и пользоваться ей несколько лет.

Нужна ли хорошая кредитная история

К держателям кредитных карт с небольшим лимитом (до 15 000 рублей) банки предъявляют менее строгие требования. Так, в одном из отзывов в интернете описывается следующая ситуация. Мужчина пенсионного возраста, имеющий 5 судимостей и не имеющий кредитной истории, попал в аварию. Ему срочно потребовались деньги на протез (около 120 тысяч рублей). В займе банки ему отказали. Однако один из банков (а именно — Тинькофф) оформил пенсионеру кредитку с лимитом 17 000 рублей. Через 3 месяца лимит кредитки был увеличен до 25 000.

Автор этой статьи тоже может рассказать о своем опыте. Несколько лет назад у меня были проблемы с кредитами. Платежи по 2 потребительским займам в Сбербанке составляли 30-35% от зарплаты. По этим кредитам были регулярные просрочки (от 2 до 15 дней). Вместе с тем менеджеры Сбербанка настойчиво предлагали мне оформить кредитку.

Поддавшись их уговорам, я подал заявление на выпуск кредитной карточки. Мой запрос был одобрен в течение 3-5 минут. Учитывая мое финансовое положение, менеджер банка лишь уменьшила кредитный лимит (с 60 до 40 тысяч рублей). На основе этого можно сделать вывод: кредитную карту реально оформить даже с неидеальной кредитной историей.

Лучшие кредитные карты банков России

Для того, чтобы предоставить нашим читателям более широкий выбор, рассмотрим условия нескольких кредитных карт крупных российских банков.

Альфа Банк «100 дней без процентов» 

Льготный период беспроцентного пользования деньгами по этой карте — 100 дней. Основная особенность — в число льготных операций входит снятие наличных в сумме до 50 тысяч рублей в месяц (если вернуть все снятые деньги в течение льготного периода, то проценты платить не придется).

Ставка по карте Альфа Банка при выходе за пределы беспроцентного периода — от 11,99% до 23,99% годовых. Плата за обслуживание карты — от 590 до 1 490 рублей в год. Обязательный ежемесячный платеж — 3-10% от суммы задолженности.

Заказать эту карту можно здесь.

Райффайзенбанк «110 дней» без процентов

Длительность льготного периода по этому пластику — 110 дней. Плата за обслуживание — 150 рублей в месяц (1 800 рублей в год). Если за месяц по пластику будет совершено операций на сумму более 8 000 рублей, то плата за его обслуживание не взимается.

Заказать карточку можно на этой странице.

Tinkoff Platinum

После каждой покупки, совершенной по кредитной карте банка Тинькофф, наступает от 25 до 55 дней льготного беспроцентного периода. Стоимость обслуживания данного пластика — 590 рублей в год. Если человек не пользуется картой, то комиссия не взимается.

За покупки по кредитке начисляется кэшбэк в размере от 1 до 30%. Полученные баллы держатель пластика может расходовать на покупку ж/д билетов или оплату обедов в кафе.

Заказать кредитную карту банка Тинькофф можно здесь.

МТС Деньги Zero

Главная особенность кредитной карты МТС Банка — это полное отсутствие процентов за пользование деньгами. При наличии задолженности клиенту начисляется фиксированная комиссия — 30 рублей в день.

Каждый месяц пользователь карты должен будет вносить комиссию, начисленную за прошлый период, а также минимальный платеж — 5% от суммы задолженности (но не меньше 500 рублей).

Стоимость выпуска пластика МТС Банка — 299 рублей. Обслуживание карточки бесплатное. Заказать карту можно на этой странице.

Познакомиться с условиями кредитных карт других российских банков вы можете здесь.