Кредит Почта Банка «Снижаем ставку до 3,9% годовых»: насколько выгодно это предложение?

В погоне за клиентами банки выводят на рынок все новые кредитные продукты с привлекательными условиями. Например, Почта Банк разработал инновационный кредит под названием «Снижаем ставку». Что это такое? Как говорится в рекламе: «Просто оформите кредит, и ваша ставка с каждым годом будет на 3% меньше … и меньше … и станет вообще детской!». А если точнее: в последний год пользования деньгами ставка по займу будет 3,9% годовых (что в современных условиях кажется нереальным).

В этой статье мы:

• подробно опишем условия нового кредита Почта Банка;
• подсчитаем реальную выгоду от снижения ставки;
• расскажем, какие дополнительные преимущества человек получит от обращения в Почта Банк;
• с какими подводными камнями можно столкнуться.

Основные условия кредита «Снижаем ставку»

По данной программе можно занять в банке от 500 тысяч до 5 миллионов рублей. Такая внушительная сумма — это одновременно достоинство и недостаток данного продукта. Преимущество заключается в самой возможности оформить крупный заем, если вдруг появилась такая необходимость. Недостаток такой: если клиенту банка нужна ссуда на меньшую сумму, то на снижение ставки он претендовать уже не сможет. А занимать более полумиллиона рублей можно разве что на капитальный ремонт квартиры.

Оформить кредит со снижаемой ставкой можно на 3, 4 или 5 лет. При этом деньги кредитной организации можно вернуть досрочно. Комиссия за досрочное погашение займа отсутствует.

А теперь — о стоимости кредита. На тарифе «Снижаем ставку» в первый год пользования деньгами ее значение будет 15,9%. На этом тарифном плане можно взять в долг до 1 миллиона рублей. Согласно условиям договора, с каждым годом ставка будет снижаться на 3%. Соответственно, во второй год пользования деньгами она будет равна 12,9%, в третий — 9,9%, в четвертый — 6,9%, в последний (пятый) год — чисто символические 3,9%.

Почта Банк предлагает своим заемщикам также и более продвинутый тарифный план «Снижаем ставку+». На этом тарифе человек может занять сумму свыше 1 миллиона рублей. Максимальная ставка, которая действует в первый год пользования деньгами, здесь составит 13,9%. Далее она каждый год будет снижаться на 3%. К четвертому году действия договора она уменьшится до 4,9%, а в 5-й год составит 3,9% годовых.

Кроме постоянного снижения ставки, кредит Почта Банка имеет еще несколько преимуществ. Во-первых, ставка по нему не индивидуальная, а фиксированная. Всем нам известен такой маркетинговый прием, как реклама кредитов «от 5,5% годовых». Такая привлекательная ставка обычно прописывается крупными цифрами на красочном рекламном баннере. А внизу мелким шрифтом указывается, что на самом деле ставка по кредиту варьируется от 5,5 до 20,99%. И определяется она для каждого заемщика индивидуально.

Узнать условия, которые банк предлагает лично ему, человек сможет только после отправки заявки. Опыт показывает, что для среднестатистического гражданина ставка по такому займу будет где-то на уровне 16-18%. Проценты по кредиту Почта Банка известны заранее. Если заявка на займ будет одобрена, то условия в договоре окажутся именно такими, какие были в рекламе.

Еще одно преимущество данного продукта — ставка по займу будет снижаться каждый год автоматически, без выполнения каких-либо условий. Чаще всего бывает по-другому: для улучшения условий необходимо выполнить целый ряд требований. В качестве примера можно привести акцию Совкомбанка «Отменяем проценты по кредиту». Согласно ее условиям, банк вернет проценты, если клиент:

• подключит платную услугу «Гарантия минимальной ставки» (ее стоимость — 4,9% от суммы кредита);
• обязательно застрахует займ;
• каждый месяц будет тратить по карте бесплатной рассрочки «Халва» не менее 10 000 рублей;
• не допустит не одной просрочки за все время действия договора;
• не погасит займ досрочно.

Подсчитываем выгоду от уменьшения процентов

Теперь давайте просчитаем, какую реальную выгоду получит человек, если возьмет необычный кредит Почта Банка с уменьшением ставки на 3% в год. Но сначала сделаем несколько общих замечаний.

Во-первых, отметим, что первоначальная ставка по этому кредиту выше, чем в среднем по рынку. Согласно отчету Центрального Банка России, на 12 февраля 2021 года среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита свыше 300 тысяч рублей, выдаваемого на срок более 1 года, составляла 12,699%. Ставка по кредиту Почта Банка в первый год обслуживания займа 15,9% (на 3,2% выше среднерыночного уровня).

Второе замечание. Платежи по займу в Почта Банке аннуитетные (то есть равные). Их особенность состоит в том, что в первые годы пользования займом человек выплачивает, в основном, проценты. Тело кредита в этот период уменьшается незначительно. И только в последние годы пользования деньгами идет возврат самого долга, а вознаграждение банку составляет меньшую часть платежа. Это означает, что большая часть процентов банкирам будет выплачена в тот период, когда действует максимальная, а не «детская» ставка. Как говорится, обмануть банк практически невозможно.

А теперь давайте посчитаем реальную выгоду от снижения ставки. Для сравнения возьмем ситуацию, когда человек занял в банке 500 тысяч рублей на срок 5 лет по ставке 15,9% годовых. В этом случае его ежемесячный платеж составит 12 132 рубля. В конечном итоге заемщик переплатит банку процентами 227 949 рублей.

Что произойдет, если ставка будет снижаться на 3% в год? Реальным графиком платежей по такому займу мы не располагаем, поэтому приведем данные кредитного калькулятора. Итак, ежемесячный платеж по кредиту «Снижаем ставку» будет постепенно уменьшаться с 12 132 до 10 501 рубля. Итоговая переплата за 5 лет составит 168 421,78 рубля. И это на 59 528 рублей меньше, чем в первом варианте. Данная сумма и будет выгодой для клиента Почта Банка.

Теперь для сравнения посчитаем переплату для заемщика, который возьмет потребительский кредит по среднерыночной ставке 12,69%. При оформлении ссуды размером 500 000 рублей на срок 5 лет на таких условиях ежемесячный платеж составит 11 297 рублей. Итоговая переплата финансистам окажется 177 841 рубль. Расчеты показывают, что предложение Почта Банка выгоднее, чем средние условия по рынку.

Прочие особенности кредита Почта Банка

Кредит «Снижаем ставку» можно оформить в режиме онлайн. Чтобы подтвердить уровень доходов, не нужно обращаться в бухгалтерию за справкой. Доходы можно подтвердить выпиской из Пенсионного фонда, которая удаленно берется на портале Госуслуги. Для получения денег не обязательно приходить в офис банка. Заемные средства может привести на дом клиенту курьер.

При желании клиент банка может оформить страховку и защитить себя от следующих рисков:

• смерть в результате несчастного случая или болезни;
• получение инвалидности I или II группы;
• временная нетрудоспособность;
• госпитализация;
• потеря работы.

Оформленная страховка включается в тело кредита. Судя по отзывам в интернете, стоимость страховки при кредите в 500 тысяч рублей составляет около 132 тысяч.

Также клиент Почта Банка может оформить дополнительный пакет услуг под названием «Все под контролем». Он предполагает возможность пропустить очередной платеж (2 раза в год) или изменить дату внесения денег (этой опцией можно пользоваться 1 раз в год).

Такие услуги будут необходимы, если у клиента возникнут проблемы с выплатой платежей по графику. Изменение даты или пропуск платежа помогут человеку избежать штрафа и негативных отметок в кредитной истории. Стоимость пакета «Все под контролем» составляет от 2 900 до 4 900 рублей (в зависимости от срока кредита).

Оформление страховки и дополнительных услуг не является обязательным. Однако сотрудники банка иногда вводят клиентов в заблуждение и говорят, что отказ от данных предложений снижает вероятность одобрения заявки. Это происходит потому, что за каждую оформленную клиенту платную услугу менеджеры получают дополнительные баллы. Чем больше баллов наберет сотрудник, тем выше будет у него зарплата.

Напомним, что человек может отказаться от ненужной ему страховки в течение 14 дней с момента заключения договора. Страховая компания обязана вернуть ему заплаченные деньги (в данном случае — перечислить их на кредитный счет и тем самым уменьшить фактическую задолженность перед банком).

Отказаться от навязанного пакета «Все под контролем» тоже можно, но уплаченную комиссию банк не вернет. Поэтому, если платная услуга по переносу платежа не нужна, от нее лучше отказаться сразу.

Итого

Кредит Почта Банка «Снижаем ставку» может заинтересовать тех людей, которые хотят занять крупную сумму — более 500 тысяч рублей.

Переплата по такому займу будет меньше, чем в среднем по рынку.

Чтобы ставка по договору уменьшалась, человеку не нужно выполнять никаких условий.

В процессе оформления займа есть возможность отказаться от страховки и дополнительных услуг.

Подать заявку на получение займа в Почта Банке можно на этой странице.