Невостребованные («спящие») вклады — это депозиты, срок действия которых истек, но клиенты по ним не совершают операций (не забирают свои деньги с начисленными процентами и не пролонгируют их).
В этой статье мы посмотрим:
- откуда берутся невостребованные вклады;
- сколько средств находится на «спящих» счетах;
- кто пользуется бесхозными деньгами россиян;
- как эту проблему решают в Швейцарии, США, Великобритании;
- что нужно предпринять, чтобы вклад не перешел в разряд невостребованных.
Почему вклад становится «спящим»
В основной своей массе невостребованными становятся депозиты на небольшую сумму (несколько сот рублей), за которыми клиентам невыгодно или неохота ехать (из-за границы, другого города и т. д). «Спящими» могут стать вклады очень состоятельных людей, про которые те просто забыли. У них много счетов в разных банках на различные суммы, про все и не упомнишь.
Но самые крупные «забытые накопления» — это сбережения умерших людей, о которых не знают их наследники. Ведь человек мог открыть депозит в небольшом банке, не сказать об этом родственникам, а затем внезапно уйти из жизни. Чтобы узнать, где у умершего лежали сбережения (и были ли они), наследникам необходимо делать запросы через нотариуса. Каждый запрос платный. Если родственникам не удастся разыскать накопления умершего, то они так и останутся невостребованными.
Сколько в России «спящих» банковских счетов
По данным Агентства по страхованию вкладов, часть клиентов обанкротившихся банков не обращается к ним за получением компенсации. Невостребованными остаются примерно 0,5% от общей суммы депозитов. В настоящий момент россияне держат на счетах в банках около 32 триллионов рублей. Соответственно, «спящими» могут оказаться примерно 160 миллиардов.
По оценке председателя комитета Госдумы по финансовому рынку А.Г. Аксакова, сумма невостребованных вкладов в России еще больше — 200-300 миллиардов рублей. На эти деньги можно было бы построить второй Крымский мост (его стоимость — 227 миллиардов рублей).
Кто распоряжается забытыми вкладами россиян
Закона, который бы регламентировал действия с невостребованными вкладами, в России нет. Что происходит с депозитом, если хозяин денег не является за ними?
В соответствии с Гражданским кодексом, если по счету в течение года не производится никаких операций, то банк имеет право расторгнуть договор с клиентом. При этом он должен уведомить человека о расторжении соглашения. Если в течение 60 дней гражданин не явится за деньгами, то средства перечисляются на специальный счет в Центробанке.
Владелец денежной суммы или его наследники в любой момент могут обратиться в банк и потребовать назад свои накопления. Финансовая организация должна принять меры и вернуть вкладчику средства, хранящиеся в Центробанке. Срок, в течение которого гражданин или его наследники могут потребовать назад свои сбережения, закон не ограничивает. Это может произойти и через 10, и через 30, и через 50 лет после расторжения договора о вкладе.
Однако на практике банки не спешат перечислять забытые клиентами деньги в ЦБ. Им выгоднее использовать бесхозные суммы в своих интересах. Этими деньгами банки выдают клиентам кредиты, приобретают на них ценные бумаги.
Если человек не возвращается за своим вкладом, то финансовая организация, как правило, помещает эту сумму на счет «до востребования» с символическим начислением процентов на уровне 0,01% годовых. И пользуется забытыми деньгами, пока о них не вспомнит владелец или его родственники. Разыскивать хозяев «спящих» вкладов российские банки по закону не обязаны.
Как эта проблема решается в других странах
Невостребованные вклады существуют не только в России. В Швейцарии, например, даже создан специальный сайт, на котором в открытом доступе размещается информация о «спящих» депозитах. Такой ресурс работает с 2015 года. На нем публикуются имена владельцев счетов, по которым нет движения средств больше 60 лет. Родственники владельца вклада могут обратиться за обнаруженным наследством в течение года после публикации информации. Если наследники не объявятся, то невостребованные накопления перейдут в распоряжение государства.
Информация о «спящем» счете публикуется на ресурсе, если сумма на нем превышает 500 франков (1 франк равен 1,1 доллара). Более мелкие суммы сразу поступают в доход государства. На момент открытия на сайте была размещена информация о 2 600 забытых депозитах на общую сумму более 44 миллиона франков.
В США банковский счет может быть признан неактивным, если по нему клиент не совершает операций в течение 3-5 лет. При этом банк обязан связаться с владельцем вклада и напомнить ему о существовании денег. Если хозяин счета не объявится, то невостребованные средства перечисляются в бюджет того штата, на территории которого был открыт счет.
По решению Верховного суда США, принятого в 1951 году, такие невостребованные средства должны служить не чьему-то обогащению, а «общественному благу». Власти штата направляют их на благотворительные нужды (например, на образовательные программы) и публично отчитываются за траты.
При этом хозяин денег или его наследники могут обратиться в администрацию штата, и потребовать вернуть свои средства в любой момент. Сроки требований не ограничиваются (прийти за своими сбережениями можно и через 30, и через 70 лет). Законы в США не лишают граждан забытых ими накоплений, но и не дают банкам обогащаться за счет использования бесхозных денег.
Информация о перечислении «спящих средств» в бюджет штата в Америке публикуется в открытом доступе. Здесь также работают компании, которые занимаются розыском пропавших вкладов (например, сбережений умерших родственников). Стоимость их услуг составляет около 10% от размера найденных накоплений.
Ежегодно в Америке в государственную казну перечисляется 7-8 миллиардов долларов с невостребованных вкладов. Половины этой суммы впоследствии возвращается их владельцам.
В Великобритании невостребованными считаются вклады, по которым нет движения более 15 лет, и с владельцами которых банки не могут связаться. Средства с таких депозитов передаются в государственный бюджет и расходуются на социальные программы (например, на поиск работы для бездомных). После списания средств с депозита в бюджет государства они не могут быть возвращены своему бывшему владельцу. Подобный закон в Великобритании работает с 2008 года.
Как не допустить, чтобы ваш вклад стал «спящим»
В большинстве случаев невостребованными оказываются депозиты умерших людей. Родственники ушедших из жизни либо вообще не знают о существовании накоплений, либо не в курсе, в каком именно банке они хранятся.
Чтобы сбережения не потерялись, их владельцу достаточно составить завещание.
Если по каким-либо причинам человек не хочет писать завещание, то он может просто оставить родным информацию об имеющихся у него банковских вкладах. Указывать сумму на счете в этом случае необязательно. Достаточно написать название банка. Если владелец депозита неожиданно уйдет из жизни, то нотариус сможет отправить в финансовую организацию запрос и оформить наследство на хранящиеся в ней средства. Такую информацию можно оставить в как в печатном, так и в электронном виде.
К перечню вкладов, открытых в банках, в список нужно добавить сведения об имеющихся инвестиционных счетах в брокерских фирмах и оформленных страховках. Если человек застраховал свою жизнь, то выгодоприобретатель сможет получить выплату только после того, как подаст в компанию соответствующее заявление. Для этого ему необходимо знать о существовании страховки и о том, в какой организации она оформлена.
moneyzz.ru
Комментарии