Кажется, что выбрать самый выгодный вклад просто. Необходимо лишь найти надежный банк и выбрать из списка его предложений депозит с максимально выгодной процентной ставкой. В этой статье мы попытаемся разобраться, действительно ли размер ставки играет ключевую роль при выборе депозита, и на какие иные условия клиент банка должен обязательно обратить внимание в ходе поиска.
Размер ставки важнее всего?
Первый параметр банковского вклада, который бросается в глаза при анализе выгодности продукта — это величина процентной ставки по депозиту. Кредитные организации, привлекая денежные средства населения, наперебой оперируют привлекательными слоганами типа «Вложить и заработать», «Увеличьте свои сбережения». Получить дополнительный доход не против и сами вкладчики. Но даже беглый взгляд на банковские ставки указывает на то, что доход от размещения денег на депозите будет скромным.
На данный момент средние банковские ставки по вкладам варьируются в районе 5-6 %. Ставка выше 6 % считается высокой. А доход в пределах 7-8 % предлагают:
- в рамках акций (когда нужно успеть внести деньги до определенного срока);
- при выполнении определенных условий банка (заключении договора на срок от 1 до 4 лет, внесении большой суммы денег, активном пользовании кредитной картой банка).
Нетрудно подсчитать: если положить на депозит финансовой организации 100 тысяч рублей, то годовой доход вкладчика составит всего от 5 до 8 тысяч рублей. И разница в заработке между «обычной» и «максимально доходной» ставкой окажется не такой уж и существенной.
Условия депозита должны соответствовать вашим потребностям
Банковские вклады — это не самый эффективный инструмент для получения дополнительного дохода (если, конечно, вы не внесете на счет несколько миллионов рублей или не собираетесь держать деньги в банке, не снимая их, в течение ближайших 20 лет).
Зачем же тогда люди открывают доходные счета в банках? Для того, чтобы сделать накопления: создать неприкосновенный запас «на черный день» или постепенно набрать крупную сумму на дорогостоящую покупку. Хранить деньги в банке безопаснее, чем наличными дома в укромном месте. Когда деньги лежат на депозитном вкладе, до них не доберутся не только воры, но и вы сами (при возникновении сиюминутных соблазнов потратить накопленное). А прибавка к сумме на банковском счету в виде начисленных процентов — это как бы приятный бонус.
Кроме заявленной процентной ставки каждый вклад имеет еще целый ряд важных опций — срок, возможность пополнения счета или снятия части сбережений, условия досрочного расторжения договора. Чтобы выбрать оптимальный вклад, вы должны точно определиться со своими финансовыми планами на будущее.
Если у вас у вас есть сумма денег, которую вы не хотите потратить попусту, для вас лучше всего подойдет срочный банковский депозит. Финансовые организации принимают от граждан деньги под проценты на заранее оговоренный срок от 3 месяцев до 4 лет. Срочные вклады являются самыми выгодными. Но если вкладчик решит расторгнуть договор раньше времени, то он не получит проценты и лишится ожидаемой прибыли.
Если вы планируете вносить деньги на счет небольшими частями каждый месяц (или квартал), то необходимо заранее убедиться, что в перечне условий по выбранному вами депозиту присутствует возможность его пополнения.
Или, допустим, сейчас у вас есть лишние деньги и желание положить их в банк под проценты. Но вы предполагаете, что в какой-то момент времени они могут вам вдруг понадобиться. Вы можете положить эту сумму на депозит в банке. Но в условиях вашего вклада должно быть указано, что вы имеете право на снятие части внесенных денег. Ежемесячные проценты на подобные вклады банк начисляет только в том случае, если сумма на счету не меньше, чем заранее обозначенный неснижаемый остаток. Этот остаток, как правило, равен минимальной сумме вклада.
Также вы можете подобрать для себя депозит со льготными условиями расторжения договора. Обычно клиент банка имеет право в любой момент сумму снять, помещенную на вклад «До востребования». Процентная ставка по таким депозитам составляет максимум 0,1% годовых. Однако если вклад имеет льготные условия расторжения, то человек при досрочном разрыве договора может получить вознаграждение от банка в размере от 3 до 4 % годовых.
Найдите надежного партнера
Вы определились, каким условиям должен отвечать выбранный вами депозит. Но положить деньги на счет вам предлагают сразу несколько десятков банков. Как выбрать такого партнера, чтобы в дальнейшем не переживать за сохранность накопленных средств?
В России работает система обязательного страхования вкладов физических лиц и индивидуальных предпринимателей. Все банки, принимающие сбережения от граждан, должны быть участниками этой системы. Даже если в силу каких-либо причин финансовая организация, с которой вы заключили договор, обанкротится, вы не потеряете свои средства. Положенную на счет в проблемном банке сумму вам вернут из специального фонда. Но обратите внимание: по действующему на настоящий момент закону сумма страховой выплаты не может превышать 1,4 миллиона рублей.
Конечно, не все банки имеют одинаковую степень надежности. При выборе стабильной организации, крепко стоящей на своих ногах, присмотритесь к рейтингу банков.
Доходность вклада
Вы уже знаете, каким условиям должен соответствовать ваш вклад. Вы определили для себя круг финансовых учреждений, которым можно доверить свои сбережения. Вот теперь и пришло время обратить внимание на степень доходности депозита. Из всех подходящих вам вариантов подберите тот, который имеет самую привлекательную ставку.
Обязательно поинтересуйтесь, входит ли в условия вклада капитализация процентов. Если такой опции у депозита нет, то это значит, что каждый месяц банк начисляет проценты только на саму сумму вклада. При капитализации процентов начисляемый доход ежемесячно присоединяется к телу вклада. В конце следующего расчетного периода при определении размера вознаграждения во внимание принимается уже несколько большая сумма. Как правило, второй вариант для вкладчика выгоднее. Однако здесь следует учитывать все нюансы. Может случиться и так, что депозит с большой процентной ставкой станет для клиента более интересным, чем вклад с маленькой ставкой и обещанной капитализацией процентов.
Вот так, на наш взгляд, и должен выглядеть примерный алгоритм действий при выборе оптимального вклада в банке.
moneyzz.ru
moneyzz.ru
Комментарии