Госпрограмма по льготному ипотечному кредитованию людей, занятых в сфере информационных технологий, была принята в России в 2022 году. В 2023 году параметры этого проекта были скорректированы. Самое привлекательное условие — низкая процентная ставка — осталось. Зато расширился возможный круг участников программы, так как смягчились требования к доходу и возрасту заемщиков. Также стало проще сохранить низкую льготную ставку до конца действия кредитного договора.
В этой статье мы расскажем:
- зачем правительство запустило специальную ипотечную программу для специалистов, занятых в IT;
- чем ипотека для айтишников отличается от обычной;
- каким требованиям должен соответствовать участник госпрограммы;
- какую недвижимость можно приобрести в кредит;
- на какую сумму следует рассчитывать;
- нужно ли будет дополнительно заключать страховой договор;
- потеряет ли специалист льготы, если уволится с работы;
- в каких банках можно оформить льготную ипотеку.
Зачем правительство ввело специальную ипотеку для айтишников
Цифровые технологии развиваются бурно, и в России ощущается недостаток квалифицированных программистов. Предоставляя льготные условия для покупки жилья, правительство надеется, что ИТ-специалисты будут оставаться работать в нашей стране, а не уезжать за рубеж. А те профессионалы, которые остаются жить в России, трудиться на нужды отечественной экономики, а не на иностранных работодателей.
Чем отличается специальная ипотека для айтишников от обычной?
Самое главное отличие этой программы заключается в пониженной процентной ставке. Максимальная ставка для специалистов из ИТ-сферы — 5%.
Информация к размышлению: инфляция в нашей стране в последнее время составляет 7-12%. Получается, что финансисты кредитуют айтишников себе в убыток. Впрочем, государство возмещает банкирам понесенные расходы. Более того, банки имеют возможность получать пусть и небольшую, но стабильную прибыль.
Нередко банки — участники программы — делаю ипотечную ставку для айтишников еще ниже, чем это предусмотрено условиями проекта. Так они привлекают к себе платежеспособных заемщиков. Например, в Альфа-Банке ставка по этой спецпрограмме равна — 4,8%.
Газпромбанк предлагает ИТ-специалистам ипотеку от 4,75%. Чтобы получить такую ставку, необходимо в добровольном порядке застраховать свою жизнь и здоровье. Если клиент откажется от заключения такого договора, то ставка для него будет поднята на 0,25% (то есть станет стандартной).
Для сравнения: на момент написания данной статьи (февраль 2023 года) ставка по «обычной ипотеке» в Сбербанке начиналась от 10,9% (это в самом лучшем случае). Ставка по еще одной «Льготной ипотечной программе с господдержкой» для покупки новостроек — 8%, по ипотеке для семей с детьми — 6%. Выходит: государство предлагает IT-специалистам даже более выгодные условия, чем семьям, в которых воспитываются дети.
Кредиты на таких условиях работники ИТ-сферы смогут оформлять до 31 декабря 2024 года. Но чтобы получить пониженную ставку, человек должен соответствовать определенным критериям.
Требования к заемщикам-айтишникам
Госпрограмма льготного ипотечного кредитования предъявляет требования к специалистам в сфере IT по следующим параметрам:
- гражданство;
- возраст;
- уровень зарплаты;
- место работы.
Получить ипотеку на выгодных условиях могут только граждане РФ. Возможный возраст заемщика — до 50 лет (включительно). Кстати, первоначально (в 2022 году) такие кредиты не выдавали людям старше 45 лет и младше 22 лет. Таким образом, круг потенциальных получателей льготной ипотеки немного расширился.
Доход айтишника, желающего оформить ипотеку по сниженной ставке, должен быть не ниже определенной суммы. Минимальная зарплата для участников проекта в разных регионах России разная:
- в Москве — 150 000 рублей;
- в других городах с численностью жителей более 1 миллиона — 120 000 рублей;
- в остальных населенных пунктах — 70 000 рублей.
Прошлый вариант условий устанавливал доход для айтишников не ниже 100-150 тысяч рублей. Как минимум 100 000 рублей нужно было зарабатывать, если компания-работодатель была зарегистрирована в регионе с численностью жителей менее 1 миллиона человек. Если в субъекте федерации проживало больше 1 миллиона, то порог минимального дохода поднимался до 150 000.
Как видим, за счет снижения требований к зарплате круг потенциальных получателей льготной ипотеки тоже расширился. Например, раньше программистам из Алтайского края требовалось зарабатывать не меньше 120 000 рублей, теперь же этот порог опустился до 70 000. Не изменились (то есть не улучшились) условия только для ИТ-специалистов из Москвы.
Обратите внимание: приведенная выше сумма заработка включает в себя НДФЛ, который на руки сотрудникам не выдается. Такая сумма указывается в «Справке о доходах и сумме налога физического лица» (которая ранее называлась 2-НДФЛ). «Чистыми» для участия в программе IT-специалист должен получать меньше: от 60 900 до 130 500 рублей (в зависимости от места регистрации его работодателя).
Важно: для определения минимального порога зарплаты во внимание принимается не место проживание ИТ-специалиста, а место регистрации компании, в которой он трудоустроен. Например, заемщик может проживать в Новосибирске, но удаленно трудиться на московского работодателя. В этом случае для получения льготной ставки по ипотеке ему нужно зарабатывать не меньше 150 000 рублей (с учетом НДФЛ).
Еще одно важное обстоятельство: ипотечные кредиты по сниженной ставке выдаются не всем людям, которые умеют программировать. Будущий льготный ипотечник должен работать в компании, которая внесена в специальный реестр Минцифры РФ.
Таких организаций в нашей стране много. По сведениям издания «Ведомости», летом 2022 года в список ИТ-компаний, аккредитованных в Минцифры, входило более 30 000 организаций. Узнать, включена ли в реестр та ли иная конкретная компания, можно на специальной страничке на Госуслугах. Для этого в поисковую строку нужно внести название организации или ее ИНН.
В 2022 году госпрограмма льготной ипотеки выдвигала к ИТ-компаниям еще одно требование: организация должна пользоваться налоговыми льготами не менее 1-го квартала. Теперь это требования снято. Соответственно, список организаций, сотрудники которых могут оформить льготную ипотеку, тоже увеличился.
Кстати: необязательно, что бы сотрудник ИТ-компании трудился на должности программиста. Получить льготную ипотеку могут и другие специалисты таких предприятий — маркетологи, копирайтеры, бухгалтеры. Главное — соответствовать требованию по минимальной зарплате.
Какую недвижимость можно приобрести
На полученные в кредит средства айтишник не сможет купить себе любую квартиру, которая ему понравится. Основное условие программы: продавцом должно выступать юридическое лицо (организация-застройщик или индивидуальный предприниматель).
У юридического лица участник проекта может приобрести:
- готовую квартиру в недавно построенном многоэтажном доме;
- квартиру в многоэтажке на этапе строительства;
- частный дом (отдельно стоящий и на территории жилого комплекса);
- земельный участок под строительство.
Ипотеку по данной программе можно также получить на строительство собственного частного дома. Однако возводить жилье нужно будет не своими силами, а с помощью организации-подрядчика.
Приобрести готовую квартиру на вторичном рынке у обычного человека — физического лица — по этой программе не получится.
Какую сумму можно взять в кредит
Максимально возможная сумма, которая выдается для покупки жилья, зависит от региона. В субъектах федерации, в которых проживает более 1 миллиона человек, на льготных условиях можно получить до 18 миллионов рублей плюс еще до 12 миллионов по рыночной ставке. Условия для прочих регионов — до 9 миллионов рублей по льготной ставке плюс еще до 6 миллионов на рыночных условиях (при необходимости).
Первоначальный взнос, который необходимо иметь айтишнику для покупки квартиры — 15%. В качестве первоначального взноса можно использовать материнский капитал.
На какой срок можно заключить договор
Этот аспект госпрограмма не регулирует. Коммерческие банки выдают ипотеку для ИТ-специалистов на срок до 30 лет.
Нужно ли заключать страховой договор
Квартира, которую покупает ипотечный заемщик, страхуется в обязательном порядке. При этом неважно, выдавалась ипотека на льготных условиях или на обычных.
Жизнь и здоровье заемщики страхуют по своему желанию. При этом, если нет такой финансовой защиты, банки нередко поднимают процентную ставку. Но по данной программе ставка в любом случае не должна превышать 5%.
Так как в ипотеку люди берут очень большие суммы, эксперты советуют им на всякий случай застраховать свою жизнь и здоровье. Если с человеком случится несчастье, огромный кредит за него погасит страховая компания.
Что будет, если заемщик уволится с работы
Сохранится ли льготная ставка, если айтишник после оформления кредита перейдет на другую работу? Чтобы льготные условия действовали весь период договора, специалисту необходимо проработать в ИТ-компании, аккредитованной в Минцифры РФ, как минимум 5 лет после получения ипотеки в банке.
Если айтишник уволится из одной организации, то ему предоставляется 6-месячный срок для поиска работы в похожей структуре. Новый работодатель заемщика также должен быть включен в реестр Минцифры. При выполнении этого условия льгота у айтишника сохранится.
Если человек не станет устраиваться в аналогичную организацию, то ставка по его договору будет повышена. Она станет равной ключевой ставке ЦБ +2,5% (или +4,5%, если кредит был оформлен на строительство частного дома). На момент написания данной статьи ключевая ставка находится на уровне 7,5%. Айтишник, потерявший льготы в феврале 2023 года, далее будет выплачивать ипотеку на ставке 10 или даже 12%.
Если компания, в которой трудоустроен заемщик, потеряет аккредитацию в Минцифры, то полученные льготы за человеком будут сохранены.
Заметим, что изначально (в 2022 году) условия сохранения льготной ставки для айтишников были более жесткими. Чтобы иметь льготы, специалист должен был весь срок действия договора работать в организациях из реестра Минцифры. А это — около 20 лет. Для перехода из одной компании в другую программисту давалось 3 месяца. Таким образом, государство и здесь пошло навстречу айтишникам.
Считаем выгоду
Какое преимущество могут извлечь участники программы? Предположим, специалист по IT берет ипотеку по льготной ставке в размере 4 миллиона рублей на срок 20 лет. Ежемесячный платеж по такому кредиту составит 26 400 рублей. Итоговая переплата по ипотеке окажется 2 336 000 рублей (если не гасить его досрочно).
Для сравнения: средняя ставка по обычным ипотечным кредитам на момент написания этой статьи — 11%. Если взять заем на таких условиях, то ежемесячный платеж будет 41 300 рублей. А итоговая переплата банку возрастет до 5 900 000 рублей. Разница ощутима.
В каком банке можно оформить льготную ипотеку
Полный список кредитных организаций, которые участвуют в госпрограмме, опубликован на сайте Дом.РФ. В настоящий момент в него входят 53 банка.
Подать заявку на ипотеку для ИТ-специалистов в Альфа-Банк можно на нашем сайте, на страничке, посвященной этой организации.
Здесь вы можете подать заявку на оформление льготной ипотеки в Газпромбанке.
На этой странице опубликованы условия других ипотечных программ, разработанных российскими банками.
Комментарии