С потребностью занять деньги до лучших времен сталкиваются не только современные люди. Много веков назад в древней Руси (а также в других странах мира) существовали такие же проблемы. И люди были вынуждены занимать финансы или другие ресурсы у более состоятельных сограждан или организаций. А затем возвращать им взятые займы с процентами.
В этой статье мы посмотрим:
- что брали в долг наши предки;
- какие проценты приходилось платить заемщикам древней Руси;
- кто чаще всего выдавал займы;
- как в прошлом оформлялись кредитные договоры;
- какие последствия наступали, если человек не мог вернуть взятый заем.
Что брали в долг наши предки
Как и мы с вами, жители древней и средневековой Руси занимали у более состоятельных граждан деньги. В Киевской Руси их называли гривнами или кунами (это более мелкая денежная единица). В своде законов «Русская Правда», который был записан в XII веке, уже упоминались люди, которые давали «куны в рез», то есть деньги под проценты.
А в XIV-XVII веках на Руси стали заключаться письменные кредитные договоры. Деньги в те времена в нашей стране назывались «серебром». В долговых записях того времени можно найти, например, такие формулировки: «Я, Евдоким Иванов сын Литвинова занял есми у Василья Васильевича Ржевского, у Григорья Ивашкина сына Шаблакина государей серебра три рубля денег».
Но нужно помнить, что в средневековые времена в экономике господствовало натуральное хозяйство. А основным богатством тогда была земля и все, что на ней производится. Поэтому наши предки занимали у более богатых «государей» в том числе и натуральные продукты. Чаще всего это было зерно (рожь, овес, ячмень). Зерно крестьяне и помещики занимали, чтобы засеять им свои поля. Но иногда жители древней Руси брали в долг и другие продукты (например — мед).
Какие проценты приходилось платить кредиторам
Если человек брал у «господина» в долг деньги, то проценты ему начислялись также деньгами. В древней Руси проценты по займам назывались «резами», а позднее (в средневековье) — «ростом».
Если человек брал у заимодавца в долг натуральные продукты, то возвращать их приходилось также с надбавкой. В той же «Русской Правде» упоминаются ростовщики, которые не только давали «куны в рез», но и «настав в мед, или жито во просоп» (то есть мед с последующей надбавкой или рожь с присыпом). А если у заемщика не было возможности вернуть натуральный долг продуктами с определенной добавкой, то с него требовали деньги. «А буде рожью не заплатят, то платить им за ту рожь деньгами по торговой цене».
Также были нередки случаи, когда проценты по кредиту заемщик отрабатывал службой у «господина». Так, в одном из заключенных договоров было прямо записано: «И мне у государей, у Василья Васильевича, за рост служить во дворе по все дни».
По каким ставкам давали кредиты в древней Руси? Размер процентной ставки зависел от срока кредита. Самыми дорогими были краткосрочные займы (до года). Если у человека не получалось вернуть долг в течение года, то месячные проценты ему прощались, но в качестве платы за пользование деньгами назначалась ставка «куны в треть». Что это такое? Это когда сумму долга делили на 2 части, и в виде процентов к ней прибавляли еще такую же третью часть. То есть заемщик должен был вернуть в 1,5 раза больше, чем взял.
При этом закон устанавливал максимальную сумму, которую кредитор мог взыскать с должника. В «Русской Правде» по этому поводу было указано: «Установили (взимать долги) до третьего реза, если кто (берет проценты) в треть куны. Если взял 2 реза, то (может получить) и исто (основной долг). Если возьмет 3 реза, то исто не взимать».
Что это значит в переводе на более понятный язык? Поясним на примере. Допустим, один человек занял у другого 1 гривну серебра на год. По истечении года долг вернуть он не смог, и ему назначили проценты «куны в треть». То есть заемщик должен вернуть 1,5 гривны. Переплата за пользование кредитом в этом случае составляла 50%.
Но должник смог вернуть кредитору лишь «рез» (начисленные проценты). В деньгах это составило 0,5 гривны. Основной долг он отдать не смог. То же самое повторилось и годом позже (должник вернул лишь проценты). Итого кредитор за 2 года получил 2 «реза» на общую сумму 1 гривна. Дальше он имеет право требовать с должника только «исто» — основной долг (еще 1 гривну). Взимать проценты за пользование деньгами он больше не может. Переплата для заемщика в данном случае составит 100%.
Если кредитор на следующий год в третий раз получит с должника проценты в размере 0,5 гривны, то он теряет право на требование основного долга. Итого за 3 года заемщик заплатит кредитору 1,5 гривны. Ставка за пользование деньгами для него составит в этом случае около 17% годовых.
Что случится, если заемщик не сможет отдать даже проценты? Об этом мы расскажем ниже.
В более поздние времена (XIV-XVII века) на Руси обычным кредитным процентом считался «на пять шестой». В переводе на современный язык это означает 20% годовых. То есть сумма долга делилась на 5 частей, и к ней в качестве процентов прибавлялась шестая точно такая же часть.
Иногда (в неурожайные годы) по царским указам проценты по займам понижались в 2 раза либо отменялись вовсе. Такие указы издавал, например, Иван Грозный в первые годы своего правления. Это — своеобразный средневековый вариант кредитных каникул в связи с неблагоприятной экономической обстановкой в стране. Однако отмена или понижение процентов в прошлом происходили крайне редко.
Деньги у ростовщиков иногда занимали и более обеспеченные слои населения — бояре-землевладельцы. В качестве обеспечения по кредиту они закладывали кредиторам свои владения. А в качестве процентов по займу заимодавец мог пользоваться их угодьями. Как было сказано в одном из договоров XVI века, кредитор мог «за рост пахать, и крестьян ведать, и доходы с крестьян имать всякие, и луга косить, и лес сечь, и всякими угодьями владеть».
Кто выдавал займы
Банков в далеком прошлом в нашей стране не было. Специализированные кредитные учреждения в России появились лишь в XVIII веке, во время правления императрицы Елизаветы Петровны (дочери Петра I). До этого ссуды нуждающимся выдавали состоятельные «господа» того времени: крупные землевладельцы (князья, бояре) или купцы.
Еще одним крупным кредитором в средневековой России были православные монастыри. Об их деятельности в этой сфере стоит поговорить подробнее. Дело в том, что христианство запрещает выдавать деньги в долг под проценты и наживаться на бедах своих ближних. Например, евангелист Лука приводит следующие слова Иисуса: «Всякому просящему у тебя давай, и от взявшего твое не требуй назад» (6:30). Еще более строго ростовщичество осуждают Правила святых апостолов, записанные в IV веке: «Епископ, или пресвитер, или диакон, лихвы (сверх долга) требующий от должников или да перестанет, или да будет извержен» (правило 44).
С осуждением к ростовщичеству относилась и русская православная церковь. Например, в определениях Владимирского собора 1274 года предписывалось строго проверять людей, которые хотят вступить в священный сан, на их причастность к «делам греховным». К подобным делам относились следующие: «в блудстве содомском будет, или от своей законной блуд створил, или убийство створил, или резовник». Как видим: выдача в долг под резы (проценты) приравнивалась к тяжким грехам.
Но в то же самое время уже к XIV веку православные монастыри стали крупными кредиторами. Так, в 1377 году митрополит Киевский и всея Руси Алексий в своем завещании писал, что у него есть «челядь», за которой имеются долги («серебрецо»). И если должники вернут долг или хотя бы проценты по нему, и не захотят больше служить на монастырских землях, то их следует отпустить. «А что моя в селех челядь, а на них серебрецо, и не похотят служити, и хто куды похочет, и тем воля, отдав серебрецо. А хто рост дает, тем воля же».
К этому времени церковные иерархи уже и не скрывали, что выдают «серебрецо в рост». Но почему монастыри стали крупными ростовщиками? Дело в том, что у них была такая возможность. Монастыри постепенно скопили солидные богатства. Князья и бояре жаловали церковнослужителям свои земли «на помин души». Полученные монастырями угодья не дробились между наследниками, как это происходило в княжеских и боярских родах. Накопленные богатства монастырей не грабили воры, так как боялись наказания свыше. Церковную собственность не расхищали даже иноземные завоеватели — монголо-татары. Монастыри в те времена строили из камня. И они вместе со своими богатствами не страдали от многочисленных пожаров (в отличие от деревянных теремов светской аристократии).
В общем, у монастырей было что раздавать в долг нуждающимся. С какой целью церковнослужители выдавали займы? Простым крестьянам святители ссужали деньги, так как затем могли получить должников в качестве зависимых работников. А землевладельцев монахи кредитовали потому, что впоследствии могли заполучить в счет погашения долга их вотчины.
Как заключались кредитные договоры
В древней Руси договоры о займе заключались в устной форме. При этом, как правило, должны были присутствовать свидетели (послухи). Если впоследствии заемщик отказывался возвращать деньги, то послухи должны были дать в суде клятву, что спорная сделка совершалась в их присутствии. В этом случае суд присуждал должнику возврат долга и штраф 3 гривны за просрочку («за обиду»).
Мелкие сделки на сумму до 3 гривен можно было заключать без свидетелей. Если заемщик отказывался возвращать долг, то кредитору было достаточно дать в суде клятву, что он действительно выдавал эти средства. Если спор шел на сумму больше 3 гривен, а свидетелей при этом не было, то незадачливый кредитор мог потерять всю сумму. При этом он сам объявлялся виновным в том, что давал деньги в долг не по правилам. В «Русской Правде» по этому поводу сказано: «Будет ли боле кун (чем 3 гривны), то речи ему тако: промиловался (провинился) еси, оже еси не ставил послухов».
С XIV века договоры займа стали оформлять в письменной форме в виде так называемой «кабалы». Само слово «кабала» происходит от древнеивритского глагола «лекабель», что в переводе на русский означает «получать». На Русь это слово пришло от тюрко-язычных народов (монголо-татар). То есть «кабала» — это расписка о получении денег в долг.
Кабалы в средневековой Руси писались по определенному шаблону. В них указывалось, кто взял в долг деньги, у кого этот человек получил ссуду, какая сумма была ему передана, к какому сроку необходимо вернуть задолженность, как предстоит рассчитываться с кредитором за пользование его деньгами («за рост»). Также в кабале указывалось имя свидетеля, который присутствовал при сделке, и имя писца, который составил долговую запись.
Что было, если человек не мог вернуть долг
Судебных приставов, которые бы взыскали задолженность с зарплаты должника, в те времена не существовало. Да и сами зарплаты работникам в средневековой Руси не платили. Основную массу населения в то время составляли крестьяне. Они потребляли то, что выращивали своим трудом.
В Киевской Руси (XI-XII века) человек, который взял ссуду (купу) и не смог ее вернуть, становился «закупом». Он должен был работать на земле или во дворе своего кредитора до тех пор, пока не вернет долг.
В отличие от «полного холопа» (то есть раба) закуп оставался свободным человеком. Но уходить от своего «господина» права он не имел. За побег закупа могли сделать «обельным (полным) холопом». Впрочем, закуп мог уйти от заимодавца в поисках заработка, чтобы иметь возможность рассчитаться с долгом. Или сбежать к князю или в суд с жалобой на своего господина, если тот наносил ему «обиды».
Закуп нес ответственность за орудия труда (плуг, борону, скот), которые доверил ему господин и которыми он работал. Кредитор имел право применять по отношению к должнику физические наказания. Но если «господин» избил закупа «без вины» или в пьяном угаре, то он должен был выплатить ему компенсацию, как обычному свободному человеку.
Ростовщик не мог требовать от закупа больше «кун», чем тот должен был на самом деле. Если была взыскана большая сумма, то ее следовало вернуть, а сверху того выплатить закупу компенсацию 3 гривны.
Если «господин» продавал кому-нибудь своего закупа в полные холопы, то такого человека освобождали от долгов. При этом провинившийся кредитор должен был выплатить закупу солидную компенсацию 12 гривен.
Позднее (в XIV-XVII веках) практика отработки заемщиками невозвращенных долгов продолжилась. В средневековой Руси таких работников называли «кабальными людьми» или «кабальными холопами». То есть они должны были работать на своего кредитора по условиям заключенной кабалы (кредитного договора), так как не смогли вернуть в срок полученные деньги.
При этом должник должен был работать в вотчине своего господина вместе со всей своей семьей. В Соборном уложении 1649 года (сборнике законов того времени) оговаривалось, что за год работы взрослого мужчины с его долга списывали 5 рублей, за год работы женщины — 2,5 рубля, работы ребенка — 2 рубля. Именно отсюда пошло выражение «кабальный труд» (тяжелая неоплачиваемая работа).
Впрочем, у кредиторов того времени брали ссуды не только простые крестьяне, которые ничего не могли предложить в качестве обеспечения займа. Деньги в рост занимали в том числе и землевладельцы (бояре). Они заключали с кредиторами (в основном — монастырями) так называемую «закладную кабалу», то есть отдавали в залог ростовщикам свои земельные владения. Если землевладелец впоследствии оказывался неплатежеспособным, то на его вотчину составлялась «купчая грамота», и она отходила во владения кредитору. Это — своеобразный аналог современного ипотечного кредита под залог имеющейся недвижимости.
Кстати, до нас дошло очень мало грамот, по которым кредиторы (в основном монастыри) забирали у состоятельных должников их земельные владения. Обычно в таком случае применялась другая «схема». Зачастую должники передавали монастырям свою собственность просто в дар («на помин души»). А кредиторы после этого прощали им задолженность. Однако сути дела это не меняло.
А на этой странице вы найдете лучшие предложения по современным кредитам, которые выдают специализированные банки.
moneyzz.ru
Комментарии