Из письма Никиты: «30 сентября я получил уведомление от Т-Банка, что попал в списки по 161 ФЗ. Мои деньги зависли на счете…, а я нахожусь в состоянии шока… Моя деятельность легальна, а карту я использовал для переводов друзьям и родственникам… Теперь разобраться в этой ситуации невероятно сложно. Как и жить без своих карт».
В 2024 году подобных историй с молодыми (и не очень) людьми произошло много. Большинство из них занималось неизвестной, но «легальной» деятельностью. Банковские карты, по словам пострадавших, они использовали только для переводов «друзьям и родственникам». Но банки почему-то заблокировали им пластик и закрыли доступ в мобильное приложение.
Все эти истории связаны с изменениями в законе «О национальной платежной системе» (№ 161-ФЗ), которые вступили в силу 25 июля 2024 года. Цель введения новых правил — усложнить жизнь телефонным мошенникам, которые крадут деньги со счетов россиян.
В этой статье мы посмотрим:
- как изменился закон «О национальной платежной системе»;
- почему обычный банковский перевод на незнакомые реквизиты, вероятнее всего, связан с мошеннической схемой;
- как граждане становятся дропами (подставными лицами, на которых злоумышленники оформляют банковские карты);
- почему блокируются счета дропов, и как это происходит;
- сколько таких дропов живет в современной России;
- можно ли исключить свои данные из базы дропперов, которую ведет Центробанк России.
Изменения в законе ФЗ-161
Речь идет о федеральном законе «О национальной платежной системе», который был принят в далеком 2011 году. Однако в 2024 году в него были внесены изменения. Цель новых правил — оказать противодействие телефонному мошенничеству, которое захлестнуло Россию. Ведь только за первые 11 месяцев того же 2024 года мошенники украли со счетов россиян 168 миллиардов рублей. Для сравнения: эта сумма превышает годовые расходы, например, Самаркой области.
В чем суть новых правил? Если у банка есть подозрение, что денежный перевод осуществляется без добровольного согласия клиента, то он обязан приостановить отправку денег на 48 часов. Как банкиры определяют, что человек переводит деньги против своей воли, под воздействием обмана? В законе перечислен целый ряд признаков таких переводов. Например, если отправитель пытается выполнить нетипичную для себя операцию: перечислить слишком большую сумму, сделать много переводов в течение 5 минут, отправить серьезные деньги незнакомому гражданину. Либо если человек входит в свой онлайн-банк с чужого смартфона.
Или если человек пытается перечислить деньги гражданину, который уже был уличен как соучастник мошеннической схемы. Данные таких людей (преступников и их пособников) вносятся в специальную базу Центрального банка России. Эта база называется «О случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента». Именно им банки блокируют дистанционное обслуживание.
Как ЦБ получает сведения о мошенниках и их пособниках? Во-первых, эти данные передают банки, которые анализируют операции своих клиентов. При этом ЦБ проверяет поступившую информацию. А во-вторых, такие сведения дают ЦБ полицейские — по линии МВД. Если данные о человеке попали в эту базу ЦБ, то банки могут приостановить ему дистанционное обслуживание. А если данные переданы от МВД, то дистанционное обслуживание такого гражданина приостанавливается в обязательном порядке.
Если человек попал в «черный список», то перевод ему оправить уже невозможно. И он сам также не сможет никому перевести деньги. И даже не сможет оплатить своей картой какую-либо покупку, либо снять с нее наличные в банкомате.
При чем тут простые люди
Как мошенники выводят деньги со счетов своих жертв? Естественно, они не зачисляют украденные суммы на свои личные карты. В этом случае их давно бы переловили. Для вывода похищенного мошенники пользуются банковскими картами подставных людей, так называемых «дропов» или «дропперов» (от английского слова «to drop» — «сбрасывать»). Прежде чем дойти до адресата (настоящего мошенника) украденные средства могут пройти через целую цепочку таких дропов — совершенно обычных людей.
Многие дропы, когда получают деньги на свою карту, а затем пересылают их по заданным реквизитам, не понимают, что участвуют в нелегальной деятельности. Но часть из них догадывается, что участвует в чем-то противозаконном. Однако за вознаграждение продолжает помогать «темным личностям».
Как люди становятся дропами
Бывает, что мошенники нанимают себе посредников на работу по объявлению. Текст объявления примерно такой: «Требуется сотрудник для удаленной работы с денежными переводами. Серьезный заработок за несколько часов в день. Трудоустройство без проверок и заполнения документов. Опыт работы не требуется». Похожие объявления можно встретить в интернете. Либо предложить схему заработка может кто-то из знакомых устно.
Иногда «легенды» работодателя-преступника бывают хитрее. Например, человека нанимают на должность администратора лотереи. На счет такого человека приходят деньги, которые нужно отправить «победителям». За совершение переводов «администратор» лотереи получает вознаграждение. Естественно, эта схема является обманом. Настоящие операторы лотерей — это юридические лица. У них есть счета в банках, с которых и отправляются выигрыши. Физических лиц — владельцев обычных расчетных карт — для подобной работы не привлекают.
Порой дропов вообще не «нанимают на работу». Просто знакомый просит перевести деньги человеку, потому что сам он сделать это по каким-то причинам не может. Иногда такие просьбы поступают регулярно.
Порой деньги на карту посредника могут поступить, якобы, по ошибке. А затем отправитель просит их перевести нужному адресату.
Часто мошенники просят людей оформить в банке карту на свое имя. А затем покупают пластик за деньги и совершают по нему незаконные операции. Есть банки, которые за выпуск и обслуживание своих карт не взимают никакой платы. Поэтому некоторым людям «схема» с продажей бесплатной карты кажется выгодной.
Оформить бесплатную карту в банке может попросить даже сосед. Якобы, он сам работает в этом банке. У него не получается выполнить план по продаже карт, и от этого страдает зарплата. А затем «банковский служащий» оставляет карточку себе, так как ее оформление было лишь «формальностью».
Дропперы — жертвы мошенников
Но бывает и так, что посредники в преступных схемах сами являются жертвами злоумышленников. Мошенники могут оформить банковскую карту на человека без его ведома, просто по паспортным данным. Личные данные граждан утекают в интернет из различных организаций, и там их скупают мошенники. В некоторых банках открыть счет можно по процедуре упрощенной идентификации, без личного присутствия. Этой возможностью и пользуются злоумышленники. Чаще всего на чужое имя преступники открывают виртуальные карты. А затем используют их для своих целей.
Если судить по отзывам в интернете, то чаще всего мошенники открывают счета на посторонних людей в Банке МТС. Там как раз практикуется упрощенная идентификация, без личного присутствия клиента. Хотя похожие истории рассказывают и про Яндекс Банк, и про Совкомбанк. Иногда мошенники в банке указывают верные паспортные данные, но подложный адрес регистрации клиента. Видно, что к полным данным пострадавших у них доступа нет.
Затем злоумышленники с помощью такой карты воруют деньги со счетов россиян. А ЦБ включает жертву мошенников, на чье имя была открыта виртуальная карта, в свою базу данных. И банки блокируют непричастному человеку все платежные средства.
Стать жертвой преступников можно, например, на сервисе по обмену криптовалюты. Здесь люди, желающие продать крипту, ищут покупателей. Неопытным гражданам трудно найти контрагентов, чтобы провести сделку с выгодой. Поэтому люди часто прибегают к услугам посредников.
Недобросовестные посредники обманывают покупателей при помощи схемы «треугольник». Они находят продавца и покупателя крипты. Затем договариваются с продавцом о том, что покупатель перечислит деньги ему на карту. После поступления нужной суммы продавец перечисляет цифровую валюту на кошелек посредника. В теории, тот должен перевести ее на счет покупателя, за минусом своей комиссии. Но этого ожидаемо не происходит. В итоге продавец крипты получает деньги, посредник — валюту, а покупатель — остается ни с чем.
Пожаловаться на посредника пострадавший человек не может. Все, что о нем известно — это аккуант на криптобирже. А вот данные человека, которому пострадавший отправил перевод на карту, известны. Обманутый гражданин обращается в правоохранительные органы. Полицейские передают данные получателя перевода в ЦБ как на соучастника в мошенничестве. После этого продавцу крипты банки блокируют все карты. Между тем, человек всего лишь продал свою цифровую валюту и получил за нее деньги. Единственное, что он нарушил, это — предупреждение биржи не сотрудничать с посредниками.
Как выглядит блокировка счетов по ФЗ-161
Все банки, в которых обслуживается гражданин из базы ЦБ, могут заблокировать ему дистанционный доступ к своим услугам. Человек больше не сможет пользоваться своими картами и мобильным приложением.
Однако обслуживание в офисах банка для такого клиента возможно. Человек может отправить перевод или платеж с помощью оператора, снять со счета наличные в кассе. При совершении операции ему потребуется предъявить паспорт.
А также придется доказать банку, что деньги на его счетах имеют законное происхождение. Это — его зарплата, доход от предпринимательской деятельности, самозанятости или от продажи имущества. Источник происхождения денег придется подтвердить документально.
Сколько дропперов в России
В 2024 году около 10 миллионов россиян переводили деньги на карты дропов. Это — 13% от экономически активного населения страны (от 76 миллионов человек). Получается: в контакт с дропами вступает почти каждый восьмой россиянин трудоспособного возраста. Такими цифрами в декабре 2024 года поделился глава Службы финансового мониторинга и валютного контроля Банка России Богдан Шабля.
В число этих граждан включены не только мошенники и их пособники, которые воруют деньги со счетов россиян. Это — люди, которые так или иначе соприкасаются с теневым бизнесом — онлайн-казино, криптообменниками, сайтами с пиратской продукцией, наркошопами и т. д. Владельцы такого незаконного бизнеса не могут открыть счет в банке. Единственный для них способ получать деньги от россиян дистанционно — это организовать переводы на карты физических лиц. Такие карты преступники открывают, естественно, не на свое имя, а на подставных людей.
По данным ЦБ, в России на 2024 год работало около 700 тысяч дропов. Большинство из них — это молодые люди до 23 лет. Многие из них живут в провинции, где уровень дохода более низкий. И непыльная подработка на переводах многим кажется удачным способом подзаработать.
При этом стоимость банковских карт дропперов в течение 2024 года выросла в 5-6 раз. В начале прошлого года мошенники предлагали дропам за их карты по 5-6 тысяч рублей. К декабрю цены на банковский пластик поднялись до 30—40 тысяч. Благодаря работе банков, срок жизни дропперских карт в руках мошенников сократился вплоть до 1 дня.
Банковские счета тех дропов, которые не связаны с кражей денег, а всего лишь обслуживают интересы теневого бизнеса, банки пока не блокируют. Но проблемы у таких людей — дело ближайшего будущего. ЦБ уже сейчас разрабатывает платформу по контролю за переводами граждан. Она будет содержать базу всех дропов, замеченных в сомнительных операциях. После попадания в такую базу дропам заблокируют дистанционное банковское обслуживание. Более того, у них даже не будет возможности открыть счет в банке.
Можно ли удалить свои данные из базы ЦБ
Граждане вправе обжаловать решение ЦБ о включении их в базу «О случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента». Сделать это можно удаленно через Интернет-приемную Банка России. Регулятор обязан рассмотреть обращение от гражданина в течение 15 дней, и принять «решение о целесообразности исключения [его] реквизитов из базы данных».
По подсчетам издания «Известия», за первые 3 квартала 2024 года в Центробанк с просьбой об исключении из базы дропов обратилось более 5,9 тысяч россиян. Это в 2 раза больше, чем за аналогичный период 2023 года. Напоминаем, что поправки в закон ФЗ-161 «О национальной платежной системе» вступили в силу как раз с 25 июля 2024 года.
Насколько вероятно, что ЦБ исключит человека из своей базы после его обращения? Судя по историям из интернета, в большинстве случаев регулятор отказывает дропперам в их просьбе. ЦБ лишь называет банк, по чьей инициативе гражданина внесли в базу. Впрочем, есть и исключения. Когда людям все же удавалось восстановить дистанционное обслуживание в банках.
Оспорить решение ЦБ о включении в базу дропперов человек может и через суд. Информации о том, какие решения по этому вопросу суды принимают чаще всего, у нас пока нет.
В будущем, когда счета дропов станут блокировать более массово, государство планирует разработать программу по их реабилитации. Ведь в группе риска находятся, в основном, молодые люди в возрасте от 14 до 24 лет. Возможно, дропперам не будут блокировать дистанционное банковское обслуживание полностью. А оставят возможность пользоваться электронными средствами платежа в пределах незначительных лимитов. А также оставят «социальный» минимум функций. Скажем, можно будет оплатить через мобильное приложение коммуналку.
Как избежать блокировки карт по ФЗ-161
Чтобы не создавать себе проблем, не стоит принимать на свою карту переводы от незнакомцев и перечислять деньги неизвестным адресатам. Тем более не стоит это делать за вознаграждение. Государство расценит это как пособничество в мошеннических операциях. И продавать свои банковские карты посторонним также нельзя.
👉 В этой статье мы более подробно рассказали о том, какие переводы в глазах банка выглядят подозрительными.
👉 Здесь вы можете заказать себе банковскую карту для легального использования (оплаты покупок и переводов знакомым).
Комментарии