Займы с обеспечением в виде залога квартиры или иной недвижимости отличаются от обычных потребительских кредитов. Такие займы для банков более безопасны. Если у клиента финансовой организации не будет возможности вернуть позаимствованные средства, то банк сможет продать заложенное имущество и таким образом вернуть свои деньги. В этой статье мы рассмотрим:
- чем залоговые кредиты отличаются от потребительских в плане процентной ставки, удобства оформления, наличия дополнительных расходов.
- в каких банках можно оформить займ под залог квартиры на крупную сумму с минимальным ежемесячным платежом.
Особенности кредита под залог квартиры
Сначала мы перечислим преимущества залоговых займов по сравнению с обычными потребительскими кредитами. Среди них выделим …
Возможность получить более крупную сумму
В своих программах банки прописывают возможность выдачи под залог недвижимости до 30 миллионов рублей. На практике клиентам в большинстве случаев одобряются несколько меньшие суммы — до 1,5 миллионов. Однако без предоставления обеспечения получить в долг такую сумму будет сложно.
С другой стороны, небольшие кредиты под залог недвижимости банки не выдают. В качестве минимального порога обычно устанавливается сумма в 200-500 тысяч рублей.
Увеличенный срок займа
Привычный потребительский кредит без обеспечения человек может оформить максимум на 5 лет. Крупные займы под залог недвижимости банки выдают на срок до 20 лет. Благодаря увеличению срока снижается размер ежемесячного платежа, и он становится посильным для семейного бюджета.
По ряду параметров кредиты под залог квартиры мало чем отличаются от займов без обеспечения. Например, …
Процентная ставка
Некоторые банки рекламируют пониженную ставку для своих залоговых кредитов — от 8% годовых. В то же время максимально возможный процент по таким видам займов — 25%. Условия кредитования устанавливаются индивидуально для каждого клиента.
В большинстве случаев на размере процентной ставки сказывается наличие или отсутствие полиса страхования жизни. По закону, для оформления кредита под залог квартиры страхование жизни и здоровья заемщика не обязательно. Однако отсутствие такой страховки, как правило, повышает ставку по займу на 4-5%. При этом размер ежемесячного платежа с оформлением страховки по сниженной ставке и без оформления страховки по повышенной ставке практически не отличаются друг от друга.
Люди, которые уже оформили себе займ под залог квартиры, делятся информацией, что полная стоимость таких кредитов составляет в среднем 17% годовых. Она вполне сопоставима с ПСК обычных потребительских кредитов.
Необходимость подтверждение дохода
Большинство банков требуют от потенциальных заемщиков наличие официального трудоустройства и справку о доходах (2-НДФЛ, по форме банка, выписку из ПФР).
Кредитные организации всегда заинтересованы в том, чтобы заемщик соблюдал график платежей. В этом случае они получают гарантированную прибыль. Правда, если заемщик перестанет платить по займу с залогом, то банк может продать его квартиру и вернуть свои деньги. Однако сделать это получится только после соответствующего решения суда. С момента начала проблем с выплатами до момента продажи залога может пройти до 2-х лет. Все это время банк не зарабатывает деньги, а только решает проблемы.
Поэтому неплатежеспособным людям кредиты не хотят выдавать даже под залог их имущества. Впрочем, в качестве исключения можно найти такие банки, которые оформляют займы под залог квартир без предоставления справок о доходах.
А теперь перейдем к недостаткам и неудобствам, которыми, на наш взгляд, отличаются залоговые кредиты.
Риск утраты собственности
Если человек не сможет выплатить займ, то он рискует лишиться своего имущества. Банк продаст заложенную квартиру на аукционе и таким способом вернет назад свои деньги.
Сбор дополнительных документов
При оформлении залогового кредита заемщик должен будет предоставить в банк документы не только на себя, но и на закладываемое имущество. Часть из этих документов находится под рукой. К ним относятся свидетельство о праве собственности на квартиру и правоустанавливающие документы (договор купли-продажи, дарения, свидетельство о вступлении в наследство и т. п.).
На получение некоторых документов (например, выписки из домовой книги) придется потратить время.
Часть необходимых документов нужно будет оформлять за дополнительную плату. Например, если недвижимостью владеет не только заемщик, но и его супруга, то потребуется ее согласие на оформление залога. Такое согласие составляется у нотариуса. Стоимость оформления — около 2 000 рублей.
Страхование заложенной недвижимости
К дополнительным расходам на оформление крупного займа относится также страхование передаваемого в залог имущества. В соответствии с действующим законом оно является обязательным.
Кроме того, некоторые банки требуют также и страхование титула. Пока не истек срок исковой давности (3 года), любая сделка может быть оспорена. Теоретически в течение этого времени покупатель может лишиться права собственности на жилье.
На практике такие ситуации встречаются редко, однако банки стремятся подстраховаться на все случаи жизни. А заемщикам из-за этого приходится нести дополнительные расходы.
Длительный срок получения денег
В соответствии с действующим порядком, залог в Росреестре должен оформляться в течение 5 рабочих дней. Пока залог на квартиру не будет официально зарегистрирован, банки, как правило, не выдают заемщикам деньги.
Если у Росреестра по каким-то причинам не получится оперативно зарегистрировать залог, то процедура выдачи займа может затянуться. Судя по отзывам некоторых заемщиков, деньги иногда выдаются через 2-3 недели после подписания кредитного договора.
Привлечение созаемщиков и поручителей
Если закладываемый объект недвижимости находится в собственности нескольких лиц, то банк может попросить их стать созаемщиками. В случае, если у основного заемщика не хватит собственных средств, чтобы вносить платежи по кредиту, эта обязанность будет возложена на созаемщиков.
При обращении за крупной суммой (несколько миллионов рублей) банк может потребовать комплексного обеспечения по займу. Это означает, что кроме предоставления в залог квартиры клиенту организации потребуется искать поручителей.
Где можно оформить кредит под залог квартиры
Если плюсы залогового займа в глазах человека превосходят его минусы, то кредит он сможет получить в следующих организациях.
Совкомбанк
Под залог недвижимости Совкомбанк предлагает займы на сумму от 20 тысяч до 30 миллионов рублей. В качестве залогового имущества организация принимает квартиры, жилые дома на земельных участках, комнаты, апартаменты.
При займе на сумму более 650 тысяч рублей кредиты выдаются по ставке 18,65%, при сумме менее 650 тысяч — по более высокой ставке (до 21,65%.) В случае оформления финансовой защиты ставка для заемщика понижается на 2,75 процентных пункта.
Обязательными являются страхование залогового имущества и титула. Данные услуги оплачивается единовременно при заключении договора.
От заемщика требуется предоставить в банк паспорт, второй документ (СНИЛС, ИНН и т. п.), а также документ, подтверждающий уровень дохода (справку 2-НДФЛ, по форме банка, для индивидуальных предпринимателей – выписку по расчетному счету за 6 месяцев).
Дополнительно нужно будет собрать документы на передаваемую в залог квартиру: свидетельство о праве собственности, правоустанавливающий документ, выписку из домовой книги, согласие супруга на оформление залога.
Также банк может запросить привлечение созаемщиков и поручителей.
Подать заявку на получение такого займа можно здесь.
Восточный банк
В этой кредитной организации под залог недвижимого имущества можно оформить займ на сумму от 300 тысяч до 30 миллионов рублей на срок до 20 лет.
В качестве залогового имущества банк принимает квартиры, коттеджи, дома с земельным участком, коммерческую недвижимость.
Заявленная ставка по займу — от 8,9% годовых. Ставка определяется индивидуально для каждого клиента.
В обязательном порядке заемщик должен будет застраховать только передаваемое в залог имущество. Застраховать свою жизнь человек может по собственному желанию. Однако при отсутствии такой страховки ставка по кредиту будет, скорее всего, повышена.
Оформить заем можно на этой странице.
Банк Жилищного Финансирования
Под залог недвижимости в этой кредитной организации можно получить в долг от 500 тысяч до 30 миллионов рублей. Максимальный срок займа с предоставлением залога — 30 лет.
В залог Банк Жилищного Финансирования принимает квартиры, апартаменты, коммерческую недвижимость (расположенную в Москве).
Процентные ставки по залоговому займу в этой организации начинаются от 9,1% годовых. Устанавливаются они в индивидуальном порядке. Ставка может быть уменьшена, если заемщик:
- имеет официальное трудоустройство;
- подтвердил свой доход выпиской ПФР;
- взял в долг менее 50% от рыночной стоимости жилья;
- застраховал свою жизнь, здоровье, а также риск утраты права собственности на квартиру.
Подать заявку на выделение займа под залог квартиры в этом банке вы можете здесь.
Банк Тинькофф
С предоставлением залога в этой организации можно взять в долг до 15 миллионов рублей. Условия банка Тинькофф отличается тем, что кредитор не требует от клиентов справки с подтверждением дохода.
Ставка по залоговому займу здесь варьируется от 8 до 25,9% годовых. Если клиент отказывается от участия в программе страхования жизни, то минимально возможная ставка для него — 13%. Судя по отзывам в интернете, полная стоимость кредита с залогом квартиры в этой организации составит около 17% годовых.
В качестве залога рассматриваются только квартиры в многоквартирных домах.
Ознакомиться со всеми программами кредитования под залог недвижимости, которые предлагают крупные российские банки, вы можете на этой странице.
moneyzz.ru
Комментарии