Как оформить банкротство и не платить кредиты на законных основаниях

Вследствие собственной финансовой неграмотности или внешних тяжелых обстоятельств многие люди, оформившие кредиты на крупные суммы, не могут справиться с их выплатой. На внесение платежей по кредиту уходит большая часть дохода, и средств на содержание семьи почти не остается.

С 2015 года законы Российской Федерации позволяют признать гражданина банкротом (финансово несостоятельным человеком, не способным справиться со взятыми на себя денежными обязательствами). Закон о банкротстве предусматривает списание с человека долгов перед кредиторами, освобождение от финансовых обязательств и дает возможность начать жизнь «с чистого листа».

Вместе с тем процедура банкротства предполагает удовлетворение финансовых требований кредиторов к должнику в том объеме, который представляется максимально возможным.

В этой статье мы рассмотрим:

• положительные и отрицательные последствия статуса финансово несостоятельного человека;
• кто может быть признан банкротом;
• какие документы необходимо предоставить в суд, чтобы претендовать на списание своей задолженности;
• какие этапы имеет процедура банкротства;
• может ли суд потребовать продажу имущества должника в счет погашения части его долгов;
• как долго длится и сколько стоит процедура банкротства;
• все ли долги списываются с человека после признания его банкротом.

«Плюсы» и «минусы» получения статуса банкрота

Для человека, утонувшего в долгах и не имеющего возможности выплатить взятые кредиты, объявление себя банкротом имеет очевидные плюсы. После того, как суд признает гражданина финансово несостоятельным, его обязательства перед кредиторами будут аннулированы. Человек получит возможность тратить свою зарплату на себя и свою семью, а не отдавать ее банкам и другим организациям.

Кроме того, только начав процедуру банкротства, человек уже избавляется от необходимости общаться с сотрудниками по возврату задолженности, коллекторами, судебными приставами.

Однако процедура банкротства имеет и свои «минусы». Во-первых, в течение 5 лет после вынесения соответствующего решения человек при обращении в кредитную организацию будет обязан сообщать о факте своего банкротства. Мало кто из банков или МФО рискнет выдать займ уже обанкротившемуся человеку. Вероятность получения даже небольшого кредита будет практически исключена, и в процессе преодоления жизненных трудностей человеку придется рассчитывать только на собственные силы.

Во-вторых, в течение 5 лет банкрот не сможет занимать руководящие должности в коммерческих компаниях, заниматься индивидуальным предпринимательством и становиться учредителем частных фирм. Это ограничение особенно сильно ударит по банкротам-бизнесменам.

До завершения процедуры банкротства человек не сможет распоряжаться своими денежными средствами и имуществом. Деньгами и собственностью должника будет заниматься стороннее лицо — финансовый управляющий. В ходе банкротства с торгов могут быть проданы ценные вещи человека (для покрытия хотя бы части его задолженности перед кредиторами).

Судебная процедура признания человека банкротом не является бесплатной. Чтобы получить возможность списать долги на законных основаниях, человек должен будет понести финансовые затраты (что еще ухудшит его материальное положение).

Все проходящие через процедуру банкротства люди находятся в стрессовом состоянии. Многие из них постоянно употребляют антидепрессанты. Зачастую люди испытывают чувство неловкости и пытаются скрыть факт своей финансовой несостоятельности от родственников, друзей, коллег по работе.

Кто может быть признан банкротом

Даже если человека не страшат последствия получения статуса банкрота, начать данную процедуру можно будет лишь при определенных условиях:

1. Долги гражданина перед кредиторами превышают 500 тысяч рублей.
2. Человек не исполнял свои финансовые обязательства более 3-х месяцев подряд.

Как начать процедуру банкротства

Для того, чтобы получить статус банкрота и освободиться от задолженности, человек должен обратиться с заявлением в Арбитражный суд. В заявлении гражданин должен указать размер своих долговых обязательств, объем имеющихся в его распоряжении денежных средств и собственности, а также причину ухудшения своего материального положения.

К заявлению необходимо будет приложить пакет документов. Принимать решение о банкротстве физического лица суд должен не на основе его просьбы, а на основе анализа его реальной платежеспособности.

Во-первых, должны быть приложены документы, касающиеся личности должника (копия его паспорта, СНИЛС, ИНН, свидетельства о заключении брака, брачного договора, свидетельства о рождении ребенка). Если потенциальный банкрот за 3 года до обращения в суд развелся со своей супругой (супругом), потребуется копия свидетельства о расторжении брака и акта или соглашения о разделе имущества.

Приложить надо будет и выписку из Единого государственного реестра индивидуальных предпринимателей (чтобы подтвердить или опровергнуть наличие у должника статуса ИП).

Во-вторых, прилагаются документы, характеризующие уровень долговой нагрузки человека. Это список кредиторов гражданина и документы, подтверждающие задолженность (кредитные договоры, справки о сумме задолженности, решения суда, постановления о возбуждении исполнительных производств).

В-третьих, к заявлению нужно будет приложить документы, характеризующие материальное положение должника:

• справку о размере зарплаты и уплаченных налогов за последние 3 года;
• справку о постановке на учет в качестве безработного (при наличии);
• опись имеющегося имущества;
• документы, подтверждающие право собственности на имущество (квартиру, автомобиль);
• выписку из Единого государственного реестра недвижимости (подтверждающую или опровергающую наличие у должника в собственности объектов недвижимости);
• справку о состоянии банковских счетов;
• копии договоров о приобретении или отчуждении имущества на сумму более 300 тысяч рублей (недвижимости, транспортных средств, ценных бумаг и т. д.) за 3 последние года.

Если исковое заявление должника не будет подкреплено необходимым количеством документов, то суд его вернет с соответствующей пометкой. Поэтому составление заявления лучше доверить профессиональному юристу, имеющему опыт в этой сфере.

Перед подачей заявления в Арбитражный суд человек должен оповестить своих кредиторов о том, что он сбирается начать процедуру банкротства. Уведомление необходимо отправить заказным письмом на официальный адрес кредитора. Квитанции об отправке таких писем надо будет приложить к заявлению, направляемому в суд. Организации, которым человек задолжал, впоследствии добавятся в реестр кредиторов.

Еще до подачи заявления в суд человек самостоятельно должен будет найти себе финансового управляющего. Этот специалист будет:

• анализировать реальную платежеспособность потенциального банкрота;
• выполнять роль посредника между ним и кредиторами;
• заниматься ведением финансовых дел должника во время прохождения им процедуры банкротства;
• оценивать и продавать имущество задолжавшего человека.

Все финансовые управляющие состоят в какой-либо профильной саморегулируемой организации. В судебном заявлении о признании человека банкротом необходимо будет указать, в какой СРО состоит найденный должником финуправ.

Информацию о всех действующих финансовых управляющих можно получить на сайте Единого федерального реестра сведений о банкротстве. При выборе финуправа необходимо обратить внимание на следующие важные аспекты: сколько дел о банкротстве человек довел до конца (чем больше, тем лучше), количество отказов от ведения дела (желательно, чтобы количество самоотводов не превышало 1%), сроки проведения процедуры банкротства (чем быстрее, тем лучше).

Начало процедуры банкротства

Первый этап процедуры признания человека финансово несостоятельным — это подача заявления в суд. Делами о банкротстве занимаются Арбитражные суды по месту регистрации должников.

После получения иска суд оценит обоснованность заявления о банкротстве. Он проанализирует доказательства неплатежеспособности человека, чтобы исключить риск преднамеренного банкротства (когда гражданин набирает кредиты на крупную сумму и умышленно их не платит).

Если суд установит, что доходов и собственности человека действительно не хватает для покрытия долгов, то заявление будет признано обоснованным. Однако, прежде чем объявить человека банкротом и списать его долги, суд обязан рассмотреть альтернативные варианты развития событий — реструктуризацию задолженности или заключение мирового соглашения.

Реструктуризация задолженности

Решение о реструктуризации образовавшейся задолженности суд может вынести, если у человека имеется стабильный финансовый доход. План реструктуризации составляет финансовый управляющий. Этот план должен быть одобрен кредиторами на их общем собрании и утвержден судом.

На данном этапе должнику уменьшают или прощают штрафы и пени, составляют новый график платежей, предлагают кредитные каникулы и иные послабления. Проценты за пользование деньгами кредиторов начисляются в соответствии с действующей ставкой рефинансирования (на сентябрь 2019 года это 7,25% годовых). В общем, суд и кредиторы делают все, чтобы человек смог рассчитаться по своим долгам.

Начальный этап реструктуризации длится около 3 месяцев. Если заемщик успешно выполняет составленный план, реструктуризацию продлевают. В этом случае человек постепенно возвращает свои долги, и у суда не возникает необходимости объявлять его финансово несостоятельным.

Если выплаты по новому графику должнику оказываются не под силу, суд принимает решение перейти к следующему этапу банкротства — продаже имущества должника и списанию оставшейся задолженности.

Этап реструктуризации может быть пропущен, если суд (или кредиторы) посчитают нецелесообразным тратить на него время. Это происходит, если доходы должника несоразмерны объему обязательных платежей, а реальной возможности увеличить доходы или уменьшить расходы нет.

На любом этапе банкротства кредиторы и должник могут также заключить мировое соглашение. Это происходит в том случае, если у человека появляется возможность оплатить свою задолженность. После заключения соглашения кредиторы получают возможность вернуть свои денежные средства, а должник — избавиться от статуса банкрота. Но если гражданин нарушает условия достигнутого соглашения, процедура банкротства возобновляется. Заключить мировое соглашение в ходе процедуры банкротства можно лишь один раз.

Продажа имущества должника

Если неплатежеспособность гражданина подтверждается, то суд приступает к следующему этапу процедуры банкротства — распродаже ценного имущества задолжавшего человека. Это делается для того, чтобы кредиторы смогли получить хотя бы часть своих средств.

Закон о банкротстве не ставит своей целью оставить должника ни с чем. От продажи освобождаются:

• жилье человека (если оно является единственным и не находится в залоге у кредитора; однако имеющиеся у гражданина доли в других объектах недвижимости будут проданы);
• топливо, используемое для обогрева единственного жилья;
• предметы интерьера;
• одежда, обувь и другие личные вещи;
• домашний скот, семена для посева, домашние питомцы (даже если они породистые и дорогостоящие);
• предметы, используемые для заработка (к ним может относиться даже автомобиль у таксистов или торговых представителей, но только если он стоит не больше 100 минимальных размеров оплаты труда — 1 280 000 рублей).

Все остальное имущество должника переходит в конкурсную массу для оценки и последующей продажи. Наибольшему риску подвергаются ценные и дорогостоящие активы человека — недвижимость (не являющаяся единственным жильем), автомобиль, украшения, драгоценности, бытовая техника, ценные бумаги. Должник может ходатайствовать перед судом об исключении из конкурсной массы нужных ему в быту предметов, оцененных не дороже 10 тысяч рублей.

Что касается зарплаты должника, поступающей ему на счет, то распоряжаться этими средствами во время процедуры банкротства будет финансовый управляющий. Он обязан ежемесячно выдавать должнику деньги с его счета в размере МРОТ (на него и каждого его иждивенца). Остальные денежные средства также поступают в конкурсную массу. Если банкрот получает алименты, то они выдаются ему в полном объеме.

Оценкой имущества и его продажей также будет заниматься финуправ. Собственность обанкротившегося человека реализуется с торгов в несколько этапов. Если на торгах будут проданы вещи, которые являются общей семейной собственностью, то половина вырученной суммы от продажи этих вещей будет возвращена супруге (или супругу) банкрота. Вещи, которые не удалось продать, возвращаются их владельцу.

Одновременно с этим финансовый управляющий изучает все крупные сделки, заключенные банкротом за последние 3 года. Если ему удастся обнаружить «сомнительные» договора, то они будут оспорены. К сомнительным сделкам относятся, например, доля в квартире, проданная родственникам за 50 тысяч рублей; дача, подаренная лучшему другу и т. д. Обнаружение подобных договоров будет означать, что должник преднамеренно готовился к банкротству. Он никогда не собирался оплачивать долги, а свою собственность заранее вывел из-под удара кредиторов.

Списание задолженности

После завершения процедуры продажи вещей банкрота суд спишет с него оставшуюся задолженность. С этого момента он больше ничего не будет должен своим кредиторам.

Однако существуют такие виды задолженности, которые с банкрота не будут списаны ни при каких обстоятельствах. Это обязанности по возмещению вреда, причиненного жизни или здоровью других людей; по выплате алиментов; по выплате зарплаты сотрудникам и иные требования, неразрывно связанные с личностью банкрота.

Сколько длится процедура банкротства

Вынесение судебного решения и по признанию человека финансово несостоятельным и списание с него долгов занимают длительный промежуток времени.

С момента подачи заявления в суд до дня первого судебного заседания может пройти от нескольких недель до двух месяцев. Зависит это от загруженности местного Арбитражного суда.

Если в отношении должника будет введена процедура финансового оздоровления, то она может занять 3 месяца и более.

Оценка и распродажа имущества банкрота занимают около 6 месяцев. Если финансовый управляющий не уложится в отведенный срок, то он может ходатайствовать о продлении времени процедуры.

Таким образом, минимальная длительность процесса признания человека банкротом составляет 6-7 месяцев. Максимальный срок не ограничивается. Теоретически, банкротство может растянуться на год и более. Быстрее всего завершаются дела, когда по отношению к должнику нецелесообразно применять процедуру финансового оздоровления и у него отсутствует ценное имущество для продажи.

Сколько стоит процедура банкротства

Гражданин, решивший объявить себя финансово несостоятельным и списать с себя долги, должен быть готов к тому, что в ходе процедуры банкротства ему придется платить деньги (даже несмотря на тяжелое материальное положение).

При подаче заявления в суд необходимо будет оплатить государственную пошлину в размере 300 рублей.

Размер вознаграждение финансового управляющего составляет 25 000 рублей. Эту сумму также должен оплатить банкрот. При этом финуправу нужно будет заплатить еще и 7% от той суммы, которую должник внесет кредиторам после реструктуризации задолженности, и от суммы, вырученной от продажи имущества.

Информация о банкротстве физических лиц обязательно публикуется в газете «Коммерсант». Стоимость одной такой публикации — 10 000 рублей. В газету помещаются новости о каждом этапе банкротства (введении процедуры финансового оздоровления, продаже имущества).

Сведения о ходе процедуры признания человека финансово несостоятельным публикуются и на сайте единого реестра сведений о банкротстве. Каждая подобная публикация стоит 400 рублей. Всего может потребоваться 6-8 публикаций о прохождении различных этапов. Общая сумма затрат на внесение сведений в реестр — около 3 000 рублей. Еще около 2 000 рублей могут уйти на подготовку справок, копий, рассылку заказных писем и тому подобные «мелочи».

Итого, за признание себя банкротом человек должен будет заплатить не менее 45 тысяч рублей. С учетом необходимости нескольких публикаций в газете «Коммерсант», оплаты 7% вознаграждения финансовому управляющему от суммы, возвращенной им кредиторам, оплаты услуг сторонних оценщиков и организации электронных торгов финансовые расходы «банкрота» могут составить от 80 до 150 тысяч рублей.