С 1 июля 2023 года в РФ действуют новые ограничения на процентную ставку и размер переплаты по потребительским кредитам в банках и займам в микрофинансовых организациях. Также на законодательном уровне установлена полная стоимость кредита (ПСК), которая более информативна для потребителей финансовых услуг, чем обычная ставка. Для повышения прозрачности финуслуг банки и МФО обязали указывать ПСК во всех своих средствах коммуникации.
Подробнее о законодательных ограничениях рассказываем далее.
Ограничения по процентам, переплате, ПСК
Какие ограничения действуют с 01.07.2023 для займов и потребкредитов без залога:
- Максимальная процентная ставка — 0,8% в день.
- Полная стоимость кредита (займа) — 292% годовых.
- Лимит переплаты по процентам за весь срок пользования деньгами — 130%.
Ограничения по займам опубликованы на сайте ЦБ — cbr.ru/microfinance/
Подробнее
Законопроект, предлагающий снижение процентной ставки по микрозаймам, был представлен в Государственную Думу еще в 2021 году и прошел первое чтение в марте 2022 года. По первоначальным планам вознаграждение должны были снизить с 1% до 0,8% в день с 1 июля 2022 года. Но нововведение затянулось.
Реакция участников микрофинансового рынка на эти изменения была весьма негативной. Саморегулируемая организация «МиР» (микрофинансирование и развитие) выразила свое несогласие, отправив в Центральный Банк письмо с прогнозами негативных последствий для МФО. В список попали уменьшение количества выданных займов (на 16%) и увеличение числа отказов пользователям. Они предложили перенести дату введения новой ставки на 1 июля 2023 года.
После второго и третьего чтений законопроект был окончательно принят и опубликован в декабре 2022 года. Согласно новым требованиям, в законе о потребительском кредите (займе) процентная ставка была снижена с 1% до 0,8% в день, а максимальный размер переплаты — со 150% до 130% от суммы займа. Годовое вознаграждение уменьшили, соответственно, с 365% до 292%.
Пример расчета процентов и переплаты
- Если потребитель оформляет в МФО 20 000 рублей на 10 дней, то максимальная процентная ставка за пользование заемными средствами будет 1 600 руб. (20 тыс. * 0,8% * 10).
- Размер переплаты по процентам, в которую входят начисленные проценты, всевозможные взносы, доп.платежи и штрафы, не сможет превышать 26 000 рублей (20 000 * 130%). Свыше этой суммы кредитор не имеет права начислять платежи по задолженности, даже если клиент долго не возвращает деньги и продолжает игнорировать сроки.
- Общая сумма, которую МФО имеет право требовать по такому договору, составит 46 000 руб. (20 тысяч (тело займа) + 26 тысяч проценты).
Отметим также, что отдельный порог переплаты установлен для потребкредитов без обеспечения сроком до 15 дней на сумму не более 10 тысяч рублей. С июля кредиторы могут взимать только 0,1% в день за просрочку после того, как сумма выплат достигнет 15% от общей суммы долга. Ранее этот предел составлял 30%.
Предполагается, что данные ограничения будут действовать как минимум до конца 2025 года, но скорее всего и далее.
Требования по соблюдению и отображению полной стоимости кредита
Согласно Федеральному закону № 353-ФЗ, Центральный Банк России каждый квартал вычисляет и публикует среднерыночные показатели полной стоимости потребительского кредита (займа) для различных финансовых учреждений. В список входят банки, МФО, КПК, сельскохозяйственные КПК и ломбарды. Расчет производится, исходя из предоставленной ими информации о стоимости кредитов. В каждом отчете указывается период, за который была произведена калькуляция. Актуальные лимиты ПСК и возможные послабления для некоторых компаний размещаются на сайте регулятора.
При заключении договора потребительского кредита (займа) его полная стоимость в процентном выражении в год не должна превышать меньшее из двух значений:
- 292% годовых.
- Среднерыночное значение полной стоимости кредита (займа) в процентах годовых за соответствующий календарный квартал, установленное ЦБ для данной категории продукта.
По второму пункту есть оговорка: ПСК не должна превышать установленное регулятором значение более чем на одну треть.
С октября 2023 года кредиторы обязаны указывать в рекламных материалах не только процентную ставку, но и полную стоимость кредита. В ЦБ предусмотрели некоторый переходный период для установления этого правила, во время которого кредитным организациям будут выноситься только предупреждения, без штрафных санкций. Но уже с 1 января 2024 года регулятор начнет штрафовать банки и МФО при выявлении данного рода нарушений в рекламе услуг.
Новые правила требуют, чтобы реклама кредитных продуктов, независимо от ее формы — будь то текст, аудио, на веб-сайтах или в приложениях — всегда включала информацию о ПСК. Финансовые учреждения теперь обязаны унифицировать представление этих сведений так, чтобы по размеру, шрифту, цвету, дизайну, громкости и иным параметрам они полностью соответствовали отображению процентной ставки. Больше нельзя скрыть неудобную информацию за мелким и полупрозрачным шрифтом.
Также, если кредит сопровождается дополнительными платными услугами, информация о них должна быть явно указана в рекламе.
Важное уточнение: на любых ресурсах, где финансовая организация указывает процентную ставку, она обязана отобразить и ПСК. Причем сначала идет полная стоимость кредита (займа), а затем уже ставка. Вознаграждение нужно писать диапазоном — от минимального до максимального значения, а не просто «ставка от». Данные требования связаны с внесением изменений в ФЗ «О рекламе» в части запрета информирования только о привлекательных кредитных ставках с 23 октября 2023.
✔️ В каких банках и на каких условиях можно взять деньги взаймы, смотрите на странице Потребительские кредиты. А ставки и условия, которые предлагают российские МФО, представлены в разделе Каталог займов.