Государство в России активно борется с незаконным предпринимательством и финансированием преступной деятельности. Один из элементов этой борьбы — блокировка банковских переводов людей, которых подозревают в противоправной деятельности. Закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (№ 115-ФЗ) действует в нашей стране с 2001 года. В соответствии с этим документом коммерческие банки должны отслеживать и блокировать все «подозрительные» переводы.
Однако попасть под подозрение банков могут и законопослушные граждане, которые часто совершают или принимают переводы, либо перечисляют физическим лицам крупные суммы. К таким людям относятся, например, фрилансеры, биржевые инвесторы, криптовалютчики. А если внимательно посмотреть на признаки сомнительных операций, то можно предположить: под подозрение попадут даже люди, который просто собирают внутри коллектива деньги на подарок коллеге.
В этой статье мы посмотрим:
- против кого направлен закон № 115-ФЗ;
- кто еще находится в группе риска блокировки счета из-за подозрительных переводов;
- какие переводы Центральный банк России считает сомнительными;
- что делают банки после обнаружения подозрительных операций;
- как поступить, если финансовая организация заблокировала счет.
Против кого направлены нормы закона № 115-ФЗ
Против граждан, которые нарушают закон. Например, если клиент банка:
- «Отмывает» доходы, полученные преступным путем (переводит деньги из «теневой» экономики в официальную, чтобы получить возможность открыто ими пользоваться).
- Занимается незаконной предпринимательской деятельностью (уклоняется от уплаты налогов, а зарплату сотрудникам выдает наличными).
- Обеспечивает расчеты нелегального игорного бизнеса (онлайн-казино и т. п. организаций).
- Предлагает гражданам нелегальные финансовые услуги (принимает средства в качестве нелицензированного брокера; организует финансовые пирамиды и т. д).
- Получает финансирование из-за рубежа, и при этом занимается дестабилизацией обстановки внутри России или даже преступной (террористической) деятельностью.
В процессе такой противоправной деятельности граждане часто получают или отправляют множество денежных переводов в течение короткого промежутка времени. Либо совершают перечисления на крупные суммы, превышающие потребности среднестатистического человека.
Кто еще может пострадать от норм закона № 115-ФЗ
Однако часто перечисляют деньги или делают переводы на солидные суммы не только преступники. Попасть под подозрение в незаконной деятельности могут:
- фрилансеры на удаленке, которые сотрудничают с большим количеством заказчиков;
- инвесторы, торгующие на биржах или занимающиеся криптовалютными операциями;
- граждане, делающиеся ставки в легальных букмекерских конторах (например, на исход спортивных соревнований);
- пользователи различных онлайн-обменников;
- люди, которые сотрудничают с зарубежными заказчиками на законных основаниях.
Какие переводы законопослушных людей могут вызвать подозрение у банков и повлечь за собой приостановку удаленного обслуживания?
Методические рекомендации Центробанка РФ
В 2021 году ЦБ разработал и разослал коммерческим банкам рекомендации о том, на какие операции физических лиц им следует обратить повышенное внимание (№ 16-МР от 06.09.2021 г.). В этом документе специалисты ЦБ перечислили конкретные признаки денежных переводов, которые вызывают у них подозрение в отмывании преступных доходов либо финансировании терроризма. К таким признакам относятся:
- Наличие у клиента банка необычно большого количества контрагентов (плательщиков или получателей денег). Например, внимание банка должно привлечь получение (или отправка) клиентом переводов 10-ти разным людям в течение дня или 50-ти разным людям в течение месяца.
- Необычное количество операций по перечислению (или получению) денег физическим лицом в течение ограниченного промежутка времени. Например: 30 подобных операций в течение дня.
- Значительные суммы переводов (или получения денег) физическим лицам. Например: более 100 тысяч рублей в день или более 1 миллиона рублей в месяц.
- Короткий промежуток времени между зачислением и списанием денежных средств (менее 1 минуты).
- Клиент проводит операции по переводу или получению денег непрерывно в течение 12 часов на протяжении суток.
- Если на конец операционного дня на счету человека остается менее 10% от среднедневного объема переводов, и такая ситуация наблюдается в течение недели. Например, в течение недели человек в среднем переводит по 50 000 тысяч рублей в день, но к концу каждого дня на его счету остается менее 5 000 рублей. Другими словами, клиент банка переводит третьим лицам практически все поступающие к нему средства.
- Со счета физического лица, активно совершающего переводы физлицам, не производится оплата за жилищно-коммунальные услуги, услуги связи, прочие услуги и товары.
В каком случае банк заблокирует перевод
Если операции, которые совершает клиент банка, имеют всего лишь один из перечисленных признаков, то такие операции не вызовут у финансистов подозрения. Чтобы сотрудники специальных служб банков обратили на клиента особое внимание, необходимо, чтобы его операции обладали как минимум двумя сомнительными признаками одновременно.
Допустим, некий активист на работе собирает деньги на подарок к юбилею своего коллеги. Деньги этому человеку в течение дня перечислили 15 сотрудников. Таким образом, количество контрагентов у клиента банка стало «подозрительно» большим. С другой стороны:
- общая сумма переводов на подарок не превысила 100 000 рублей;
- деньги со счета активист в течение 1 минуты не вывел;
- сбором средств на подарок он занимался менее 12 часов;
- на конец операционного дня денег на карточке оказалось даже больше, чем на начало;
- человек со своей карточки регулярно оплачивает услуги ЖКУ и товары в магазинах.
Поэтому такой обычный сбор средств на подарок подозрений у банка не вызовет.
Но давайте немного усложним ситуацию. Допустим, человек работает в крупной организации, и собирает деньги на неординарный подарок к юбилею своего любимого руководителя. Средства на карточку активиста перечислили также 15 человек, но общая сумма переводов за день превысила 100 000 рублей. Таким образом, в деятельности такого активиста присутствуют уже два признака, вызывающих подозрение в противоправной деятельности. Заблокирует ли банк ему карточку?
Автоматическая блокировка в таких случаях в методических рекомендациях Центробанка не предусмотрена. Тем не менее, сотрудники банка уже будут обязаны «обеспечить повышенное внимание к операциям таких клиентов». И если дополнительная проверка выявит признаки нарушения клиентом закона, то банк заблокирует операции по его счету. Говоря юридическим языком — реализует свое «право на отказ в выполнении распоряжения клиента о совершении операции».
А если в течение одного календарного года подобных решений о блокировке операций будет принято два и более, то банк получает право расторгнуть договор с таким «подозрительным» клиентом.
Что делать, если банк заблокировал переводы
В этом случае человеку нужно будет документально доказать, что совершенные им финансовые операции носят законный характер. Чтобы подтвердить это, банки запрашивают у клиентов, попавших под подозрение, документы, раскрывающие экономический смысл совершаемых им действий.
Например, человек может удаленно оказывать услуги иностранным гражданам и регулярно получать денежные переводы из-за рубежа на крупные суммы. Банк может запросить у такого клиента договор с иностранным заказчиком, а также счета, выставленные на основе этого договора. Возможно, банк потребует документ об образовании клиента, которое позволяет ему оказывать подобные услуги. В разных ситуациях перечень документов может быть разным. Иногда список запрашиваемых документов получается весьма внушительным.
Если клиент документально подтвердит, что его финансовые операции имеют экономический смысл и не нарушают закон, то банк разблокирует счет человека и доставит деньги по их назначению.