Российское законодательство не запрещает кредитовать иностранцев. Но без доступа к информации о предыдущих финансовых сделках проверить платежную дисциплину заемщика банку или МФО достаточно сложно. Для снижения своих рисков они могут потребовать у клиента предоставить залог и/или привлечь поручителей или созаемщиков. Рассмотрим сложности оформления кредита в РФ для иностранного гражданина на конкретном примере.
Что известно о заемщике
Ситуация: гражданин Украины переехал в Россию, получил вид на жительство и хочет взять кредит. Официального места работы и стажа у него пока что нет. Поскольку кредитная история в предыдущей стране проживания у него испорчена, он решает для начала оформить несколько небольших займов для формирования положительных записей в ней. Но МФО и банки отказывают в выдаче денег, а магазины не продают товары в рассрочку.
Главные вопросы героя:
- имеют ли российские финучреждения доступ к данным из бюро кредитных историй (БКИ) Украины;
- есть ли способ взять кредит в имеющейся ситуации.
Обмениваются ли информацией российские банки и украинские БКИ
Банки, зарегистрированные на территории России, формально не имеют возможности отправить запрос в украинские бюро КИ. Такая процедура доступна только финансовым организациям с иностранным уставным капиталом. Они смогут запросить кредитную историю, сформированную в стране расположения их головного офиса. То есть беспокоиться о предыдущих просрочках герою статьи нужно только в том случае, если он обращается в российское отделение украинского финансового учреждения.
А что касательно неформальных способов проверить платежную дисциплину? Менеджер может обойти стандартную процедуру и попросить самого клиента принести отчет из БКИ. Тогда придется брать его в украинском бюро самостоятельно или отказываться от финансовых услуг.
Почему иностранцам сложно получать кредиты
Банки РФ опасаются выдавать деньги иностранцам, потому что такие сделки ничем не обеспечены. Если россиянин взял кредит и уклоняется от его уплаты, то к нему могут быть применены санкции. На него подадут в суд, а приставы постановят возместить долги с помощью продажи имущества или вычетов из зарплаты и других доходов. С иностранным гражданином сложнее, в России его ничего не держит. Кредитору придется тратить финансовые и трудовые ресурсы на возврат средств, если клиент вдруг решит покинуть страну и забыть об обязательствах.
По этой причине гражданину Украины не выдают потребительские кредиты и кредитки. Они не обеспечены никаким залогом. Банки не хотят рисковать деньгами взамен на перспективу получить небольшой процент за пользование ими. Даже микрофинансовые организации, которые отличаются очень лояльными требованиями к заемщикам, указывают в обязательных условиях гражданство РФ.
Но следует ли из вышесказанного, что при наличии обеспечения иностранец все-таки может рассчитывать на одобрение заявки? Да, если заложить какое-то имущество, то деньги получить можно. Именно поэтому у него есть шанс взять автокредит или ипотеку. Поговорим об этом в следующем разделе.
Что стоит попробовать заемщику из Украины
Герой статьи может попытаться подать документы на оформление кредитной сделки с залогом. В качестве обеспечения можно предложить собственную квартиру, машину и другие дорогостоящие объекты. Важно понимать, что при несоблюдении условий возврата денег, банк имеет право продать заложенное имущество и вырученными средствами погасить задолженность. Так как у кредитора появляется способ защитить свои финансовые интересы, то есть шанс на одобрение заявки от иностранного гражданина.
Как герою из Украины повысить шансы на получение денег в банке или МФО:
- Предоставить все возможные документы, которые запросит менеджер. Важно помочь кредитору поверить в то, что клиент не собирается никого обманывать. Он готов сотрудничать и своевременно погашать платежи. Нужно подготовить свой паспорт, вид на жительство и информацию о трудоустройстве. Если герой работает неофициально и не может принести для подтверждения дохода бланк 2-НДФЛ, то ему стоит попросить у работодателя заполнить справку по форме банка. Если есть дополнительные источники дохода, можно рассказать и о них. В данной ситуации менеджеру важно оценить платежеспособность, а не порядок и законное обоснование трудоустройства клиента.
- Привлечь к сделке созаемщика или поручителя. Первый берет деньги взаймы вместе с иностранцем и несет солидарную ответственность по уплате долга. Его доходы и кредитную историю тоже проверят. Но если оформляется ипотека, то созаемщик также будет иметь права и на квартиру. Поручителя не проверяют, и он не претендует на заложенную недвижимость. К нему банк обратится за выплатами, если основной заемщик будет укрываться от своих обязанностей.
- Попросить кого-то из знакомых с хорошей КИ и официальной работой взять кредит на свое имя. Это самый неудобный вариант, и не факт, что у иностранного гражданина найдется человек, который сможет помочь ему в столь важном финансовом вопросе. К тому же информация отразится в его кредитной истории, а мы помним, что гражданин из Украины хочет сформировать записи в своей.
Что делать, если нужна не ипотека и автокредит, а обычный потребительский кредит или заем? Заложить уже имеющееся имущество, чтобы заключить договор. Но скорее всего будет предъявлено множество требований. К примеру, предоставить в качестве залога недвижимость только в определенном городе. Кардинально изменит ситуацию получение гражданства РФ. Тогда можно будет брать займы в МФО, чтобы планомерно формировать положительную кредитную историю. Пока что остаются только варианты взять кредит под залог или при содействии созаемщиков и поручителей.